Deşi este un produs aproape similar creditului ipotecar, poate doar uşor mai scump, oferta băncilor pentru creditul de consum garantat cu ipotecă diferă de la bancă la bancă.
Cel mai bun credit de consum garantat cu ipotecă îl găsim, ca şi în cazul creditului ipotecar, la ING Bank. Dar aceasta este doar excepţia care întăreşte regula. Băncile fruntaşe din clasamentul celor mai bune credite ipotecare nu mai ocupă aceleaşi poziţii în cazul acestui produs. Şi aceasta, deoarece multe bănci percep creditul de consum cu ipotecă uşor mai riscant decât ipotecarul propriu-zis. Chiar dacă în spatele împrumutului se află tot ipoteca pe un imobil, împrumutul de consum este folosit de obicei pentru a investi într-o a doua locuinţă sau atunci când solicitantul unui credit ipotecar nu are banii de avans şi aduce ca garanţie una din proprietăţile părinţilor. Bineînţeles, există şi varianta în care pur şi simplu banii nu au niciuna din aceste destinaţii, iar banca nu ştie exact cum vor fi utilizaţi. De aceea, aici vom întâlni şi dobânzi de 10% pe an pentru împrumuturile în valută, nivel care se reduce mult în cazul creditelor imobiliare.
Nediferenţiate rămân însă comisioanele şi se menţine acelaşi paradox ca la împrumuturile ipotecare: cele mai mici dobânzi ascund cele mai scumpe credite. Comisioanele lunare la soldul sau la valoarea creditului ajung, în unele cazuri, să tripleze costurile împrumuturilor. Ca urmare, la venituri similare pot fi împrumutate sume mai mici decât în cazul creditelor cu dobânzi de 7% sau chiar 9%. Aşa se explică faptul că o bancă cu dobândă de 7,25% pe an, dar cu un singur comision fix de 1% din valoarea creditului, ajunge să aibă cel mai bun credit de nevoi personale garantat cu ipotecă, iar alta la care dobânda este de numai 3,5% are, în realitate, din cauza comisioanelor, unul dintre cele mai scumpe credite din piaţă.
Partea notarului
Pe lângă costurile bancare legate de acordarea unui credit, este foarte important să ţinem seama şi de costurile notariale. Fie că e vorba despre un credit de nevoi personale cu ipotecă, fie de un contract de vânzare-cumpărare, aceste costuri sunt destul de consistente.
Astfel, la o ipotecă de 50.000 de euro, costul notarial este în jur de 2.300 lei, iar cel pentru autentificarea unui contract de vânzare-cumpărare pentru aceeaşi valoare este de 3.000 lei. În cazul unei achiziţii de 50.000 euro cu ipotecă de 50.000 euro, onorariul va fi de 5.300 lei.
Pentru 100.000 euro, la notar trebuie achitaţi 4.500 de lei pentru ipotecă şi 5.000 de lei pentru contractul de vânzare-cumpărare. Aceste costuri sunt pur orientative şi pot diferi dacă se lucrează cu notari agreaţi de băncile de la care se obţin creditele.
Topul băncilor
1. ING 9,00 puncte
SUMA MAXIMĂ: 88.560 euro – 10 pct
DOBÂNDA: 7,25% 7,5 puncte
COMISIOANE: 180 lei+1% up front (1,05% din valoarea creditului) – 10 pct
DOCUMENTE: acte identitate, documente de venit, acte proprietate imobil, intabulare – 10 puncte
RĂSPUNS: neprecizat – 7,5 puncte
DAE: 7,62%
RATA: 700 euro
2. Raiffeisen Bank 8,20 puncte
SUMA MAXIMĂ: 81.864 euro – 9,5 puncte
DOBÂNDA: 8,1% (6,7% fixă în primul an) – 6,5 puncte
COMISIOANE: 90 euro, 2,2% up front, 0,15% lunar la sold (24,77% din valoarea creditului) – 7,5 puncte
DOCUMENTE: adeverinţe venit, acte identitate, factură utilităţi, act proprietate imobil, intabulare Carte Funciară – 9,5 puncte
RĂSPUNS: 48 de ore preaprobarea după depunerea dosarului (formular valabil 45 de zile), 5 zile aprobarea finală – 8,5 puncte
DAE: 10,85%
RATA: 742,83 euro
3. Garanti Bank 8,050 puncte
SUMA MAXIMĂ: 70.020 euro – 7,5 pct
DOBÂNDA: 6,9% – 8 puncte
COMISIOANE: 2% + 0,175% lunar la sold (27,58% din valoarea creditului) – 7 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, documente de venit, inclusiv carte de muncă, factură utilităţi, act de proprietate imobil, intabulare Cartea Funciară, antecontract, documente doveditoare avans – 9 puncte
RĂSPUNS: 2 zile aprobare finală – 10 pct
DAE: 9,65%
RATA: 613 euro
4. Millennium Bank 7,825 puncte
SUMA MAXIMĂ: 70.000 euro – 7,5 pct
DOBÂNDA: 6,9% – 8 puncte
COMISIOANE: 2% up front (se deduce din credit), 0,24% pe lună la sold (37,09% din valoarea creditului) – 6 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, certificat căsătorie, documente de venit, factura de utilităţi, acte de proprietate imobil, act de identitate vânzător, raport de evaluare imobil – 9,5 puncte
RĂSPUNS: preaprobarea durează 15 minute după depunerea întregii documentaţii, aprobarea finală durează 3 zile – 9,5 pct
DAE: 10,68%
RATA: 588,29 euro
5. Egnatia Bank 7,800 puncte
SUMA MAXIMĂ: 65.000 euro – 6,5 pct
DOBÂNDA: 8,15% – 6,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front (2% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, certificat de căsătorie, documente de venit, factura de utilităţi, acte de proprietate imobil, act de identitate vânzător, raport de evaluare imobil, certificat fiscal – 9 puncte
RĂSPUNS: preaprobarea durează 24 de ore de la depunerea documentaţiei, aprobarea finală durează 2 zile după obţinerea raportului de evaluare şi a documentaţiei juridice – 9,5 puncte
DAE: 8,68%
RATA: 550 euro
6. BCR 7,775 puncte
SUMA MAXIMĂ: 78.940 euro – 9 puncte
DOBÂNDA: 10,4% – 5 puncte
COMISIOANE: 600 lei de analiză, 2,5% up front, 0,05%/lunar/ la valoarea creditului (17,5% din valoarea creditului) – 8 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, certificat căsătorie, documente de venit, acte de proprietate imobil, fără copie după contractul de muncă, factură utilităţi – 9,5 puncte
RĂSPUNS: preavizarea creditului în 60 de minute (formular valabil 60 de zile), aprobarea finală, între o săptămână şi o lună de la data depunerii dosarului, în funcţie de complexitatea documentaţiei – 8,5 puncte
DAE: 11,54%
RATA: 670,6 euro
7. BRD 7,50 puncte
SUMA MAXIMĂ: 67.235 euro – 7 puncte
DOBÂNDA: 8,47% variabilă (7,25% fixă în primul an) – 6,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front, 0,1% lunar la sold – (17,18% din valoarea creditului) –
8 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, documente de venit, act de proprietate imobil, extras Carte Funciară, document justificativ avans – 9 puncte
RĂSPUNS: aproximativ o săptămână de la data constituirii dosarului – 8,5 puncte
DAE: 10,5% (credit 100.000 euro)
RATA: 598 euro
8. Banc Post 7,150 puncte
SUMA MAXIMĂ: 61.130 euro – 6 puncte
DOBÂNDA: 9,65% (5,9% fixă în primul an) – 5,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front (2% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, adeverinţă de venit, copie carte muncă, titlul de proprietate imobil, intabulare la Cartea Funciară, certificat fiscal, adeverinţă asociaţia de locatari – 8 puncte
RĂSPUNS: o săptămână de la depunerea dosarului – 8,5 puncte
DAE: 10,15%
RATA: 506 euro
9. Alpha Bank 7,075 puncte
SUMA MAXIMĂ: 62.300 euro – 6 puncte
DOBÂNDA: 9,75% – 5,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front – (2% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, documente venit, carte de muncă vizată de ITM şi ultimul act adiţional, act de proprietate imobil, intabularea, dosarul cadastral, dovada avansului – 8 puncte
RĂSPUNS: maximum 2 săptămâni – 8 puncte
DAE: 10,64%
RATA: 596,61 euro
10. ABN Amro Bank 7,050 puncte
SUMA MAXIMĂ: 49.300 euro – 4 puncte
DOBÂNDA: 7,15% (5,45% fixă în primele trei luni) – 7,5 puncte
COMISIOANE: 120 euro + 2,8% up front- (3,04% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: actul de identitate, adeverinţă de salariu, contract de muncă, factură de utilităţi, copia actelor de proprietate pentru imobilul ce urmează a fi achiziţionat – 9,5 puncte
RĂSPUNS: nespecificat – 7,5 puncte
DAE: 8,25%
RATA: 338 euro
11. Piraeus Bank 7,050 puncte
SUMA MAXIMĂ: 55. 650 euro – 5 puncte
DOBÂNDA: 9,636% – 5,5 puncte
COMISIOANE: 2% up front (2% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, certificat căsătorie, documente de venit, acte de proprietate imobil – 10 puncte
RĂSPUNS: aprobarea financiară pe loc şi aprobare finală după maximum o săptămână de la depunerea documentaţiei complete – 8,5 puncte
DAE: 9,8%
RATA: 562,27 euro
12. UniCredit 6,950 puncte
SUMA MAXIMĂ: 61.290 euro – 6 puncte
DOBÂNDA: 3,95% – 10 puncte
COMISIOANE: 2,5% up front, 0,5% pe lună la sold (70,06% din val. creditului) – 3 pct
DOCUMENTE: acte identitate, documente de venit, acte de proprietate imobil, evaluare imobil, opinie juridică favorabilă imobilului – 8,5 puncte
RĂSPUNS: în funcţie de tipul şi complexitatea dosarului şi de acurateţea documentelor – 8 puncte
DAE: 10,87%
RATA: 545,83 euro
13. Banca Transilvania 6,945 puncte
SUMA MAXIMĂ: 60.400 euro – 5,5 puncte
DOBÂNDA: 9,75% – 5,5 puncte
COMISIOANE: 2% de instrumentare şi 150 de lei pe an taxa de administrare (3,93% din valoarea creditului) – 9,5 puncte
DOCUMENTE: adeverinţă de venit, copie carte de muncă, fişă fiscală, contract vizat la Camera de Muncă, ultimul fluturaş de salariu – 8,5 puncte
RĂSPUNS: preaprobare pe loc, aprobare finală 7-14 zile – 7,8 puncte
DAE: 10,49%
RATA: 573 euro
14. CEC 6,825 puncte
SUMA MAXIMĂ: 59.000 euro – 5,5 puncte
DOBÂNDA: 9,5% – 5,5 puncte
COMISIOANE: 100 euro + 0,1% lunar la sold (15,7% din valoarea creditului) – 8 puncte
DOCUMENTE: acte de identitate, adeverinţă de venit, acte de proprietate asupra imobilului, intabulare – 10 puncte
RĂSPUNS: 7-10 zile după depunerea documentaţiei complete – 8 puncte
DAE: 10,99%
RATA: 531 euro
15. Volksbank 6,675 puncte
SUMA MAXIMĂ: 55.425 euro – 5 puncte
DOBÂNDA: 5,95% – 9 puncte
COMISIOANE: 235 euro up front; 0,21% lunar la soldul şi 1,85% pe an la sold (61,40% din valoarea creditului) – 3,5 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, certificat căsătorie, documente de venit, acte de proprietate imobil, copie deschidere card de credit sau de salariu cu overdraft – 8 puncte
RĂSPUNS: 2-3 zile de la primirea dosarului complet – 9,5 puncte
DAE: 9,10%
RATA: de la 583 la 399 euro
16. Credit Europe 6,10 puncte
SUMA MAXIMĂ: 55.100 euro – 5 puncte
DOBÂNDA: 8,72% (Euribor 6 luni+4%)- 5,5 puncte
COMISIOANE: 100 de lei şi 2,5% up front, 0,25% lunar la sold (40,73% din valoarea creditului) – 5,5 puncte
DOCUMENTE: acte identitate, certificat căsătorie, documente de venit, acte de proprietate imobil – 10 puncte
RĂSPUNS: variază în funcţie de specificul documentaţiei – 7,5 puncte
DAE: 10,07%
RATA: 599 de euro (prima rată)
METODA DE NOTARE
Punctajul acordat de Capital a avut în vedere creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă pe care îl poate acorda fiecare bancă unei familii de două persoane şi un copil, cu venituri de 4.200 de lei net, realizate din salarii. Valoarea apartamentului adus ca garanţie a fost stabilită la 130.000 de euro.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: suma maximă, 30%, dobânda, 25%, comisioane, 20%, documente cerute, 10%, timpul de răspuns 15%.
CRITERII
Suma maximă a fost notată cu punctaj maxim (10) pentru mai mult de 86.000 lei, nota scăzând odată cu diminuarea sumei.
Dobânda. Punctaj maxim pentru un nivel mai mic de 5%, nota diminuându-se cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere cu 0,5% a dobânzii.
Comisioanele au fost notate în funcţie de ponderea totală în valoarea creditului: notă maximă (10) pentru o pondere sub 2%, diminuându-se cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere cu 5% a ponderii comisioanelor.
Documentaţia. Notele scad pe măsură ce numărul de acte cerute creşte.
Timpul de aprobare. S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în două zile după primirea dosarului complet, punctajul scăzând odată cu prelungirea acestui termen.
Capital – Editia nr. 18, data 7 mai 2008
