Pentru accesarea unui credit ipotecar cu garanţia sta­tului, clientul are nevoie nu doar de avansul minim de 3.000 de euro, ci de o sumă aproape dublă care să includă celelalte costuri. Cerinţele sunt totuşi mai mici decât pentru un credit obişnuit.

Programul Prima Casă ar trebui să creeze premisele relansării finanţărilor imobiliare. Promi­siunile Guvernului vizează micşorarea costurilor împrumuturilor şi garanţia că băncile nu vor bifa ca neperformante aceste împrumuturi. Pentru a intra în program, băncile au început să diminueze costurile împrumuturilor ipotecare, reducând nivelul dobânzii faţă de cel practicat până acum la creditele ipotecare obişnuite.

Totuşi, pentru a accesa un astfel de împrumut, clientul are nevoie de mai mult decât de avansul stabilit la cel mai mic nivel din istoria recentă: 5% din valoarea imobilului. O serie de costuri  suplimentare trebuie avute în vedere la solicitarea unui credit din programul Prima Casă. Astfel, clientul trebuie să aibă trei rate de credit în avans, aşa-numitele „rate de dobândă“, care vor fi virate într-un cont de garanţii consituit la banca finanţatoare. Rolul acestui depozit este acela de „stoc tampon“ între momentul intrării clientului în incapacitate de plată şi executarea garanţiei statului. În general, valoarea acestui depozit este de circa 1.000 de euro, neputând fi catalogat totuşi ca un cost suplimentar al creditului, deoarece clientul îşi recuperează banii în timp.

Sume suplimentare sunt necesare şi pentru a acoperi costurile aferente tranzacţiei imobiliare, precum şi pentru accesarea creditului.  Comisioanele bancare şi tarifele notariale au fost reduse cu  aproape 50%. Cu toate acestea, însumate, comisioanele  percepute pentru raportul imobiliar de evaluare, costurile cu asigurările, cele notariale şi de garantare ajung la valori de 2.000 – 2.500 de euro, ceva mai reduse decât la un credit obişnuit, unde se situează de regulă între 3.000 şi 4.000 de euro.

Euro bate din nou leul

Băncile comerciale au trimis către Ministerul Finanţelor şi Fondul de Garantare a Creditelor oferte pentru imprumuturi atât în lei, cât şi în euro. Chiar dacă în cazul creditelor în lei dobânzile au fost reduse semnificativ de bancheri faţă de oferta standart din portofoliu, un calcul sumar arată că împrumuturile în valută rămân mai avantajoase pentru clienţi.

O familie cu venituri lunare nete de 700 de euro, de exemplu, accesează un credit de 47.000 de euro, dacă cere împrumut în valută, şi echivalentul a numai 37.000 de euro, dacă cere finanţare în lei. Diferenţa se menţine chiar dacă BNR va permite un grad de îndatorare mai mare la împrumuturile în lei (bancherii se aşteaptă la 60%), faţă de creditul în euro (unde aşteptările sunt pentru un grad de îndatorare de cel mult 50%).

Preferinţe diferite pentru „vârsta“ casei

Cele 20 de bănci intrate în competiţia pentru acordarea împrumuturilor ga­rantate de stat se vor împărţi practic în două tabere din punctul de vedere al strategiei de vânzare a creditelor ipotecare. Astfel, băncile mici vor do­ri să vândă acest produs în special pen­tru apartamentele din ansamblurile rezi­denţiale ale clienţilor corporate cărora le-au finanţat construcţiile. De regulă, băncile greceşti, care au intrat şi cu sume destul de mari în acest program, vor  urma această strategie. Cea de-a doua categorie este cea a băncilor cu agenţii numeroase (BCR, BRD, CEC şi Banca Transilvania), care vor profita de reţeaua teritorială extinsă pentru a vinde cât mai multe credite.

6.000 de euro este suma pe care trebuie să o aibă un solicitant de credit. Cuprinde avansul, costurile notariale şi cele de acordare a creditului, plus depozitul de garantare

Bani necesari la accesare

3.000 – 3.500 euro – avansul minim (5% din creditul maxim de 60.000 euro)

200 euro – 0,37% pe an la soldul creditului este comisionul de garantare (se achită în momentul accesării creditului)

300 euro – 0,5% pe an din credit – asigurări de casă (0,2%) şi viaţă (0,3%)

150 euro – raportul de evaluare a imobilului + comisionul de transfer bancar

600 euro – costuri notariale, după aplicarea reducerilor pentru Prima Casă

825 – 1.050 euro – banii blocaţi în contul de garanţii (trei rate de dobândă), depuşi în cont la accesarea creditului.

Prima Casă / euro

Venit net    700 euro
Coş lunar subzistenţă    150 euro
Grad de îndatorare    50%
Dobândă    5%
Rata lunară    275 euro
Suma maximă împrumutată    47.000 de euro

Prima Casă /lei – în echiv. euro

Venit net    700 euro
Coş lunar subzistenţă    150 euro
Grad de îndatorare    60%
Dobândă    10%
Rata lunară    330 euro
Suma maximă împrumutată    37.000 de euro