Instituţiile de credit care vor să câştige mai mulţi bani de la clienţi vor trebui să găsească noi metode. O directivă adoptată, miercurea trecută, de Parlamentul European limitează costurile suplimentare ale creditelor. Noile prevederi privind creditele de consum, incluse în directiva care înlocuieşte un act normativ datând de acum 20 de ani, se vor aplica din 2010. În România, directiva privind creditele de consum a fost implementată print-o lege din 2004, instituţ
Instituţiile de credit care vor să câştige mai mulţi bani de la clienţi vor trebui să găsească noi metode. O directivă adoptată, miercurea trecută, de Parlamentul European limitează costurile suplimentare ale creditelor.
Noile prevederi privind creditele de consum, incluse în directiva care înlocuieşte un act normativ datând de acum 20 de ani, se vor aplica din 2010. În România, directiva privind creditele de consum a fost implementată print-o lege din 2004, instituţiile de credit fiind obligate să afişeze, pe lângă dobândă, şi costul total al creditelor (DAE).
Spiritul creativ al instituţiilor de credit a depăşit însă simţul prevăzător al legiuitorilor europeni de acum 20 de ani. Băncile au găsit căi prin care să ia cât mai mulţi bani de la clienţi fără să crească DAE. Prin urmare, s-a impus adaptarea directivei vechi pentru a închide portiţele identificate de bancheri.
De exemplu, cum nu existau reglementări privind costul rambursării anticipate a împrumuturilor, băncile au impus comisioane usturătoare, în condiţiile înmulţirii cererilor de refinanţare.
În plus, în 1987, legiuitorii nici n-aveau cum să-şi imagineze că vor apărea baze de date cu toţi clienţii băncilor, cu veniturile lor şi cu numărul de restanţe. Şi nici că se va ajunge la acordarea de credite pe internet. Prin urmare, un alt obiectiv al noii directive este să adapteze reglementările la noile condiţii tehnice. Una din principale prevederi este dreptul clienţilor de a renunţa la un credit, fără justificări şi fără a fi puşi la plată, în termen de 14 zile de la semnarea contractului, precum şi dreptul de a fi informaţi cu privire la bazele de date consultate.
Reglementări schimbate
Dacă reglementările actuale din România se aplică doar creditelor de consum cu valori între 200 şi 20.000 de euro, noua directivă se va aplica împrumuturilor de consum de până la 75.000 de euro. Sub incidenţa directivei pot intra şi creditele de tip descoperit de cont, dacă rambursarea acestora se face în mai mult de trei rate sau în orice moment, dacă instituţia de credit o cere.
În plus, în calculul DAE vor fi incluse costurile cu asigurarea – dacă aceasta este obligatorie pentru acordarea creditului, dar şi, de exemplu, comisionul de administrare a contului curent creat de bancă pentru recuperarea creditului, taxele notariale – dacă este cazul – şi chiar comisionul brokerului de credite – dacă acesta este suportat de consumator.
Cele mai importante schimbări pe care le va aduce implementarea directivei sunt însă cele privind comisioanele de rambursare anticipată. Acestea vor fi limitate la 1% din suma restituită în avans, respectiv 0,5% dacă până la rambursarea integrală a creditului a mai rămas mai puţin de un an. În plus, statele membre pot interzice aplicarea unor astfel de comisioane pentru restituirile sub un anumit nivel (de maximum 10.000 de euro).
Noile prevederi vor aduce sigur niveluri mai scăzute ale comisioanelor de rambursare anticipată. În România, nivelul acestora poate ajunge şi la 5% din suma rambursată anticipat la Bancpost, majoritatea băncilor cerând însă 2%.
Împrumuturi mai transparente
• Limitarea comisioanelor de rambursare anticipată la 1% din suma plătită în avans.
• Dreptul de a te răzgândi să mai iei creditul, în termen de 14 zile de la semnarea contractului.
• Dreptul de a afla ce baze de date au consultat băncile pentru a se informa cu privire la situaţia ta financiară şi dreptul de a corecta informaţiile.
• Posibilitatea de a compara mai uşor ofertele băncilor, după ce formula DAE va fi stabilită (mai clar şi mai detaliat) de Comisia Europeană – de exemplu prin includerea comisioanelor de administrare a contului curent, a costului cu asigurările.
Reguli vechi
• Afişarea DAE în oferte şi reclame, care, pe lângă dobândă, include şi celelalte taxe şi comisioane anualizate).
• Dreptul de a fi informat cu privire la costul total al creditului pentru fiecare caz în parte, înainte de a semna contractul. DAE variază de la un împrumut la altul. De exemplu, dacă în calculul DAE există comisioane de acordare a creditului, acestea se vor împărţi pe mai mulţi ani, dobânda efectivă fiind cu atât mai mică cu cât perioada de rambursare e mai mare.
• Dreptul de a fi informat când se modifică dobânzile. Directiva impune ca notificarea clienţilor să se facă pe hârtie sau pe alte suporturi durabile.