inca foarte grava, dar ar putea ridica serioase probleme in viitor celor care s-au imprumutat mai mult decat
pot suporta.
Cat timp au tinut stransa punga imprumuturilor pentru populatie, bancile nu au avut aproape deloc probleme cu creditele restante la persoane fizice. Lucrurile au inceput insa sa se schimbe in ultima perioada. In bugetul tot mai multor familii a aparut o cheltuiala noua: rata la banca. Romanii au prins gustul creditelor si au imprumutat bani nu doar pentru locuinta sau masina, ci si pentru a cumpara toate electrocasnicele de care aveau nevoie. Acestea din urma au ajuns chiar la indemana persoanelor cu venituri mici. O rata de cateva sute de mii de lei lunar nu a parut prea mare, la inceput, nici celor care castiga mai putin de cinci milioane de lei pe luna. In timp insa, banii datorati bancii pentru noul frigider sau televizor au inceput sa creeze probleme.
De la inceputul acestui an, soldul creditelor acordate persoanelor fizice aproape s-a dublat. In acelasi timp s-au inmultit si restantele. La imprumuturile in lei acestea au crescut cu aproape 73%, dar cele 70 miliarde de lei acumulate nu reprezinta decat 1,2% din soldul creditelor. Ponderea restantelor este si mai mica la creditele in valuta – 0,2% – insa cresterea cu 54 de procente de la inceputul anului, pana la 13,8 miliarde de lei, nu este de neglijat.
In fata problemei create de sumele datorate bancilor, romanii s-au obisnuit sa se descurce. Cei cu venituri mai mici au invatat ca, pentru a nu ramane fara bani, este bine ca ziua de plata a ratelor sa nu pice la prea mult timp dupa ziua de salariu. Imprumuturile mai mici de la rude si prieteni functioneaza daca ai nevoie sa acoperi un eventual deficit pana la salariul urmator. La fel si avansurile din salariu cerute angajatorului. O alta solutie pentru dificultati temporare de plata a ratelor la un credit este contractarea altui imprumut, de obicei pentru nevoi personale, cu conditia ca noua datorie sa nu devina mult prea impovaratoare.
Chiar daca pana de curand nu aveau acest obicei, multi romani care au luat credite au inceput sa tina „liste de cheltuieli” pentru a administra mai bine bugetul familiei. Ca sa nu riste executarea, cei cu venituri mai mici ajung sa „taie” chiar din banii pentru haine sau intretinerea casei. La venituri mai mari, reducerile se fac de obicei la concedii, iar produsele scumpe se inlocuiesc cu unele mai ieftine. In toate cazurile, insa, capacitatea de a economisi este afectata.
Deocamdata, intarzierile la plata din partea populatiei, cunoscuta in general ca bun-platnica, nu-i sperie pe bancheri. „Este firesc sa creasca restantele, pentru ca au crescut si creditele. Ne asteptam chiar la cresteri in continuare”, spune Dan Pascariu, presedintele HVB Romania. In opinia sa, efectele acestei evolutii vor putea fi contracarate atunci cand va exista un birou unic de credit care sa furnizeze tuturor bancilor informatii asupra debitorilor.
Bancile isi iau oricum masuri de siguranta. Sucursalelor care au inregistrat prea multe restante la plata li se limiteaza sumele pe care le pot imprumuta in viitor. Prin penalitati usturatoare se sanctioneaza chiar si intarzieri de o zi la rambursarea creditelor. In plus, oricarui debitor i se pune clar in vedere ca banca nu te asteapta sub nici o forma mai mult de trei luni. Daca in acest interval restantele nu sunt achitate, urmeaza executarea, situatie pe care, cel putin pana acum, persoanele fizice au reusit, in marea lor majoritate, sa o evite.
Salariu intre 3.000.000-5.000.000 lei
Lefurile mici nu i-au tinut pe romani departe de credite. Chiar daca nu au avut acces la imprumuturi ipotecare mari, persoane cu mai putin de cinci milioane de lei pe luna au putut lua credite pentru nevoi personale sau, cel mai adesea, si-au cumparat in rate aparate electrocasnice.
Cristian Marcu, director de personal la o companie ce detine doua fabrici, spune ca elibereaza in fiecare luna cateva zeci de adeverinte de salariu chiar pentru muncitori necalificati care vor sa faca astfel de cumparaturi in rate. Multi nu au anticipat problemele ce aveau sa urmeze. „Angajatii cu venituri mici si-au stabilit ziua de plata departe de ziua de salariu si raman intre timp fara bani. Se imprumuta de la colegi, iar cererile de avans la salariu s-au inmultit tocmai la cei care au luat credite. O singura persoana a cerut patru luni la rand avans, de fiecare data pe alt motiv : copil bolnav, meditatii pentru fetita, nunta in familie si soacra la tratament”, spune Marcu.
Adriana Liman, 39 de ani, invatatoare la o scoala din Capitala, castiga putin peste trei milioane de lei, dar povesteste ca „a facut rate” si pentru un televizor nou, si pentru masina de spalat, si pentru calculatorul copilului. „Nu credeam ca o sa am probleme. La fiecare produs erau doar cateva sute de mii de plata lunar, sigur imi permiteam, insa impreuna depaseau milionul de lei. Nu am intarziat nici o zi pana acum cu plata ratelor, dar de cateva luni nu mi-am mai luat nici o haina, baiatul nu a mai plecat in tabara si nu mai cumpar decat produse ieftine. De o luna am inceput sa dau si meditatii pentru ceva bani in plus”, spune aceasta. De cand plateste rate, bugetul familiei sale este „administrat cu grija pentru fiecare leu”, iar „listele cu cheltuieli strict necesare” au devenit indispensabile. Acestea din urma o ajuta sa nu depaseasca niciodata sumele pe care le poate aloca lunar pentru diferite cumparaturi si sa nu ajunga nici cu datorii la intretinere.
Salariu intre 5.000.000-10.000.000 lei
Nevoia unei locuinte proprietate si renuntarea la plata unei chirii lunare l-a determinat pe Alexandru C. sa apeleze la un credit bancar in valoare de 10.000 de dolari. Rata lunara a unui astfel de imprumut este in jur de 100 de dolari. In conditiile in care salariul sau se apropie de 7,5 milioane de lei, acesta spune ca rata nu este, cel putin acum, foarte impovaratoare. „In primul moment am fost foarte bucuros, dar urmatoarea miscare a fost sa-mi caut un loc de munca mai bine platit sau unele colaborari. Practic, doar prima rata am platit-o din salariul pe care il aveam in momentul in care am contractat creditul. Acum depasesc noua milioane de lei, dar ultimele luni au inceput totusi sa-mi afecteze bugetul.”
Salariu peste 10.000.000 lei
Unei persoane cu mai mult de zece milioane de lei venit net pe luna (echivalentul a circa 300 de dolari), bancile nu au mai avut reticente, in ultima perioada, sa-i acorde credite de dimensiuni mari, pentru achizitia sau renovarea de locuinte. Riscul de nerambursare este mult mai redus decat in cazul angajatilor cu salarii mici, dar sumele ce trebuie platite lunar la banca nu sunt deloc neglijabile si pot da peste cap chiar bugetul unei familii cu venituri peste medie.
Radu Firca, 28 de ani, este contabil la o companie cu actionari straini si castiga 500 de dolari lunar. Pana anul trecut a stat in Bucuresti cu chirie, intr-o garsoniera pentru care dadea proprietarilor doar 90 de dolari lunar. In decembrie 2002 a luat un credit ipotecar de 10.000 de dolari si cu avansul propriu si-a cumparat un apartament cu trei camere, de 16.000 de dolari. Acum trebuie sa ramburseze bancii 165 de dolari in fiecare luna. „Teoretic, nu este foarte mult, doar o treime din salariu. Fata de chiria dinainte este, insa, aproape dublu, iar intretinerea se tripleaza in timpul iernii la trei camere. Diferenta se cunoaste. Inainte eram obisnuit sa cheltuiesc mai mult, acum incep sa imi pierd din aceste obiceiuri”, spune Firca.
De cand are de platit rate la casa, tanarul de 28 de ani si-a amanat planurile pentru un concediu in strainatate si pentru achizitionarea unei masini, tot pe credit, pe care credea ca si-o poate permite. Nu mai iese la fel de des cu prietenii in oras si cumpara produsele mai ieftine. Apartamentul sau nu este nici acum decat partial mobilat, iar pentru cumpararea electrocasnicelor strict necesare a apelat la ajutorul parintilor. Pentru ca si-a stabilit data lunara de rambursare imediat dupa ziua de salariu, nu a avut probleme cu plata ratelor, insa de cand a contractat creditul nu a mai putut economisit nimic. In viitorul apropiat, orice nou imprumut bancar este exclus.
