Puţine credite pot fi obţinute atât de uşor ca descoperitul de cont. Cu garanţia că angajatorul va vira lunar salariul în contul de card, băncile aprobă angajatului facilitatea de overdraft fără a solicita la fel de multe documente şi garanţii ca în cazul altor împrumuturi. Banii primiţi uşor vin însă cu dobânzi şi comisioane destul de piperate.
Salariul pe nouă luni poate fi obţinut fără mari eforturi de către angajatul care îşi primeşte leafa pe un card emis de CEC. Casa de Economii şi Consemnaţiuni şi Credit Europe aprobă cea mai mare limită de descoperit de cont raportată la valoarea salariului, dar există şi bănci care iau în calcul şi alte tipuri de venituri. Suma maximă ce poate fi obţinută este principalul criteriu de care clienţii sunt interesaţi atunci când vine vorba de cardurile de debit cu overdraft. Urmează imediat costurile cu dobânzile şi comisioanele. De cele mai multe ori, însă, decizia alegerii băncii o ia angajatorul.
Capital a analizat oferta băncilor pentru un client femeie, cu salariul net lunar de 1.800 de lei, care obţine şi venituri din comisioane de 1.500 de lei, iar familia sa mai încasează din chirii încă 1.200 de lei.
Atenţie la comisioanele de administrare! Cele aparent mici, sub 1%, dar calculate la sold, pot însemna sute de lei pe an
Card de debit cu overdraft
1. CEC – 8,705 puncte
SUMA MAXIMĂ OVERDRAFT:
16.200 lei – 8,5 puncte
DOBÂNDA: 14% – 10 puncte
COMISIOANE: 0,7 lei/lună administrare, 0% retragere ATM propriu, 0,5% + 2,5 lei ATM alte bănci, 1% + 2,5 euro ATM străinătate – 9,4 pct.
DOCUMENTE CERUTE: adeverinţă venit, acord consultare Biroul de Credit, copie BI/CI, factură utilităţi – 9 puncte
TIMP DE APROBARE: 10 zile – 5 puncte
NUMĂR ATM-URI: 623 – 6,5 puncte
2. Piraeus Bank – 7,7 puncte
SUMA MAXIMĂ: 19.800 lei – 10 puncte
DOBÂNDA: 19% – 5 puncte
COMISIOANE: 0% emitere, 0,2% – retragere numerar de la ATM-urile băncii, 0,5% +2,5 lei (pentru bănci în convenţie Transilvania, Alpha, Volksbank, Românească – 0,5% +
5 lei); 1%+5,5 lei în străinătate – 9,5 puncte
DOCUMENTE: adeverinţă venit, copie carte de muncă avizată de ITM şi acte adiţionale, BI/CI – 8 puncte
APROBARE: max. 2 zile – 9 puncte
NR ATM-URI: 136 – 2 puncte
3. BRD – 7,15 puncte
SUMA MAXIMĂ: 21.000 lei – 10 puncte
DOBÂNDA: 23% – 1 punct
COMISIOANE: 1,75 lei lunar – administrare card, 0,2% – retrageri ATM BRD şi 0,5% +
2,5 lei – retrageri de la ATM-urile altor bănci, 1%+3 euro în străinătate – 8 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, adeverinţă venit, carte de muncă – 9 puncte
APROBARE: 15 min. preaprobare, 48 ore aprobare finală – 9 puncte
NR. ATM-URI: 1.200 – 9 puncte
4. Volksbank – 7,025
SUMA MAXIMĂ: 11.340 lei – 6 puncte
DOBÂNDA: 15% – 9 puncte
COMISIOANE: 12,5 lei emitere card, 12,5 lei/ an – administrare, 0,2% retrageri de la ATM-urile băncii, 0,5%+2,5 lei de la ghişeele altor bănci (0,5%+0,5 lei de la ATM bănci partenere) – 8,375 puncte
DOCUMENTE: adeverinţe de venit – 10 puncte
APROBARE: 3-5 zile – 8 puncte
NR. ATM-URI: 32 – 1 punct
5. Banca Transilvania – 6,95 puncte
SUMA MAXIMĂ: 10.800 lei – 5,5 puncte
DOBÂNDA: 17,5% – 6,5 puncte
COMISIOANE: 0% retrageri de la ATM-urile băncii, 0,5%+2,5 lei la ATM-urile altor bănci, nu e valabil în străinătate – 10 puncte
DOCUMENTE: adeverinţe de venit, carte de muncă vizată de Camera de Muncă, inclusiv acte adiţionale, fişă fiscală – 8 puncte
APROBARE: 6-8 zile lucrătoare – 6 puncte
NR. ATM-URI: 700 ATM-uri – 7 puncte
6. Credit Europe – 6,905 puncte
SUMA MAXIMĂ: 16.200 lei – 8,5 puncte
DOBÂNDA: 17,9% – 6 puncte
COMISIOANE: 2,22%/an – management al riscului, 0% retrageri ATM proprii, 0,5%+2,5 lei – retrageri ATM alte bănci, 1%+10 lei – retrageri din străinătate – 6,40 puncte
DOCUMENTE: BI/CI, adeverinţă globală de salariu şi convenţia cu angajatorul – 9 puncte
APROBARE: după intrarea pe card a primului salariu – 10 puncte
NR ATM-URI: 102 – 2 puncte
7. Banc Post – 6,895 puncte
SUMA MAXIMĂ: 12.600 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 17,35% (medie) – 6,5 puncte
COMISIOANE: 3 lei emitere card, 1,5 lei
lunar- administrare cont, 0,2% retragere bani ATM-uri proprii, 2,5 lei plus 0,5% pentru
retrageri de la alte bancomate – 8,225 puncte
DOCUMENTE: buletin, cerere – 10 puncte
APROBARE: N/A – 4 puncte
NR ATM-URI: 683 – 6,5 puncte
8. BCR – 6,605 puncte
SUMA MAXIMĂ: 10.800 lei – 5,5 puncte
DOBÂNDA: 20% – 4 puncte
COMISIOANE: 6,5 lei/an administrare card, 0,2% – retrageri ATM BCR şi 0,5% + 2,5 lei – retrageri ATM alte bănci – 8,9 puncte
DOCUMENTE: CI, factură utilităţi – 9 puncte
APROBARE: preavizare în 30 minute (formular valabil 30 de zile), aprobare finală în 48 de ore de la data depunerii dosarului – 9 puncte
NR ATM-URI: 1.500 – 10 puncte
9. Raiffeisen Bank – 6,19 puncte
SUMA MAXIMĂ: 5.400 lei – 3 puncte
DOBÂNDA: 18% – 6 puncte
COMISIOANE: 5 lei/an administrare, 0,2% –
retragere ATM Raiffeisen şi 0,5% plus 2,5 lei retragere de la ATM-ul altei bănci, 1% plus
2,5 euro ATM-uri din străinătate – 9,2 puncte
DOCUMENTE: adeverinţă salariu, copie de
pe BI/CI – 10 puncte
APROBARE: o zi – 10 puncte
NR ATM-URI: 930 – 8 puncte
10. Banca Româneasca – 5,98 puncte
SUMA MAXIMĂ: 5.400 – 3 puncte
DOBÂNDA: 15,5% – 8,5 puncte
COMISIOANE: 3,5 lei – emitere, 10,5 lei/an – administrare overdraft, 1 leu – taxă anuală card, 0,2% retrageri ATM propriu şi 0,5% plus 2,6 lei de la alte ATM-uri – 8,525 puncte
DOCUMENTE: cerere, buletin, adeverinţă salariu – 10 puncte
APROBARE: N/A – 4 puncte
NR ATM-URI: circa 300 – 4 puncte
11. Garanti Bank – 5,55 puncte
SUMA MAXIMĂ: 3.300 lei – 2 puncte
DOBÂNDA: 17% – 7 puncte
COMISIOANE: 0% emitere, administrare şi retragere numerar de la ATM-urile băncii, 0,5%+2,5 lei retrageri de la ATM-urile altor bănci, 1% în străinătate – 10 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, adeverinţe de venit – 10 puncte
APROBARE: o zi – 10 puncte
NR ATM-URI: 40 – 1 punct
12. UniCredit – 5,15 puncte
SUMA MAXIMĂ: 5.400 lei – 3 puncte
DOBÂNDA: 18% – 6 puncte
COMISIOANE: 7,5 lei deschidere cont, administrare – 0,2% pe lună la sold, 0,2% – retrageri de la ATM-urile băncii în ţară şi străinătate, 0,5%+2,5 lei în reţeaua altor bănci din ţară şi 1,5% + 7 lei la nivel internaţional – 5,75 puncte
DOCUMENT: acte identitate, documente de venit – 10 puncte
APROBARE: o zi – 10 puncte
NR ATM-URI: 371 – 4,5 puncte
13. Millennium Bank – 4,9 puncte
SUMA MAXIMĂ: 1.800 lei – 1 punct
DOBÂNDA: 18% – 6 puncte
COMISIOANE: 0 lei emitere şi administrare, retragere – 0,2% la ATM-urile băncii (gratuit pentru virarea de salarii), 0,5%+2,5 lei – de la ATM-urile altor bănci şi 1,5% în străinătate – 10 puncte
DOCUMENTE: act identitate, adeverinţa de venit, factura de utilităţi – 9 puncte
APROBARE: preaprobare în 10 min., aprobarea finală în 2 zile – 9 puncte
NR. ATM-URI: 82 – 1,5 puncte
14. ING – 4,306 puncte
SUMA MAXIMĂ: 5.400 – 3 puncte
DOBÂNDA: 19,75% – 4 puncte
COMISIOANE: 32 lei activare, 12 lei/an administrare overdraft, 20 lei/an – administrare cont, 28 lei/an întreţinere card, retragere numerar ATM propriu – 0,2%, de la alte bănci – 0,5% plus 2,5 lei – 5,225 puncte
DOCUMENTE: copie BI, adeverinţă salariu –
10 puncte
APROBARE: N/A – 4 puncte
NR ATM-URI: 150 – 2,5 puncte
15. Alpha Bank – 4,3 puncte
SUMA MAXIMĂ: 5.400 lei – 3 puncte
DOBÂNDA: 19% – 5 puncte
COMISIOANE: emitere 5 euro, administrare anuală 10 euro, 0% retragere numerar de la ATM-urile băncii, 0,5%+0,5 lei în reţeaua băncilor din protocol, 0,5%+2,5 lei de la ATM-urile altor bănci şi 1 % la nivel internaţional – 6,25 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, documente venit, carte de muncă vizată de ITM şi ultimul act adiţional, factură utilităţi, declaraţia de venit global – 7 puncte
APROBARE: N/A – 4 puncte
NR ATM-URI: 148 – 2 puncte
METODA DE NOTARE
PUNCTAJUL TOTAL A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: suma maximă overdraft – 35%, comisioane – 25%, dobândă – 20%, documentaţia cerută – 5%, timpul de aprobare – 5% şi numărul total de ATM-uri ale băncii – 10%
CRITERII Suma maxima a fost notată începând cu un punct pentru mai puţin de 2.000 de lei, până la 10 puncte pentru un overdraft mai mare de 19.000 de lei
Comisioanele au primit o notă – medie ponderată între punctaje acordate pentru taxele de emitere (15%), cele de administrare (60%) şi cele pentru retrageri de numerar la ATM (25%), fiecare notate pe o scală de la 1 la 10
Dobânda. De la zero puncte pentru un nivel de peste 23% pe an, până la 10 puncte pentru dobânzi mai mici sau egale cu 14% pe an
