aiba venituri nete de 700-800 de euro pentru a-si cumpara un apartament de doua camere pe baza de credit bancar. Majorarea volumului tranzactiilor imobiliare din 2003 s-a datorat in mare parte extensiei creditului imobiliar/ipotecar. O data cu majorarea preturilor la locuinte si cu intrarea in vigoare a normelor de creditare impuse de BNR, achizitionarea unei locuinte a devenit din nou grea. Cu toate acestea, bancile comerciale joaca tare pe aceasta piata si in 2004. Banca Romaneasca, de exemplu, s-a incumetat acum sa lanseze creditul imobiliar. Celelalte banci au majorat perioada de rambursare a creditului, media in piata la ora actuala fiind de 20 de ani. Celelalte inovatii bancare se refera la introducerea codebitorilor care sunt membri ai familiei, pe langa sot/sotie si parinti, bunici sau chiar prieteni, si chiar negocierea dobanzilor (cazul Bancii Romanesti care hotaraste dobanda in functie de scoringul obtinut de client). Atunci cand se alege un anumit tip de credit de la o anumita banca, trebuie studiate conditiile impuse de banca clientului. In anumite cazuri, nivelul ratei de 30% sau 35% din venituri se stabileste dupa ce din veniturile nete, banca scade bugetul lunar de cheltuieli. Calculele difera de la banca la banca, intretinerea, utilitatile, mobilele sau copiii aflati in intretinere fiind cotate diferit. Un alt aspect care trebuie avut in vedere se refera la costurile creditului. Cand se alege un anumit tip de credit ipotecar/imobiliar, un studiu atent se face asupra modalitatii de calcul al dobanzii. Ideala este dobanda calculata si actualizata direct cu indicii internationali de referinta, Libor si Euribor, ale caror fluctuatii sunt mult mai mici decat cele ale dobanzilor interne. Atentia solicitantului trebuie sa se indrepte in mod special spre comisioane. Toate bancile percep comisioane, diferenta dintre ele fiind data de faptul ca o serie de banci percep comisionul de administrare in fiecare an, iar altele il aplica o singura data. Costurile care departajeaza creditele intre ele sunt si cele provenite din taxele fixe de evaluare. Ideal este ca toate aceste comisioane sa fie percepute doar la inceputul creditului, pentru a nu se majora dobanda anuntata de banca cu alte costuri. De cele mai multe ori, banca lucreaza numai cu evaluatorii agreati de ea, ceea ce face ca pretul evaluarii imobilului care urmeaza sa fie cumparat sa difere de la o banca la alta. In alte cazuri, gen ING Bank, contractarea unui credit inseamna si incheierea unei polite de asigurare de viata. In ciuda eforturilor depuse de Banca Centrala de a orienta clientii catre contractarea creditelor in moneda nationala, acestea se dovedesc in continuare mult prea costisitoare din cauza dobanzilor foarte mari. Creditul in euro refecta o crestere cu 2%, evolutie care evidentiaza inlocuirea treptata a finantarilor in lei cu imprumuturile in devize.
Banc Post 9,53
Conditii: +0,8 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, activitati independente, chirii, dividende· Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familieCosturi: -1,77 pct.· Dobanda: 8,5%· Comisioane: 2,5%· Taxe: 1.500.000 leiRambursare: max. 20 ani +0,5 pct.
Volksbank 9,39
Conditii: +0,2 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, din activitati independente· Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familieCosturi: -1,81 pct.· Dobanda: 8,06% (Euribor 6 luni+ 6%)· Comisioane: 60-100 euro, anual· Taxe: 100 USD, 30 euro· Asigurari: 0,20%****Rambursare: max. 25 ani +1 pct.
Alpha Bank 8,20
Conditii: +0,8 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, chirii, pensii, dividende, activitati independente· Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familieCosturi: -3,6 pct.· Dobanda: 10,25% pentru mai putin de 25.000 euro; 9,25% pentru peste 25.000 euro· Comision: 10 dolari, 0,5%· Taxe: 0,5%, minim 120 dolari· Asigurare: 0,25%Rambursare: max. 25 de ani +1 pct.
BCR 7,95
Conditii: +1,4 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, colaterale, din strainatate, pensii, din activ. independente· Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familieCosturi: -3,95 pct.· Dobanda: 10,177% (Euribor la 6 luni)· Comisioane: 2%· Taxe: 119 USD · Asigurari: 0,54%Rambursare: max. 20 ani +0,5 pct.
Emporiki Bank 7,52
Conditii: +0,6 puncte· Avans: 25% · Venituri acceptate: salarii, dividende, chirii, din libera practica · Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familieCosturi: -3,58 pct.· Dobanda: 8,01% (Euribor+6%)· Comisioane: anual 60-100 euro · Taxe: 150 euro· Asigurari: date necomunicateRambursare: max. 20 ani +0,5 pct.
HVB 7,36
Conditii: +1 punct· Avans: 30% · Venituri acceptate: salarii, pensii, comisioane, chirii, dividende, din profesii liberale · Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familie*Costuri: -4,14 pct.· Dobanda: 9,57%· Comisioane: 2 % · Taxe: 2 milioane lei· Asigurari: 1,31%Rambursare: max. 20 ani +0,5 pct.
Banca Romaneasca 7,19
Conditii: +0,6 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividente · Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familie*Costuri: -4,41 pct.· Dobanda: 10-12% *****· Comisioane: 1,35%, 20 USD· Taxe: 2,5 milioane lei· Asigurari: 0,23%Rambursare: max. 25 de ani +1 pct.
Raiffeisen Bank 6,75
Conditii: +0,8 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: cu caracter permanent· Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familie Costuri: -4,55 pct.· Dobanda: 8,5%· Comisioane: 1%/an· Taxe: 150.000 lei, 0,5%· Asigurari: aproximativ 2%Rambursare: max. 20 ani +0,5 pct.
Banca Transilvania 6,23
Conditii: +0,8 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividente, din activitati independente*· Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familieCosturi: -4,57 pct.· Dobanda: 11%· Comisioane: 2,5%· Taxe (unice): 100 USD, 0,4%· Asigurari: 0,23%***Rambursare: max. 15 ani 0 pct.
BRD 6,10
Conditii: +0,4 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, dividende, chirii· Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familie *Costuri: -4,30 pct.· Dobanda: 9,05% (Euribor 3 luni+7%)· Comisioane: administrare 1%/an· Taxe: 2%, 1.500.000 lei · Asigurari: aproximativ 2%Rambursare: max. 15 ani 0 pct.
Piraeus Bank 6,02
Conditii: +0,6 puncte· Avans: 25%· Venituri acceptate: salarii, chirii, dividende, din activitati independente· Rata/venit: <35% din veniturile nete pe familieCosturi: -3,28 pct.· Dobanda: 9,90%· Comisioane: 1%· Taxe: 150 euro· Asigurari: 1,5 - 2,5%Rambursare: max. 20 ani +0,5 pct.
ING Bank 5,23
Conditii: +0,8 puncte Avans: 25% Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, din activitati independente Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familie*Costuri: -6,57 pct. Dobanda: 10%** (euro); 20% (lei) Comisioane: 50 euro Taxe: 100 USD Asigurari: aproximativ 100 euroRambursare: rmax. 25 ani +1 pct. r
r
rCEC 5,07r
rConditii: 0 puncter Avans: 25%r Venituri acceptate: salariir Rata/venit: 35% din veniturile nete pe familierCosturi: -6,43 pct.r Dobanda: 21% (lei)r Comisioane: 1,8%r Taxe: 0,2%r Asigurari: 0,23% casarRambursare: max. 20 ani, 3 ani gratie +1,5 pct.rn
rn
rn * se scade bugetul de venituri si cheltuieli lunar al familiei rn ** 10% este dobanda la euro care se acorda doar familiilor cu venituri lunare nete de minimum 1.750 de eurorn *** peste 25.000 de euro se incheie si asigurare de viatarn **** Daca 75% din valoarea evaluata a imobilului nu acopera soldul creditului banca poate cere si o asigurare de viatarn***** se stabileste in functie de scoringul obtinut de solicitantrn
rnEvaluarea creditelor pentru locuinte s-a facut scazand din nota 10 urmatoarele:rn- un punct pentru fiecare procent de dobanda peste 7%;rn- 0,25 puncte pentru fiecare 500 euro taxa platita o singura data;rn- 0,1 puncte pentru fiecare 1% comision platit o singura data;rn- un punct pentru fiecare 1% costuri platite anual.rn
rnLa acest punctaj se adauga:rn- 0,5 puncte pentru termen de rambursare de maximum 20 de ani;rn- un punct pentru termen de rambursare de maximum 25 de ani;rn- 0,2 puncte pentru fiecare categorie de venit acceptat de banca in afara de salarii;rn- un punct pentru o perioada de gratie de cel putin un an.
