Condiţiile de acordare a acestui tip de împrumut tind să se uniformizeze cu cele practicate pentru creditul ipotecar
Ai deja o casă? Poţi oricând să-ţi mai achiziţionezi una cu ajutorul creditului de nevoi personale garantat cu ipotecă. Uşor mai scump decât creditul ipotecar propriu-zis, creditul personal începe treptat să aibă aceleaşi condiţii ca împrumutul pentru locuinţă.
Diferenţele dintre creditul personal garantat cu ipoteca pe un imobil şi cel pentru achiziţia unei locuinţe sunt de dobândă şi de perioadă de rambursare. În cazul ING Bank însă, aceste diferenţieri deja nu mai există: dobânda este de 6,75% la ambele, iar perioada de rambursare, tot de 30 de ani. La celelalte bănci, diferenţa este de maximum un punct procentual la rata de dobândă şi de maximum cinci ani la perioada de rambursare. Excepţie face doar oferta UniCredit, unde, contrar tendinţei pieţei, creditul nenominalizat garantat are o dobândă cu 2% mai mică decât creditul imobiliar. Dobânda de 3,95% la împrumutul cu ipotecă în euro este probabil efectul campaniei agresive a băncii de a-şi promova toate tipurile de credite de nevoi personale. La restul băncilor, creditul de nevoi personale are o dobândă cu 0,25%-1% mai mare decât creditul ipotecar.
Principalele avantaje ale creditului garantat sunt date de faptul că ipoteca poate fi de rangul doi pe o casă luată deja prin credit ipotecar şi de posibilitatea de a gaja cu o casă al cărei proprietar nu este titularul de credit. Cea de-a doua soluţie este aleasă în special de tinerii cărora nu le ajung banii obţinuţi printr-un credit ipotecar şi recurg la acest artificiu pentru a-şi completa veniturile. Dacă ai deja un apartament sau o garsonieră, dar vrei să-ţi construieşti o casă pe pământ, creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă te ajută din nou. Banii de achiziţie a terenului şi de pornire a construcţiei propriu-zise pot fi obţinuţi cu ajutorul acestui tip de împrumut.
Dacă la nivelul dobânzilor şi al perioadei de rambursare a creditului de nevoi personale se mai regăsesc ceva diferenţieri, la nivelul comisioanelor, alinierea s-a produs aproape pe toată linia. Singura instituţie de credit care nu percepe exact acelaşi tip de comisioane la ambele împrumuturi este Raiffeisen Bank, care a preferat să menţină comisioanele de la creditul ipotecar uşor mai ieftine decât cele de la împrumutul de nevoi personale garantat cu ipotecă. Diferenţierele dintre cele două tipuri de împrumut vor dispărea probabil cu timpul, mai ales că riscul aferent acestor tipuri de împrumuturi este la fel de redus.
Relaxare şi pe marje
Ce este interesant de remarcat este faptul că oferta băncilor care dau credite pe baza normelor proprii nu este neapărat cea mai ieftină. Din contra, se pare că apariţia noilor condiţii de creditare a permis băncilor să-şi păstreze marjele mari de profit, în ciuda competiţiei bancare de până acum, care a condus la o reducere accentuată a dobânzilor. Dacă ar fi să analizăm care este cel mai ieftin credit ipotecar, am constata că îl găsim la Banca Românească (acordă credite pe baza vechilor norme). Dacă dorim însă să luăm un împrumut cât mai mare cu venituri cât mai mici, vom constata că acest lucru se poate face la ING Bank, în ciuda faptului că oferta sa este printre cele mai scumpe din piaţă. Relaxarea normelor de creditare ajunge să fie printre altele şi o relaxare a marjelor bancare de profit.
Riscuri mai mari
«Un credit de nevoi personale garantat cu ipotecă poate fi utilizat pentru orice scop. Acest avantaj presupune un risc ceva mai ridicat şi implicit un cost mai mare al creditului.»
Gabriela Nistor, Director Retail Banking Banca Transilvania
