Căsătorit sau necăsătorit? Lucrezi de doi ani sau numai de şase luni? Foloseşti şampon obişnuit sau unul premium? Sunt doar câteva dintre întrebările pe baza cărora o bancă îţi va împrumuta o sumă mai mare sau mai mică.

Dacă până acum o analiză de scoring presupunea bifarea unor răspunsuri pe o foaie la bancă, pe baza cărora instituţia de credit îţi dădea sau nu notă de trecere, de acum lucrurile se complică. Întrebările sunt ceva mai sofisticate, iar răspunsurile intră într-un soft propriu fiecărei bănci. Acesta „hotărăşte“ în ce clasă de risc te încadrezi.

În funcţie de ratingul propriu stabilit de computer, banca decide cât de mulţi bani poţi lua cu împrumut. Gradul de îndatorare admis pentru fiecare solicitant, care variază acum între 45% şi 70%, în funcţie de minimele şi maximele alese de băncile care dau credite pe baza normelor proprii, depinde de profilul de risc al clienţilor şi de comportamentul de plată al acestora. O întârziere la plata unei rate sau a unei facturi poate aduce depunctări importante pentru cel care vrea să acceseze un credit. Cu cât întârzierea sau suma restantă este mai mare, cu atât depunctarea va fi mai aspră.

O contribuţie importantă în stabilirea clasei de risc pe client o au în continuare veniturile şi, mai nou, cheltuielile pe familie. Din păcate, calculele făcute pe o familie de doi angajaţi cu salariul mediu net pe economie şi un copil arată că familia se califică la un împrumut cu ajutorul căruia le va fi aproape imposibil să cumpere o garsonieră în Bucureşti. Singura soluţie: să facă rost de un avans considerabil. Pentru cei cu venituri de peste 1.000 de euro se deschid însă noi orizonturi.

Pentru unele bănci este importantă chiar şi reşedinţa celui care solicită un credit. La cea mai mare bancă din sistem, BCR, un bucureştean va lua un credit mult mai mic decât un locuitor dintr-un oraş de provincie. Banca a motivat acest fapt prin volumul sensibil mai mare al cheltuielilor lunare obligatorii ale unui locuitor din Capitală, faţă de cele necesare în provincie. Din cele patru bănci care acordă credite pe baza normelor proprii avizate de BNR, doar BCR aplică departajarea regională. Credit Europe, care aşteaptă avizul băncii centrale, susţine că va aplica şi ea acest criteriu în stabilirea volumului împrumuturilor.

Alte aspecte care conduc la diferenţierea creditelor de la o bancă la alta, în afara claselor de risc, sunt gradul maxim de îndatorare până la care poate merge banca pe un client foarte bun şi nivelul avansului. Aceste minime şi maxime, care diferă de la o bancă la alta, au fost avizate de BNR în funcţie de profilul de risc al fiecărei instituţii de credit. Din acest motiv, clienţii cu un rating foarte bun, spre exemplu cei din clasa A, îşi vor permite să aleagă cea mai bună ofertă financiară existentă pe piaţă, competiţia bancară transferându-se pe capacitatea clientului de a-şi alege instituţia de credit care să-i ofere cel mai mare dar şi cel mai ieftin împrumut.  

Oferte de credit pentru venituri de 600 de euro Şi 1.500 de euro

BCR: Avans 25%; dobândă 5,8%, fixă în primul an; la venituri de 600 euro – credit 36.347 euro, rată 231 euro (Bucureşti) şi 43.138 euro, rată 275 euro (Suceava); la venituri de1.500 euro – credit 128.207 euro, rată 816 euro (Bucureşti) şi 134.999 euro, rată 860 euro (Suceava).

BRD: variante cu avans 20% (dobândă 6%) şi fără avans pe 30 de ani (dobândă 6,25%, fixă în primul an). La venituri de 600 euro fără avans – credit de 36.676 euro, rată 262,2 euro, iar cei care dau avans – 37.524 euro, rată de 262,5 euro. Venituri 1.500 euro fără avans – 124.700 euro, rată de 892,5 euro, cei cu avans – 127.581 euro, cu aceeaşi rată.

ALPHA BANK: La varianta cu avans între 0 şi 15%, dobânda este de 5,9%, fixă în primul an. Venituri 600 euro: credit 34.600 euro, rată 207,17 euro. Venituri 1.500 euro: 117.300 euro, rată 702,33 euro.

VOLKSBANK: La varianta cu avans de 25% sau 15%, dobânda este de 5,95%. Venituri 600 euro cu avans de 25% – credit de 26.589 euro, cu avans15% – credit de 24.507, ambele cu rată de până la 270 euro.
Venituri 1.500 euro cu avans 25% – 112.703 euro, cu avans 15% – credit 103.923 euro, ambele cu rată de până la 812 euro.

Notă: Exemplele sunt pentru o familie cu trei membri (doi salariaţi şi un copil) cu scoring bun şi fără alte credite contractate.