In Romania exista deocamdata doar trei posibilitati de finantare ipotecara
Creditul ipotecar de la banca sau de la societatile financiare (n.r.-Domenia Credit si Immofinance) si contractarea unui angajament in sistemul de economisire-creditare sunt variantele aflate la dispozitia celor care isi doresc o casa.
O discutie despre cea mai buna varianta de finantare ipotecara trebuie sa aiba in vedere costurile adiacente finantarii si nivelul veniturilor certe pe care le are solicitantul. Datorita sistemului fiscal din Romania, cei mai multi dintre solicitantii de credit au o problema cu demonstrarea certa a veniturilor. Tipurile de plata a veniturilor sunt diversificate, fapt care provoaca anumite probleme in momentul in care un client se adreseaza unei banci comerciale. Exista, de exemplu, solicitanti care au si carte de munca si diverse contracte de colaborare sau comisionare, ori obtin dividente pe o micro-intreprindere. Cand toate aceste forme sunt combinate, o familie nu are posibilitatea sa acceseze un credit bancar, chiar daca bancile au devenit mult mai flexibile in calcularea veniturilor unui posibil client.
Este drept, un credit bancar este de multe ori cea mai ieftina posibilitate de finantare a unei locuinte, daca nu luam in calcul sistemul de economisire – creditare, practicat de Raiffeisen Banca pentru Locuinte sau HVB Banca pentru Locuinte. Acest sistem, care permite contractarea unui credit in lei cu dobanda de 6% si are avantajul unei prime de stat anuale pe perioada de economisire, prezinta totusi un dezavantaj: nu permite accesarea unui credit de o valoare foarte mare cu care sa se poata achizitiona imediat o locuinta. Totusi, daca economisirea este facuta de parinti, copiii vor putea accesa cu usurinta un credit la maturitate sau ar putea constitui un avans pentru un credit bancar.
“Un alt avantaj ar fi faptul ca pentru acest produs de economisire-creditare castigurile obtinute din dobanzile bancare nu sunt impozitate”, declara Ionut Costea, presedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinte. In afara modalitatilor de calcul a veniturilor, societatile financiare au o mai mare felxibilitate, cel putin deocamdata, nefiind obligate sa respecte integral normele restrictive ale bancii centrale.
In plus, creditarea in valuta nu este o problema pentru cele doua societati financiare. “Cu toate ca produsele de credit sunt similare altora de pe piata, diferenta la noi o face serviciul asociat produsului de credit ca o consecinta directa a specializarii pe un singur tip de produs financiar (creditul ipotecar)”, spune Ana Cernat, director credite la Domenia Credit.
Mai exact, este vorba de modul in care sunt tratati clientii si cat de repede primesc un raspuns, nu doar in prima faza, la analiza veniturilor, ci si in diversele etape ale procesului de creditare ipotecara. Uneori dificultatile incepand dupa preaprobarea data pe baza situatiei financiare a solicitantului, pentru ca investitia imobiliara nu este usor de realizat, fie ca vorbim de o achizitie, fie de o construire de imobil. In functie de structura veniturilor clientului, se alege cea mai potrivita metoda de finantare ipotecara din cele trei variante existente.
Credite bancare
Avantaje:
• Sunt printre cele mai ieftine metode de finantare
• Notarul bancii se ocupa si de intabularea locuintei achizitionate si ipotecate
• Bancile au retea extinsa de sucursale.
Dezavantaje:
• Multe banci nu mai acorda credite ipotecare decat in lei datorita normelor BNR
• Nu toate bancile iau in calcul toate categoriile de venituri ale unui client, fapt care poate conduce la diminuarea sumei imprumutate.
Credite de la societatile financiare
Avantaje:
• Flexibilitate in calculul veniturilor
• Creditare in valuta (euro si dolari) fara limitare in functie de fondurile proprii
• Finantarea construirii de locuinte fara garantii suplimentare, cu inscriere de ipoteca pe bun viitor.
Dezavantaje:
• Dobanzile sunt in general cu 0,5% peste media dobanzilor bancare
• Fiind vorba de societati financiare, populatia poate percepe un
anumit grad de risc fata de situatia bancilor comerciale.
Credite de la bancile Specializate
Avantaje:
• Pentru produsul de economisire-creditare castigurile obtinute din dobanzile bancare nu sunt impozitate
• Dobanda creditului este fixa si de numai 6% pe an la imprumuturile in lei, nivel cu mult sub cele practicate de alte banci.
Dezavantaje:
• Creditele se acorda doar in moneda nationala, pentru ca asa este gandit acest produs
• Perioada dupa care poate accesa efectiv creditul pentru locuinta este destul de lunga.
