În mod normal, finanţarea achiziţiei unui autoturism ar trebui făcută printr-un credit auto. Pentru că, datorită gajului instituit pe maşină, creditele ar trebui să fie mai ieftine decât creditele negarantate, cum sunt cele de nevoi personale.

Numai că unele bănci vin cu credite de nevoi personale chiar mai ieftine decât creditele auto, iar în cazul în care creditele auto sunt mai ieftine, diferenţa de cost este extrem de mică, chiar şi în situaţiile în care, pe lângă garanţia pe maşină, se percepe un avans de 15%-20%.

Practic, garanţia auto este nulă pentru bănci, chiar şi în cazul maşinilor noi. În plus, deşi sunt înclinate spre o birocraţie excesivă, în acest caz preferă simplitatea, tocmai pentru că băncile nu pun mare preţ pe garanţia auto, ci mai mult pe solvabilitatea clientului.

În cazul în care ţinem cu tot dinadinsul să finanţăm 100% prin credit auto cumpărarea unei maşini de 14.000 euro (cu toate taxele), observăm că în piaţă avem două oferte pentru maşini noi şi două pentru maşini rulate, de la BRD şi Cetelem, potrivit finzoom.ro. Diferenţa de cost dintre cele două oferte ale băncilor este totuşi semnificativă, cei de la Cetelem având un cost efectiv (DAE) cu 3 puncte procentuale mai mare decât BRD.

Cea mai mică dobândă anuală efectivă pentru un credit auto este la CEC Bank, de 10,78%, dar pentru aceasta banca solicită un avans de 20%. Venind cu un avans de 20%, cei de la Cetelem acordă credit auto cu DAE de 12,14%. Costuri apropiate au şi creditele auto cu avans de 15% de la Banca Transilvania (DAE de 11,22%) şi Carpatica (11,68%), cu care se pot finanţa atât achiziţia de maşini noi, cât şi cea de maşini rulate.

Cea mai bună soluţie pentru a face rost de bani pentru cumpărarea unei maşini este însă creditul de nevoi personale, care ne scapă de birocraţia actelor şi gajului în favoarea băncii, precum şi de obligativitatea încheierii de asigurări Casco, chiar dacă pe acestea ar trebui oricum să le avem.

Volksbank vine cu cel mai ieftin credit de nevoi personale, cu DAE de 10,23%. Astfel, pentru un credit de 14.000 euro echivalent (63.000 lei), clientul va rambursa în cinci ani aproape 80.000 lei, cu 2.000 lei mai puţin decât a doua cea mai ieftină ofertă din piaţă, a celor de la OTP, care vin cu un DAE de 11,35%. La un cost efectiv de aproape 13% sunt creditele de la BRD (12,90%), Garanti (13,01%) şi Millennium (13,01%). În cazul BRD, suma totală de rambursat este de 83.635 lei, la cei de la Garanti de 84.197 lei, iar la Millennium, de 84.563 lei. Interesant este că deşi are un cost efectiv uşor mai mare decât Millennium, de 13,22%, oferta celor de la Piraeus presupune o sumă totală de rambursat ceva mai mică, de 84.460 lei.


Articol publicat în Suplimentul Auto Capital care a apărut împreună cu revista Capital și cu Evenimentul Zilei pe 30 septembrie 2013.