Decât să-i executăm, mai bine îi ajutăm să plătească! Soluţiile găsite în străinătate pentru clienţii aflaţi temporar în incapacitate de plată încep să fie aplicate şi de băncile româneşti.
Statul maghiar a decis recent să garanteze pentru bănci ratele creditelor ipotecare pe o perioadă de un an. Marea Britanie a lansat programul „Ajută acum!“, destinat plăţii ratelor la creditele scadente, iar în SUA, Citibank oferă un discount de 400 – 500 de dolari la rata ipotecarelor pentru clienţii cu probleme. Într-un astfel de context, şi băncile româneşti s-au gândit să ofere soluţii de criză pentru clienţii cu probleme. Aprobate de BNR, acestea nu includ însă şi ajutor din partea statului.
Patru bănci – BRD, BCR, Bancpost şi Millennium Bank – au pus deja în mişcare scheme de ajutor pentru plata ratelor restante. „În situaţia în care se înregistrează o creştere a datoriei lunare plătite de client, din cauza deprecierii leului în raport cu euro, la solicitarea clientului, banca poate aproba conversia creditelor de consum din euro pe produsele corespunzătoare în lei, comercializate la data conversiei“, spune Rozaura Stănescu, director executiv delegat al Departamentului Strategie şi Marketing din BRD.
Şi reprezentanţii Millennium Bank afirmă că banca poate decide să extindă perioada de rambursare pentru creditele de nevoi personale negarantate, până la zece sau chiar 20 de ani, dacă împrumutul poate fi garantat cu o ipotecă. În anumite cazuri, clientului i se poate acorda o perioadă de graţie de maximum 12 luni, în care se achită doar dobânda şi comisioanele. După acest interval, creditul este reeşalonat în rate lunare egale pe perioada de rambursare rămasă. Clienţii pot schimba şi valuta creditului din franci sau dolari în euro sau lei.
Există şi o soluţie pe termen scurt, prin care clienţii fără restanţe pot solicita, în anumite condiţii, amânarea plăţii unei rate lunare, care urmează să fie achitată la sfârşitul creditului, împreună cu ultima rată. Clientul poate solicita acest lucru de maximum trei ori pe toată durata creditului.
Variante de reducere a ratelor lunare prin rescadenţare oferă şi Bancpost. Clienţii cu probleme temporare de lichidităţi au la dispoziţie cinci soluţii pentru a ieşi din criză, care pot fi accesate separat sau în diverse combinaţii.
Puţini beneficiari
Schemele de uşurare a rambursărilor pot fi aplicate atât la solicitarea clientului, cât şi la la sugestia băncii. În ultima lună, însă, rata de succes a reeşalonărilor nu a depăşit 40%. Cauzele sunt multiple: de la adresele inexacte din fişierele băncii până la reaua-credinţă a unor clienţi, care doresc obţinerea unei reduceri de dobândă sau o perioadă de graţie de până la un an la plata ratelor de credit.
În astfel de condiţii, imediat după ce apare solicitarea clientului pentru rescadenţare sau reeşalonare, banca trece la o nouă analiză a situaţiei acestuia. Indicatorii verificaţi cel mai des ţin de vechimea datoriei clientului aflat în dificultate temporară şi de istoricul comportamentului de plată.
Prioritare în aprobarea uneia din schemele de ajutor sunt creditele ipotecare sau cele de valori mari, care beneficiază şi de garanţii. Clienţii care solicită sprijinul băncii în rambursarea creditelor trebuie să aibă în continuare o sursă de venit, chiar dacă e mai mică decât cea dovedită la acordarea creditului. Pentru a preveni probleme viitoare de plată, bancherii aplică măsuri similare şi pentru persoane care nu au înregistrat încă întârzieri.
«Atunci când restanţele au drept cauză deteriorarea de durată a situaţiei financiare a clientului, banca îi poate propune acestuia o reeşalonare a datoriei.»
Rozaura Stănescu, Director Strategie BRD
1. Rescadenţare
• Pentru cei care nu reuşesc să plătească ratele la termen
• Procedura constă în schimbarea datei de plată a ratei
• În unele situaţii, se poate oferi perioadă de graţie de o lună, maximum două.
2. Consolidare
• Se adresează celor care au prea multe credite mici, cu scadenţe apropiate de plată
• Constă în adunarea tuturor creditelor într-unul singur, pe o perioadă ceva mai lungă de timp.
3. Graţiere
• Pentru clienţi în şomaj
• Constă în acordarea unei perioade de graţie de 3-6 sau 12 luni, în care clientul nu plăteşte ratele, ci doar dobânzile aferente creditului.
4. Extindere
• Constă în extinderea aceluiaşi credit pe o perioadă mai lungă de timp, pentru diminuarea ratei
• De la caz la caz, se poate aproba reducerea dobânzii creditului pe o perioadă de unul sau maximum doi ani.
5. Refinanţare
• Se adresează persoanelor afectate de deprecierea cursului şi de majorarea dobânzilor
• Soluţia constă în refinanţarea creditului în altă valută şi trecerea datoriei de pe termen scurt pe termen mediu.
