Accesarea unui credit, fie că este vorba despre un credit de nevoi personale sau imobiliar, vine adesea cu o serie de decizii. Una dintre cele mai semnificative este reprezentată de alegerea tipului de dobândă, care poate varia de la cea fixă, la cea variabilă.
Ambele opțiuni au propriile avantaje și dezavantaje, iar decizia trebuie să aibă la bază situația financiară și obiectivele financiare individuale pe termen lung. În cele ce urmează, vom analiza fiecare tip de dobândă în parte, pentru a vă ajuta să luați alegeri financiare informate.
Cum alegeți creditul?
Înainte de a lua o decizie, trebuie să știți care sunt factorii pe care să-i aveți în vedere înainte de accesarea unui credit:
- Costul total al creditului – acesta include mai mult decât rata dobânzii, și este exprimat prin indicatorul DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care cuprinde dobânda, comisioanele și asigurările;
- Riscul creșterii ratelor – în cazul unui credit cu dobândă variabilă, rata lunară poate crește sau scădea în funcție de evoluția indicilor de referință (IRCC, ROBOR);
- Venitul disponibil și gradul de îndatorare – adică proporția veniturilor lunare alocate plății ratelor. De obicei, băncile impun un grad maxim de îndatorare de aproximativ 40%.
Ce este dobânda fixă
Dobânda fixă este cea care rămâne neschimbată pe toată durata contractului de credit sau pe o anumită perioadă prestabilită. Așadar, indiferent de fluctuațiile pieței, rata lunară va rămâne constantă.
Avantajele dobânzii fixe
- Stabilitate financiară: cunoscând rata pe care trebuie să o plătiți lunar, vă puteți stabili bugetele lunare, fără surprize.
- Protecție împotriva creșterii dobânzilor: indiferent dacă ratele în piață cresc, veți plăti o sumă de bani constantă pe durata întregii perioade de rambursare. Astfel, creditele de nevoi personale cu dobândă fixă pot reprezenta o variantă optimă pentru pentru cei care caută predictibilitate și siguranță în gestionarea finanțelor personale.
- Predictibilitate crescută: fiind conștient de costurile exacte ale creditului, aveți o imagine clară asupra finanțelor pe termen lung. Acest avantaj este esențial pentru obiectivele financiare de durată, precum achiziționarea unei locuințe sau finanțarea studiilor.
- Fără riscuri adiționale: cu dobânda fixă, nu sunteți expus fluctuațiilor economice sau schimbărilor rapide ale politicilor monetare, ceea ce oferă o mai mare siguranță.
Dezavantajele dobânzii fixe
- Dobândă inițială mai mare: dobânzile fixe sunt mai mari decât cele variabile la momentul contractării.
- Posibile costuri mai mari în cazul scăderii dobânzilor: dacă ratele de referință scad, nu beneficiați de reducerea ratelor lunare.
Ce este dobânda variabilă
Dobânda variabilă se ajustează periodic, în funcție de un indice de referință, cum ar fi ROBOR, IRCC sau EURIBOR. Acest tip de dobândă poate să crească sau să scadă pe parcursul perioadei de creditare.
Avantajele dobânzii variabile
- Rate inițiale mai scăzute: comparativ cu dobânda fixă, acest tip ce dobândă are un cost mai scăzut inițial.
- Posibilitatea reducerii ratelor: în cazul în care ratele de referință scad, automat rata asociată creditului va scădea proporțional.
Dezavantajele dobânzii variabile
- Incertitudinea: fluctuațiile pieței determină impredictibilitatea dobânzii. Acest lucru se traduce în faptul că planificarea bugetului lunar poate avea de suferit, provocând stres financiar.
Ce credit să alegeți?
Înainte de alegerea unui credit, este nevoie să țineți cont de nevoile dumneavoastră, precum și de situația dumneavoastră financiară. Există o serie de motive pentru care oamenii decid să apeleze la soluții de finanțare, atât pentru credite imobiliare, cât și credite de nevoi personale. Este esențial să luați în considerare costul total al creditului, comisioanele adăugate, precum și posibilitatea de rambursare a creditului.
Pentru mai multă stabilitate financiară, creditele de nevoi personale cu dobândă fixă pot reprezenta varianta optimă, oferindu-vă posibilitatea de a planifica cu precizie fiecare cheltuială. Cu o rată constantă pe toată durata creditului, eliminând riscurile generate de fluctuațiile pieței, aceste credite vă permit să vă concentrați asupra obiectivelor fără teama unor creșteri neașteptate ale ratelor lunare.