Clienţii băncilor vor lua împrumuturi mai mici de la bănci începånd cu a doua săptămånă a lunii octombrie. În schimb, vor fi protejaţi de supraîndatorare.
Împrumuturile maxime care vor putea fi luate de populaţie se vor micşora în luna octombrie, cånd băncile vor trebui să respecte noile condiţii impuse de Banca Naţională a Romåniei (BNR). Cånd vor calcula creditul maxim, băncile vor ţine cont de creşterile de dobånzi din ultimele 18 luni, de deprecierea leului în cazul creditelor în valută şi, în plus, de nivelul maxim al comisioanelor şi celorlate costuri ale împrumutului prevăzute în contract. În schimb, clienţii vor fi mai bine informaţi: graficul de rambursare a ratelor sau contractul încheiat cu banca vor arăta cåt de mult ar putea sări costul creditului.
Bancherii anticipează o reducere a gradelor de îndatorare, dar afirmă că există şi efecte pozitive asupra pieţei. „Consumatorul final va putea să compare ofertele, pånă acum nu prea putea, şi este benefic pentru sănătatea creditării“, afirmă directorul comercial al BRD, Lucian Cojocaru. În plus, el anticipează şi o scădere a vånzărilor de produse de creditare. „Va fi sigur o scădere a vånzărilor, diferită de la o bancă la alta. La noi, estimez că scăderea va fi sub 10%“, afirmă oficialul BRD.
Şi şeful pe retail al Raiffeisen Bank găseşte cåteva avantaje create de noile reguli pentru clienţi. „Cel mai mare plus pe care îl aduce noua reglementare este că interzice practicile de folosire a dobånzii promoţionale pentru alt scop decåt cel de marketing. Aceasta înseamnă că evaluarea riscului pe client va fi mult mai corectă la nivel de sistem bancar“, spune Răzvan Munteanu, vicepreşedinte pe retail la Raiffeisen Bank. În opinia sa, impactul noilor reglementări ar putea fi diferit de la un produs la altul, dar nu se aşteaptă la încetinirea abruptă pentru un anumit produs de creditare. „Credem că va exista un efect de încetinire a creditării în general“, precizează Munteanu.
Grade de îndatorare mai mici
Sumele maxime care pot fi luate de bancă nu vor mai fi influenţate de promoţiile la dobånzi, deoarece băncile iau în calcul creşterea anterioară a costului creditelor. Scopul este evitarea supraîndatorării celor care se împrumută. La creditele cu dobånzi promoţionale mici, în prima perioadă de rambursare, ratele cresc ulterior.
De altfel, băncile vor fi obligate să se asigure că de-a lungul întregii perioade de rambursare a unui împrumut rata clientului nu depăşeşte gradul de îndatorare în care se încadrează. Din octombrie, gradele de îndatorare vor fi mai mici decåt în prezent.
Cele mai mici influenţe vor fi asupra creditelor în lei, în cazul cărora băncile nu trebuie să ia în calcul decåt istoricul pe dobånzi şi pe comisioane. La CEC, bancă axată în special pe împrumuturile în lei, estimările indică scăderea gradelor de îndatorare cu 3% – 5%, potrivit preşedintelui băncii, Radu Graţian Gheţea. Şi directorul comercial al BRD, Lucian Cojocaru, anticipează o scădere a gradelor de îndatorare, dar se aşteaptă la un impact limitat asupra produselor băncii. Cele trei bănci dau credite potrivit normelor proprii, practicånd grade de îndatorare de pånă la 65% -70%, în funcţie de client.
Şi gradele de îndatorare practicate de băncile care nu dau împrumuturi după normele proprii urmează să se reducă de la 40%, cåt sunt în prezent, la 35%, nivel stabilit de BNR. Unele simulări arătau că după intrarea în vigoare a noilor reglementări unele dintre băncile care dau credite relaxate vor ajunge să practice grade de îndatorare sub 40%.
Pe de altă parte, creditele cu cele mai mici dobånzi – cele în franci elveţieni – nu vor mai permite împrumutarea de sume la fel de mari ca pånă în prezent: nu există un istoric cu dobånzile practicate de bănci la aceste credite, iar băncile urmează să ia în calcul istoricul dobånzilor pentru moneda europeană.
Nici majorările de venituri pentru contractarea unor credite mai mari nu au scăpat de reglementarea BNR, aceasta impunånd ca nivelul luat în considerare să fie cu cel mult 20% peste cel întregistrat în anul precedent. Excepţiile sunt permise, dar numai în cazul persoanelor care au avansat sau şi-au schimbat locul de muncă.
«Cel mai mare plus pe care îl aduce noua reglementare este că interzice practicile de folosire a dobånzii promoţionale pentru alt scop decåt cel de marketing.»
Răzvan Munteanu, vicepreşedinte pe retail, Raiffeisen Bank
57.250 euro este creditul maxim care poate fi obţinut în momentul de faţă (pe actualele reguli de creditare) de un client cu venituri nete lunare de 2.500 de lei
43.250 euro este creditul maxim pe care îl va mai putea obţine acelaşi client cu venituri de 2.500 de lei începånd din luna octombrie, cånd se vor aplica noile reguli de creditare
SCHIMBARI
• Cånd calculează suma maximă pe care o pot acorda unui client, băncile trebuie să ia în considerare toate majorările de costuri din ultimele 18 luni – dobånzi, deprecierea cusului la creditele în valută, comisioane.
• Potenţialele majorări ale costurilor creditelor vor fi evidenţiate în scadenţare sau în contractale de împrumut.
• Sunt luate în calcul venituri cu cel mult 20% peste cele trecute în fişa fiscală. Excepţii: clienţii care au avansat în funcţii.
• Gradele de îndatorare practicate de băncile care nu au obţinut avizul BNR pentru a da credite relaxate vor coborî de la 40%, cåt sunt în prezent, la 35%.
