Asigurarea de viaţă încheiată odată cu creditul bancar şi suportată de bancă acoperă, de obicei, doar riscul de deces sau cel de invaliditate. Oferta completă a asigurătorilor include însă mai multe riscuri, putånd fi suportate şi cheltuieli medicale.
Asigurările de viaţă îi protejează pe cei care au luat credite, în cazul în care se îmbolnăvesc şi nu mai pot munci, sau familiile acestora dacă cel îndatorat decedează. Beneficiile pot fi completate şi de acoperirea unor cheltuieli medicale.
Pe långă poliţele clasice, asigurătorii vånd şi poliţe de viaţă construite special pentru cei care au contractat un credit. Acestea sunt de obicei våndute prin intermediul băncilor, deoarece acestea le solicită clienţilor să încheie şi o asigurare de viaţă. Acoperă însă mai puţine riscuri, de obicei doar de deces şi invaliditate totală permanentă. „Spre deosebire de poliţele gåndite special pentru credite, asigurările de viaţă pot oferi acoperiri de sănătate sau alte beneficii, cum ar fi plata unor rente, clauza de exonerare sau cea de boli grave“, afirmă şeful serviciului tehnic de asigurări de viaţă de la Generali, Ovidiu Racoveanu.
În plus, în cazul asigurărilor de viaţă clasice, asiguratul decide despăgubirea maximă stabilită prin poliţă. „Dacă scopul este acela de a proteja familia în cazul unui deces pe perioada unui credit, atunci persoana asigurată îşi poate alege suma asigurată egală cu cea împrumutată“, spune directorul general interimar al ING Asigurări de Viaţă, Cornelia Coman.
Poliţele gåndite special pentru credite pot asigura, pe întreaga perioadă de valabilitate, valoarea împrumutului luat de la bancă sau numai soldul creditului. Astfel, în cazul ultimului tip de poliţe, suma asigurată scade în timp, iar datorită acestui lucru, preţul asigurării ajunge semnificativ mai mic decåt în situaţia în care suma asigurată rămåne la acelaşi nivel de-a lungul întregii perioade de valabilitate a poliţei.
Condiţiile de asigurare, impuse de bănci
Asigurările de viaţă pentru credite din portofoliile asigurătorilor sunt încheiate, de obicei, la cererea băncilor. Unele instituţii de credit le oferă gratuit, la pachet cu împrumuturile, în timp ce altele le solicită clienţilor să îşi facă o astfel de poliţă. Cei care fac un împrumut de nevoi personale sau imobiliar la BCR primesc gratuit şi o asigurare de la BCR Asigurări de Viaţă. Aceasta acoperă numai riscul de deces. La creditele de valori mari, de exemplu la imobiliarele de peste 150.000 de euro, asigurătorul stabileşte, pe baza chestionarului completat de client, dacă acesta prezintă un risc mai ridicat faţă de cel standard şi dacă este necesar ca respectiva persoană să facă o examinare medicală.
Şi clienţii care iau de la UniCredit Ţiriac un credit de nevoi personale sau pentru locuinţă mai mic de 150.000 de euro beneficiază de asigurare de viaţă gratuită, dacă starea lor de sănătate prezintă numai riscuri standard. În schimb, Alpha Bank le oferă gratuit asigurare de viaţă numai celor care fac un împrumut ipotecar.
Alte bănci solicită persoanelor fizice care se împrumută încheiarea de asigurări de viaţă şi, eventual, le indică firmele de profil cu care au negociat condiţii preferenţiale, adică prime mai mici. BRD a negociat condiţii preferenţiale cu Asiban, pentru clienţii care contractează un împrumut de nevoi personale, respectiv cu Aviva, pentru cei iau împrumuturi cu garanţii imobiliare sau îşi fac card de credit. Asigurările pot fi încheiate şi la alte societăţi, dar acestea trebuie să acopere riscurile indicate de bancă: cele de deces şi de invaliditate totală permanentă în cazul creditelor de nevoi persoanele şi a celor garantate cu ipoteci. Clienţii cu carduri de credit trebuie să îşi acopere şi riscul de incapacitate temporară de muncă. Giranţii pot suplini asigurarea de viaţă, dar numai la creditele de consum luate de la BRD. Clienţii CEC îşi plătesc asigurarea de viaţă numai dacă au luat un credit care nu este garantat cu ipotecă, iar cele cu garanţii imobiliare vin la pachet cu o poliţă de la bancă.
O altă bancă, ING, practică dobånzi mai mici pentru cei care optează pentru o asigurare de viaţă, dar urmează să suporte costul primelor de asigurare. Există şi instituţii care nu pun accent pe asigurarea de viaţă. Raiffeisen, de exemplu, poate solicita asigurare de viaţă la creditele pentru locuinţe de peste 100.000 de euro.
Pe långă poliţele de viaţă pe care le solicită clienţilor, băncile se mai pot proteja şi de riscul de nerambursare a împrumuturilor. Asigurătorul le achită banii datoraţi de rău-platnic, iar apoi începe procedurile pentru a-şi recupera paguba. „Asigurăm şi creditul: dacă omul nu mai plăteşte, noi plătim creditul şi apoi ne întoarcem împotriva lui pe căile legale“, afirmă directorul general al Asiban, Dumitru Cerăceanu. Piaţa acestor tipuri de asigurări a stagnat în 2007 faţă de anul precedent, dar rata de despăgubire a crescut, asigurătorii intrånd pe pierdere pe acest segment.
«Spre deosebire de poliţele gåndite special pentru credite, asigurările de viaţă pot oferi acoperiri de sănătate sau alte beneficii.»
Ovidiu Racoveanu, şef serviciu tehnic de asigurări de viaţă la Generali
26,46% a fost creşterea înregistrată în 2007 de piaţa asigurărilor de viaţă, valoarea primelor brute subscrise ajungånd la circa 1,43 miliarde de lei
Cåt costa o polita pentru credit
Condiţii pentru o poliţă de asigurare de viaţă pentru credit, încheiat de o persoană de sex masculin, în vårstă de 30 de ani, clinic sănătos, pentru un împrumut în valoare de 50.000 de euro, contractat pe o perioadă de 30 de ani:
• Generali: 443 de euro pe an, dacă poliţa acoperă, pe întreaga perioadă de valabilitate, suma împrumutată de la bancă. Preţul poliţei este de 185 de euro, dacă în contract este prevăzut ca suma asigurată să scadă pe măsură ce este rambursat împrumutul.
• Asiban: circa 500 de euro pe an. Poliţa acoperă riscurile de deces şi de invaliditate permanentă totală.
