Comparativ cu celelalte categorii de asigurari, rata daunelor in asigurarile auto este una dintre cele mai mari. Companiile de asigurari considera ca, atunci cand apar, disensiunile dintre asigurati si asiguratori, in marea lor majoritate, sunt din cauza faptului ca asiguratii nu citesc sau citesc superficial prevederile contractuale. Simpla semnatura pe un contract de asigurare, spun acestea, nu inseamna ca asiguratul este protejat automat impotriva tuturor riscurilor posibile. Politele contin limitari si excluderi care trebuie cunoscute in amanunt. Riscurile asigurate difera ca numar in raport cu prima de asigurare platita, posibilitatile pietei si cele ale companiei asiguratoare. Ignorarea detaliilor poate avea ca efect aparitia unor pretentii nejustificate de despagubire la producerea evenimentului asigurat. De cealalta parte, argumentele asiguratilor sunt la fel de puternice.
Ceea ce reclama deseori acestia vizeaza ambiguitatea formularii conditiilor de asigurare, limbajul tehnicist, greu de descifrat pentru un neprofesionist al domeniului, contradictia dintre ceea ce se ofera in prima parte a contractului si ceea ce este exclus in finalul acestuia, uneori fiind vorba despre unul si acelasi lucru. Pe de alta parte, ambele tabere au motive comune de nemultumire. Ele tin de faptul ca legislatia actuala in domeniu este depasita, iar posibilitatile oferite de piata asigurarilor sunt reduse. Limitele de suma la despagubirile privind raspunderea civila auto, de exemplu, sunt stabilite anual prin hotarare guvernamentala.
Pentru 1998, suma minima sub care nu se acorda despagubiri este de 500.000 lei, iar cea maxima de 110.000.000 (aproximativ 6.500 USD). Astfel, cateva zgarieturi sau stopuri sparte se platesc tot din buzunar, iar pentru o paguba mai serioasa produsa unui proprietar de Mercedes (ultimul tip costa peste 100.000 DM) nu exista nici o forma de protectie prin asigurare obligatorie. „Daca s-ar mari limitele de despagubire, ar trebui ca pretul tichetelor de asigurare sa fie de cateva ori mai mare. Nu prea se cumpara nici la pretul actual, desi sunt obligatorii”, opineaza Daniela Grigore, director departament auto la Asirom. Fie ca este vorba despre insuficienta cunoastere a conditiilor de asigurare de catre asigurati, fie despre prevederi ambigue ale politelor sau de deficiente legislative, Capital va incerca, in paginile acestui supliment, sa faca lumina cu ajutorul tuturor partilor implicate. Este ceea ce ne propunem si in cadrul acestui numar, in care incercam sa detaliem si sa explicam cateva prevederi ale contractelor de asigurare auto facultativa

In ciuda dificultatilor, cifrele de piata din ultimii ani sunt incurajatoare, desi exista inca, in acest domeniu, un potential de dezvoltare insuficient exploatat. Volumul de prime brute incasate pe total piata la asigurarile facultative Casco a fost, in 1998, de 671.527 mil. lei, comparativ cu 318.548 mil. lei in 1997 si 148.796 mil. lei in 1996. In ceea ce priveste asigurarile de raspundere civila auto (RCA), veniturile realizate din prime incasate au fost de 683.802 mil. lei, fata de 312.986, in 1997 si de 64.805, in 1996. Procentual, cota de crestere a primelor incasate in 1998, fata de 1997, a fost de 118,48%, in conditiile in care numarul total de contracte s-a redus cu 10,14%. Comparativ, despagubirile platite in 1998 au inregistrat o crestere mai mica fata de anul precedent, 73,15%.
Conform raportului OSAAR pe 1998, dupa volumul de prime brute incasate, primele cinci societati din top – Asirom, Astra, Asit, Ardaf si Omniasig – detin peste 85% din piata asigurarilor facultative auto Casco. Pornind de la aceasta constatare, am considerat oportuna studierea amanuntita a politelor de acest tip oferite de societatile amintite mai sus, in speranta ca putem oferi cititorilor nostri unele lamuriri suplimentare, dar si un plus de informatii utile. Demersul nostru n-a fost singular. Opiniile specialistilor in asigurari, dar si cele ale cititorilor revistei, ne-au ghidat permanent.
Valoarea declarata a masinii trebuie sa fie reala
O prima constatare are in vedere stabilirea sumei asigurate, aceasta trebuind sa corespunda valorii reale a autovehiculului. In toate contractele veti intalni urmatoarea formulare: „In cazul in care, la producerea evenimentului asigurat, se constata ca suma asigurata este inferioara valorii auovehiculului, valoarea despagubirii se reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata si valoarea autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat (subasigurare)”. Trebuie sa recunoastem, o formulare destul de alambicata. Sa luam un exemplu concret. Presupunem ca sunteti posesorul unei Dacii, cu o vechime de zece ani, pe care o asigurati pentru suma de zece milioane lei, valoarea reala a masinii dumneavostra fiind de douazeci de milioane. Sa mai presupunem, de asemenea, ca, in urma producerii unui eveniment asigurat (accident), valoarea pagubei este de cinci milioane. In acest caz, conform principiului de mai sus, despagubirea pe care o veti primi din partea societatii va fi de numai 2,5 milioane. Cum puteti afla valoarea reala a masinii dumneavoastra? Destul de simplu. Aceasta se calculeaza pornind de la valoarea de nou a autovehiculului conform facturilor sau cataloagelor de preturi (in cazul masinilor de fabricatie straina), la care se aplica un coeficient de uzura determinat de vechimea masinii.
Evaluarea pagubelor si plata despagubirilor este, credem, capitolul care prezinta cel mai mare grad de interes pentru asigurati, stiut fiind faptul ca majoritatea nemultumirilor se refera la faptul ca devizele intocmite de service-uri nu sunt in intregime decontate de catre asiguratori. Ce prevad conditiile de asigurare? In primul rand, indiferent de tipul daunei (partiala sau totala), despagubirea se face in limita sumei asigurate si nu poate depasi valoarea reala a autovehiculului. In al doilea rand, cuantumul pagubei este egal cu costul reparatiilor partilor componente sau a pieselor avariate. Daca reparatia nu este posibila sau necesita cheltuieli care sunt egale sau depasesc pretul produsului nou, se va opta pentru inlocuirea acestuia cu unul nou. Nu in ultimul rand, asiguratorii se obliga sa deconteze toate cheltuielile legate de manopera sau cele pentru diverse materiale (adezivi, vopsea, chit, consumabile etc.).
Clauzele contractuale sunt nuantate
Exista insa in aceste prevederi contractuale o multitudine de nuante. Avarierea unei roti dintate dintr-o cutie de viteze, de exemplu, nu inseamna automat schimbarea cutiei de viteze. Chiar daca cu prilejul reparatiei s-a inlocuit intreg ansamblul, ceea ce se ia in consideratie la plata despagubirilor este doar roata dintata avariata, si nu cutia de viteze in totalitate. Pe de alta parte, revopsirea integrala a autovehiculului se considera necesara numai daca partile avariate reprezinta cel putin 50% din suprafata totala a masinii, in caz contrar optandu-se pentru vopsirea locala (procentele difera, intre 40 si 60%).
O data stabilita corect valoarea masinii asigurate, un element important il reprezinta modul cum se face plata primelor de asigurare. Toate cele cinci societati care domina piata accepta, pe langa achitarea integrala a primei anuale la inceputul contractului si posibilitatea ca aceasta sa fie platita in rate semestriale, trimestriale sau chiar lunare. In cazul achitarii in rate a primei exista insa un dezavantaj major. La producerea unui eveniment asigurat, din cuantumul despagubirii vi se vor scadea ratele de prima datorate pana la sfarsitul anului.
Plata in rate a primelor dezavantajeaza asiguratul
Pentru a fi intelesi, vom apela din nou la exemple. Sa presupunem ca proprietarul unui autoturism Daewoo, asigurat pentru suma de 80 milioane lei, plateste o prima de asigurare anuala de patru milioane, esalonata in patru rate trimestriale a cate un milion. La sfarsitul primului trimestru are loc un eveniment asigurat, stabilindu-se valoarea despagubirii la zece milioane de lei. Din aceasta suma datorata, societatea de asigurari va scadea trei milioane (bani pe care asiguratul ii va suporta din propriul buzunar) reprezentand diferenta de prima de asigurare ramasa de platit pana la sfarsitul anului. r
In opinia noastra, motivele pentru care companiile de asigurari au inclusa in conditiile de asigurare aceasta prevedere sunt cel putin bizare, atata timp cat contractele de asigurare prevad posibilitatea reintregirii sumei asigurate dupa producerea evenimentului prin plata unei prime suplimentare. r
Directorul Astra, Cristian Botez, considera insa ca s-a procedat astfel pentru ca exista pericolul ca, dupa plata despagubirii, asiguratul sa renunte la contract si astfel societatea sa nu mai beneficieze de primele restante. Pe de alta parte insa, in asigurari functioneaza si un alt principiu, cel al bunei credinte, fara de care nu s-ar putea incheia, practic, nici un contract de asigurare. Un alt element important al conditiilor de asigurare Casco (prezent la toate cele cinci societati analizate) este franciza deductibila, definita, in general, ca parte din cuantumul pagubei suportate de asigurat. Franciza nu este obligatorie, dar este un instrument util pentru persoanele care, asigurandu-si automobilul la valoarea reala, doresc sa plateasca prime de asigurare mai mici. r
Este bine de stiut totusi ca, in cazul producerii unui eveniment asigurat, ei vor suporta o parte din paguba proportional cu valoarea francizei. Aceasta se incheie, in general, pentru procente din paguba variind intre 15-25%. Apeland din nou la exemple, vom spune ca, la o prima de asigurare anuala de patru milioane, prin aplicarea unei francize de 20%, veti suporta acelasi procent din despagubirea datorata de societatea de asigurari in cazul producerii unui eveniment asigurat, dar veti plati o prima de asigurare mai mica, diminuata conform negocierilor.tr
r
Dictionarr
Polita: contract de asigurare.r
Asigurat: titularul interesului cu privire la autovehiculul asigurat, caruia i se plateste despagubirea. Atunci cand asiguratul este una si aceeasi persoana cu contractantul, notiunea de asigurat preia si continutul notiunii de contractant.r
Contractant: persoana fizica sau juridica, alta decat asiguratul, care semneaza polita de asigurare, obligandu-se sa plateasca prima de asigurare si sa respecte obligatiile care ii revin prin contract.r
Beneficiar: persoana indicata de asigurat/contractant, indreptatita sa primeasca despagubirea in caz de dauna.r
Asigurator: societatea de asigurare-reasigurarer
Dauna: paguba, consecinta directa a evenimentului asigurat.r
Dauna partiala: dauna a autovehiculului asigurat, astfel incat, prin reparare, reconditionare sau inlocuire a unor componente, autovehiculul respectiv poate fi adus in starea in care se afla inaintea producerii evenimentului asigurat.r
Dauna totala: furtul autovehiculului asigurat, a echipamentului suplimentar sau dauna a autovehiculului intr-un asemenea grad, incat refacerea prin repararea, inlocuirea, reconditionarea partilor sau pieselor componente ale autovehiculului nu mai este posibila sau nu este economica.r
Dauna lichidabila sau despagubire: suma datorata de Omniasig asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat.r
Franciza deductibila: partea din cuantumul pagubei, stabilita prin polita ca procent din suma asigurata, care ramane in sarcina asiguratului si care se scade din despagubirea datorata.r
Vandalism: fapta agresiva, produsa cu intentia de a provoca o dauna, comisa de o terta persoana, chiar necunoscuta sau de un grup de persoaner