Împrumuturile cu dobândă fixă doar la început, vândute acum un an persoanelor cu venituri mici, şi cele cu dobånda legată de un indice de referinţă cunosc acum cele mai mari scumpiri.
Creşterile de dobåndă operate de bănci în ultima perioadă au vizat în special împrumuturile noi, bancherii ridicånd doar selectiv dobånzile variabile pentru creditele deja existente în sold. Doar BCR, Royal Bank of Scotland (RBS), Raiffeisen Bank, Millennium şi Volksbank au scumpit şi creditele vechi, iar majorările au fost făcute pe anumite tipuri de produse. La RBS, de exemplu, a fost majorată doar dobånda la creditul de consum cu 1,5%, în condiţiile în care baza de plecare era oricum mică. Raiffeisen Bank a crescut doar dobånda fixă cu 1% (este singura instituţie de credit care oferă posibilitatea de a alege la finalul perioadei de dobåndă fixă dacă se trece pe dobåndă variabilă sau se continuă cu o nouă rată de dobåndă fixă). LaVolksbank, majorările au vizat dobånda pentru creditul în franci eleveţieni. Nu trebuie însă uitat că majorările de dobåndă din ultimele două săptămåni marchează deja a patra scumpire a creditelor din acest an.
Cele mai afectate de măsurile recente sunt creditele contractate acum un an şi care aveau în prima etapă o dobåndă fixă redusă. Majoritatea contractelor de credit cu dobånzi fixe nu aveau specificat un nivel orientativ al creşterilor de dobåndă în momentul intrării pe rată variabilă. Clientul ştia doar că la dobånda variabilă din momentul respectiv se mai adăuga o marjă a băncii cuprinsă între 2% şi 4%. Ghinionul în cazul acestor credite ajunse acum la finalul perioadei cu dobåndă fixă este că trec automat pe dobånzile variabile pe care băncile le practică pentru creditele noi acordate clientelei. Mai exact, la toate creditele vechi a căror perioadă de dobåndă fixă a expirat în septembrie sau octombrie, s-a aplicat dobånda majorată de patru ori în acest an, plus marja băncii. Practic, aceste tipuri de împrumuturi sunt cele la care clienţii riscă cel mai mult să nu mai poată plăti ratele. Băncile au acordat aceste tipuri de împrumuturi tocmai pentru a reuşi să încadreze persoanele cu venituri mici în normele BNR şi pentru a majora suma totală împrumutată.
Un alt tip de împrumut intens accesat în anii trecuţi şi care cunoaşte acum scumpiri spectaculoase este cel legat de indicii de referinţă Euribor, pentru creditul în euro, şi Robor, pentru cel în lei. Odată cu turbulenţele de pe pieţele internaţionale, dobånzile de referinţă de pe piaţa monetară din Uniunea Europeană şi din Romånia au cunoscut fluctuaţii importante, uneori chiar de la o zi la alta. Într-o singură lună, din septembrie pånă în octombrie, cei doi indicatori au înregistrat majorări de peste 1%.
Piedici suplimentare
La nivelul actual al dobånzilor, creditele noi devin practic inaccesibile pentru o mare parte a populaţiei. În plus, băncile au început să se orienteze către creditele în lei cu dobånzi fixe pe întreaga durată de creditare. Contextul internaţional a determinat introducerea unor noi reguli de prudenţialitate: excluderea anumitor tipuri de venituri luate în calcul de banca creditoare şi stabilirea dobånzilor la împrumut în funcţie de profilul de risc al clientului. BCR, de exemplu, a majorat dobånda de referinţă pentru creditele în lei cu 1,2%, modificarea aplicåndu-se atåt pentru clienţii vechi, cåt şi pentru cei noi. Costul creditului pentru client este calculat în funcţie de această dobåndă de referinţă, la care se adaugă o marjă legată de profilul de risc.
Adăugånd şi efectul noilor norme de creditare, valoarea sumelor pe care le pot accesa clienţii la ora actuală scade cu procente cuprinse între 20 şi 60%, în funcţie de clasele de risc în care se încadrează clienţii. Practic, familiile cu venituri de 2.000 – 3.000 de lei nu-şi mai pot cumpăra o locuinţă prin credit ipotecar decåt dacă preţul caselor se va reduce puternic.
«Noile reguli de prudenţialitate, combinate cu scumpirea dobånzilor, dublează efectele normelor BNR. Suma totală a creditelor se reduce cu pånă la 60%.»
Anca Bidian, preşedinte Kiwi Finance
Indicii scumpesc ratele
Într-o singură lună, indicii ROBOR şi EURIBOR au crescut cu peste 1%, majorare reflectată automat în ratele creditelor care sunt legate de cotaţia acestor indicatori la trei luni sau la şase luni
