Noua lege mareste cheltuielile asiguratorilor, dar preturile nu cresc deocamdata
Ordonanta care modifica legea asigurarilor clarifica mare parte din prevederile vechilor reglementari. Principala noutate consta in existenta a doua companii de asigurari sub umbrela uneia singure: asigurari de viata si asigurari non-viata sub acelasi nume.
“Se pastreaza activitatea compozita a societatilor de asigurari, dar se introduce o separare a managementului, contabilitatii, gestionarii activelor si a solvabilitatii”, declara Tudor Moldovan, director general Generali Asigurari. Principala modificare adusa de Ordonanta de urgenta nr. 201, care modifica legea asigurarilor nr. 32 din 2000, este salutata de asiguratori, chiar daca unele aspecte raman usor neclarificate. Probabil ca aceste detalii vor fi completate prin Normele metodologice care trebuie sa apara.
Practic, separarea activitatii de asigurare de viata de cea de non-viata, adusa in prim-plan de noua lege, implica numirea a doua persoane fizice in conducerea executiva, modificarea statutului intern al societatii de asigurari si inregistrarile la Registrul Comertului. Pentru acestea, companiile de asigurari vor fi supuse la cheltuieli suplimentare. In plus, vor creste cheltuielile cu salariile din cauza conducerii bicefale.
“Nu sunt toate lucrurile clare, dar se vor lamuri, probabil, prin norme. Piata dura nu va permite o majorare a tarifelor, dar efectul legii se va vedea in profitul societatilor.”
Cristian Fugaciu, director general Marsh Broker de Asigurare-Reasigurare
Noua lege reglementeaza si piata intermediarilor si a brokerilor in asigurari. Intermediarii persoane juridice vor trebui sa aiba certificat de inregistrare semnat de societatea de asigurari, in timp ce agentii de asigurari vor avea legitimatii. Toti intermediarii trebuie sa apara in Registrul Agentilor de Asigurari, iar documentele acestora trebuie sa contina inscrisul “autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA)”.
Legea reglementeaza mult mai in detaliu activitatea brokerilor, in general. Pe langa aspectele legate de modul de colectare a primelor incasate, brokerii vor trebui sa detina si un mandat de brokeraj pentru un potential asigurat. Bineinteles, pentru a se evita definitiv confuziile pe care le genereaza mandatele de brokeraj (apar situatii in care pentru acelasi asigurat potential exista mai multe mandate, emise de societati diferite de brokeraj sau de mai multi brokeri ale aceleiasi societati), ar trebui ca Normele sa stipuleze clar persoanele imputernicite sa semneze astfel de mandate.
Minimum 120 de euro, pretul RCA dupa integrare
Ordonanta de urgenta nr. 201 din 29 decembrie 2005 introduce doua notiuni noi pentru denumirea generica de pana acum de agenti de asigurari: subagent si agent de asigurari subordonat. Subagentii sunt angajatii cu contract de munca ai societatilor de asigurari. Majoritatea companiilor de asigurari nu au angajati cu carte de munca, ci agenti platiti la comision din contract. Totusi, ramane la latitudinea societatii de asigurari daca va face sau nu contracte de munca actualilor agenti.
In cazul agentilor subordonati, situatia este putin mai complicata, iar Normele ar trebui sa aduca cateva lamuriri. Agentul subordonat nu mai este legat de o singura societate de asigurari, “cu conditia ca politele vandute sa nu fie concurente”, spune legea. Notiunea de agent subordonat legifereaza, practic, activitatea depusa de angajatul bancar in momentul in care incheie produse de bancassurance, si astfel dispare bariera din vechea lege, care punea anumite interdictii unui bussines comun banci – asigurari.
In plus, in pregatirea personalului din asigurari se va implica Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). Institutia este cea care va pregati si va stabili programa de pregatire profesionala.
“Piata este competitiva, si tendinta este de a duce primele in jos, de aceea nu cred ca legea asigurarilor va avea un impact semnificativ asupra nivelului primelor.”
Tudor Moldovan, director general Generali Asigurari
Asiguratorii sunt multumiti cu noua forma a legii, deoarece proiectul celei vechi i-ar fi supus la cheltuieli mult mai mari decat in noua forma. In ciuda faptului ca implementarea noii legislatii va aduce cheltuieli noi pentru societatile de asigurari, reprezentantii acestora sunt de parere ca legea nu va avea un impact dramatic pentru preturile din piata. Fenomenul RCA pentru 2006 este graitor in acest sens. In ciuda faptului ca majoritatea companiilor anuntasera tarife cu 20% sau chiar 30% mai mari decat la politele pentru 2005, piata competitiva a obligat companiile sa gaseasca solutii de reducere a tarifelor.
Nici perspectiva integrarii in UE nu trebuie sa sperie foarte mult, decat in cazul politelor RCA cu extensie de Carte Verde. Dupa toate probabilitatile, nivelul RCA dupa integrare va trebui sa ajunga la minimum din UE25, adica 120 de euro. In rest, primele de asigurare din Romania sunt deja similare cu cele din Uniune.
Legiferarea pietei auditului si a actuarilor
• Notiunea de actuar era putin utilizata in Romania. Apariatia noii categorii profesionale a determinat CSA sa defineasca prin lege (OUG nr. 201/2005) aceasta notiune
• Legea stipuleaza clar conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca un actuar si obligatiile acestuia
• Trebuie subliniat astfel ca functia de actuar are o anumita independenta in cadrul societatilor de asigurari. Actuarul trebuie sa informeze consiliul de administratie al societatii despre eventualele incalcari ale legii. Daca in 10 zile de la sesizare asiguratorul nu a luat masuri de remediere a situatiei, actuarul trebuie sa informeze CSA
• Actuarii nu pot fi sanctionati de conducerea executiva a societatii daca isi indeplinesc obligatiile enuntate mai sus.
• Dupa scandalul Enron si dizolvarea firmei de audit international Andersen, tot mai multe state incearca sa previna, pe cale legislativa, repetarea auditului financiar fals sau “dupa ureche”. In Romania, OUG nr. 201 este prima lege care are aceasta initiativa. Ea introduce cerinte clare legate de audit si auditorul financiar, pe care il obliga si la raportari catre CSA.
