În ultimii ani, pe fondul scăderii consumului, dar şi al scăderii creditării, retailerii şi băncile s-au gândit cum ar putea atrage clienţii cu oferte avantajoase. Astfel, în ultimul an, au luat avânt finanţările în rate cu dobândă zero, graţie parteneriatelor dintre retaileri şi bănci.

Pentru mulţi pare greu de crezut că se pot cumpăra diferite produse într-adevăr în rate fără dobândă, întrucât se presupune că banca trăieşte din dobânzi, din intermedierea banilor. Mecanismul este însă simplu. Practic, dobânda nu o mai plăteşte clientul, ci retailerul, care îşi subţiază marjele de profit în schimbul creşterii volumului de vânzări.

Cum accesăm finanţările fără dobândă?

În funcţie de magazinele de la care dorim să facem cumpărături ceva mai consistente, trebuie să întrebăm la fie­care în parte ce astfel de parteneriate au cu finanţatorii. În general, marii retaileri de electronice, eletrocasnice şi IT&C, cum sunt Altex, Domo, Flanco, Media Galaxy sau eMAG, au parteneriate cu mai mulţi finanţatori care practică sistemul de rate fără dobândă. De asemenea, în acest sistem de rate fără dobândă intră şi unele mari magazine de mobilă (Mobexpert, Elvila, Staer), de materiale de construcţii şi bricolaj (Practiker, Baumax), policlinici, saloane de înfrumuseţare etc. De regulă, pot fi accesate între 6 şi 12 rate fără dobândă, dar uneori se ajunge şi până la 20.

Cam şapte bănci se bat pe acest segment, oferind clienţilor un singur card de credit prin care să-şi finanţeze cu dobândă zero achiziţiile de la mai mulţi retaileri. Este vorba de Credit Europe, Banca Transilvania, Garanti, BCR, Raiffeisen, Bancpost şi Alpha Bank. O strategie diferită are BRD, oferind clienţilor câte un card pentru fiecare retailer cu care are parteneriat, uneori exclusiv.
UniCredit Ţiriac este proaspăt intrată pe această piaţă, având parteneriat doar cu Baumax dintre marii retaileri, şi cu Cora, doar când sunt promoţii. Aceste carduri de credit se pot accesa de la ghişeele instituţiilor de credit sau, uneori, direct din marile magazine unde acestea au birouri.

Actele necesare pentru un astfel de card de credit sunt adeverinţa-tip de venit (se descarcă de pe site-ul băncilor), fişa fiscală pe anul precedent, copie de pe actul de indentitate şi, uneori, o factură de utilităţi (nu mai veche de două luni). Costurile cu un astfel de card sunt de circa 50-60 lei pe an, iar limita de credit este de aproximativ trei salarii nete.

Credite de consum cu cele mai mici dobânzi

Este posibil ca unele magazine de retail, chiar de talie mare, să nu aibă niciun parteneriat privind finanţarea în rate fără dobândă. Aceste magazine preferă să acorde discounturi direct clienţilor care plătesc cu bani jos, integral, şi nu băncilor, care ar fi oferit finanţarea în rate. Un caz celebru este Dedeman, care nu are astfel de parteneriate, dar este cunoscut pentru preţurile mici. Totodată, poate avem de făcut cheltuieli şi mai mari şi pe care nu putem să le efectuăm cu cardul.

În aceste cazuri putem apela la creditele de nevoi personale negarantate, care se pot întinde până la maximum cinci ani. Cele mai ieftine astfel de finanţări sunt oferite de Banca Transilvania şi OTP, după cum se poate vedea şi în tabelul al doilea, sumele de rambursat depăşind cu puţin sumele împrumutate pe 12 luni.

Cu circa 5,5% este mai mare o rată la cel mai ieftin credit de consum pe 12 luni faţă de una cu dobândă zero, în plus, banii de credit de consum putând fi folosiţi în orice scop şi oriunde.