Pentru a intra in posesia unui certificat de depozit, in cele mai multe cazuri, un potential doritor nu trebuie decat sa se prezinte la o banca (majoritatea bancilor existente in Romania ofera astfel de instrumente de economisire), sa se intereseze de certificatul cu caracteristicile cele mai apropiate de asteptarile sale (dobanda, perioada dupa care respectivul certificat va fi rascumparat de catre banca etc.) si apoi sa mearga la ghiseul bancar si sa ceara certificatul asupra caruia si-a oprit alegerea, achitand in schimb o anumita suma de bani.
Un certificat de depozit poate fi asemanat cu o chitanta pe care banca o emite in favoarea unei persoane care a depus la unul din ghiseele sale o anumita suma si pentru care respectivul depunator primeste, dupa un anumit timp, o dobanda. Numai ca aceste „chitante” sunt tiparite pe o hartie speciala si inglobeaza o serie de elemente de securitate destinate evitarii falsificarii lor.
Dupa un anumit interval de timp (perioada dupa care certificatul e rascumparat de banca), posesorul se prezinta din nou la unul dintre ghiseele bancii (unele banci cer ca pentru anumite tipuri de certificate posesorul sa mearga la acelasi ghiseu de unde a fost achizitionat respectivul certificat), de unde va primi fie suma depusa la care se adauga o dobanda (din care se scad comisioanele bancii), fie o suma mai mare decat cea depusa initial de posesor (in cazul certificatelor de depozit cu discont), tranzactia finala dintre banca si depunator (primirea de catre acesta a sumei cuvenite) purtand numele de rascumparare.
Certificatele nominative sunt garantate
Certificatele de depozit pot fi nominative (ele nu pot fi rascumparate decat de persoana care este trecuta pe respectivul certificat, sau nenominative (la purtator). Acestea din urma se impart in certificate nenominative (pot fi rascumparate de posesorul lor, indiferent cine e acesta si, atentie, indiferent de modalitatea prin care a intrat in posesia lor) si nenominative cu parola, acestea putand fi rascumparate de orice persoana care detine hartia de valoare si cunoaste parola.
Avantajul celor nominative este acela ca nu pot fi rascumparate decat de persoana care este inscrisa pe respectivul certificat, evitandu-se astfel situatii neplacute, de genul pierderii sau furtului inscrisurilor, si ca sunt garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor. Cele nenominative, desi negarantate de Fondul de Garantare a Depozitelor, pot fi transformate mult mai usor in numerar decat cele nominative.
Rascumpararea certificatelor de depozit, in cazul in care posesorul lor e nevoit sa le preschimbe in lichiditati, poate fi facuta fie la termenul stabilit initial, fie mai devreme, in acest din urma caz fiecare banca alegandu-si modul in care perfecteaza tranzactia. In general, daca rascumpararea e facuta inainte de scadenta, banca fie nu acorda nici o dobanda, fie bonifica depozitul cu o dobanda mai mica (de obicei, cea practicata la vedere).
Potentialii investitori trebuie sa se intereseze si in legatura cu locul unde pot rascumpara certificatele pe care le detin. Unele banci nu accepta rascumpararea certificatelor decat la sucursalele de unde au fost cumparate (de exemplu CEC, Banc Post). Altele, percep un comision in cazul rascumpararii certificatelor de la alta unitate teritoriala decat cea emitenta.
Nivelul dobanzii poate fi socotit ca extrem de atractiv, mai ales pentru acele certificate emise pe termen lung, daca tinem seama ca la majoritatea, aceasta nu se modifica pe toata perioada existentei respectivului certificat. Nu trebuie uitat faptul ca dobanzile obtinute sunt impozitate de stat cu 1%.
Oferta de certificate de depozit a unor banci comerciale romanesti
BANCA TIP CERTIFICAT CUPIURI TERMEN DOBANDA COMISIOANE
(% pe an)
BCR Certificatul de depozit in lei cu parola (negarantate) cu scadenta la 3 luni 100.000, 300.000, 500.000 3 luni 31%
1, 5, 10, 25, 50, 100 milioane lei
Certificatul de depozit in lei cu parola (negarantate) cu scadenta la 6 luni 100.000, 300.000, 500.000 6 luni 33%
1, 5, 10, 25, 50, 100 milioane lei
Certificatul nominativ de depozit in lei cu discont (garantat) 10.000.000 lei 3 luni 24-31%
Certificatul nominativ de depozit in USD cu discont (garantat) 1.000 USD 3 luni 1,95-2,80%
Certificatul nominativ de depozit in DM cu discont (garantat) 1.000 DEM 3 luni 1,95-2,80%
CEC Certificatul nominativ de depozit cu plata lunara a dobanzii (garantat) 500.000, 1.000.000, 5.000.000, 1 luna 27% In functie de
10.000.000, 25.000.000 suma retrasa
Certificatul nominativ de depozit cu plata dobanzii la 3 luni (garantat) 100.000, 500.000, 1.000.000 3 ani 28% In functie de
5.000.000 suma retrasa
Banc Post Certificat nenominativ de depozit in lei, cu termen de maturizare 500 mii, 30 zile, 30%, 0,1% la depunere.
optional (negarantat) 1, 3, 5, 10, 25 si 50 milioane lei 60 zile, 30,5%,
90 zile 31%
Certificatul de depozit in lei nominativ, cu termen de maturizare 500 mii, 30 zile 29% 0,1% la depunere.
optional (garantat) 1, 3, 5, 10, 25 si 50 milioane lei 60 zile 29,5%
90 zile 30%
Certificatul de depozit in valuta nenominativ, cu termen de maturizare 100, 500 si 1.000 USD 3 luni 3,5% 0,1% la depunere.
optional (negarantat) 6 luni 3,7%
1 an 4,5%
Banca Certificatul de depozit cu discont (negarantat)t500.000, 1.000.000, t90 zilet30,011%t0%r
Transilvaniatttttr
ttttttr
tCertificatul de depozit nominativ (garantat) in leit1.000.000, 5.000.000, t90 zilet32%t0,35% la retragere tr
tt10.000.000, 25.000.000t180 zilet33%r
ttt270 zilet33%r
ttt360 zilet33%r
tCertificatul de depozit nominativ (garantat) in USDt500, 1.000, 5.000, 10.000t90 zile t3,50%t0,5% la retrageretr
ttt180 zilet3,75%r
ttt270 zilet4,25%r
ttt360 zilet4,75%r
tCertificatul de depozit nominativ (garantat) in eurot500, 1.000t90 zilet3,25%t0,5% la retrageretr
ttt180 zilet3,75%r
ttt270 zilet4%r
ttt360 zilet4,5%r
Banca tCertificate de depozit la purtator, cu parola, emise in lei (negarantate)t300.000 leitOrice perioa-t32,5%t.tr
Romaneascatt5.000.000 leitda cuprinsa t33%r
tttintre 30 si 60 r
tttzile sau la r
ttt90 ziletr
tCertificate de depozit la purtator, cu parola, emise in USD (negarantate)t100, 500 1.000, 2.000, t2 luni t3,35%tr
tt3.000, 5.000t4 lunit3,6%r
ttt6 lunit3,75%r
ttt9 lunit4%r
ttt12 lunit4,25%r
tCertificate de depozit nominative cu dobanda, emise in USD (garantate)t100, 500 1.000, 2.000, 3.000.t30 zile t3,25%tr
ttt90 zilet3,5%r
ttt180 zilet3,75%r
ttt270 zilet4%tr
ttt365 zilet4,25%r
tCertificate de depozit nominative cu dobanda, emise in lei (garantate)t100.000, 300.000, 500.000, t30 zile t32%tr
tt1.000.000, 3.000.000, 10.000.000, t90 zilet33%r
tt25.000.000, 50.000.000 leit180 zilet34%r
ttt270 zilet34,5%r
ttt365 zilet35%r
tCertificate de depozit nominative cu discont, emise in lei (garantate)t100.000, 300.000, 500.000, t30 zile t31,18%*r
tt1.000.000, 3.000.000, 10.000.000, t90 zilet30,52%r
tt25.000.000, 50.000.000 leit180 zilet29,12%r
ttt270 zilet27,49%r
ttt365 zilet25,93%r
t* Valoarea discontului.r
