Banca Naţională a Românei a agreat propunerea bancherilor de a prelungi de la 45 la 60 de zile perioada în care vor fi puse în aplicare noile norme de creditare.
Discuţiile de săptămåna trecută dintre bancheri şi reprezentanţii direcţiei de supraveghere din BNR au fost parţial fructuoase. Banca Naţională nu a vrut cu niciun chip să renunţe la prevederea care introduce adeverinţa fiscală în procedura de acordare a creditelor. De asemenea, băncile nu vor putea lua în calcul niveluri ale veniturilor ce depăşesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal în anul anterior, chiar dacă majorările salariale ale clientului depăşesc acest nivel.
BNR a fost însă de acord să flexibilizeze influenţa stress testului în acordarea viitoarelor credite. În forma regulamentului supusă dezbaterii publice, băncile erau obligate să ofere clientului două sau chiar trei scadenţare ale împrumutului (care să cuprindă şi varianta negativă, cu cea mai mare dobåndă practicată de bancă în ultimele 18 luni şi cu cel mai înalt nivel de curs valutar). În urma discuţiilor, s-a convenit că băncile vor putea să ofere un singur scadenţar, dar să explice clientului şi consecinţele negative: cu cåt poate creşte rata lunară în condiţii de piaţă nefavorabile.
BNR a agreat, totuşi, ca băncile să îşi întocmească propria matrice de risc, ţinånd cont de rezultatele stress testului, şi să vină cu propuneri pentru ajustarea gradului de îndatorare pe client. Singura condiţie este ca propunerile de ajustare a gradului de îndatorare ale fiecărei bănci să fie aprobate de divizia de supraveghere din banca centrală. Într-o nouă interpretare, BNR lasă la aprecierea băncilor stabilirea gradului de îndatorare pe client. Dacă, după aplicarea stress testului, clientul dovedeşte că are potenţial de îndatorare mai mare, banca poate oferi un împrumut mai generos, pe baza propriei sale matrice de risc. Altfel spus, dacă în forma iniţială a regulamentului sumele maxime obţinute de clienţi de la bănci scădeau cu peste 50% după aplicarea stress testului, conform celor convenite săptămåna trecută, reducerea gradului de îndatorare va fi de 10%-20% pentru solicitanţii cu venituri medii. Pentru cei cu venituri mari, ajustarea gradului de îndatorare în funcţie de matricea de risc a băncii va fi nesemnificativă, după cum declară surse din piaţa bancară.
Însă, BNR a scăpat din vedere un aspect: dacă scăderea cu 20% a gradului de îndatorare afectează majoritatea populaţiei care se califică pentru accesarea unui împrumut, creditul în franci elveţieni rămåne imun la normele BNR, generånd, după cum afirmă voci din piaţă, concurenţă neloială în sistem. Creditul în franci elveţieni nu este afectat de stress test, deoarece fluctuaţiile de dobåndă şi de curs ale acestei valute au fost infime în ultimele 18 luni.
De asemenea, banca centrală a agreat ideea ca băncile să utilizeze actualele norme de creditare încă două luni. În această perioadă, instituţiile de credit îşi vor ajusta normele proprii în funcţie de noile solicitări ale BNR.
Preşedinţii de bănci contactaţi de Capital sunt rezervaţi în declaraţiile privind efectele regulamentului de creditare. „Am adoptat o conduită clară: vom vorbi doar atunci cånd toate aceste reglementări vor fi gata. Să vedem forma finală a regulamentului“, spune Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Romåne a Băncilor. „În perioada următoare, reprezentanţii băncilor comerciale şi ai BNR se vor mai întålni, astfel încåt să ajungem la o formă a acestor norme care să nu complice viaţa clienţilor mai mult decåt este strict necesar şi să facem împreună ceva care sa aibă efectul dorit. Specialiştii băncilor comerciale pot veni cu soluţii practice, pentru că am văzut efectele diverselor reglementari în viaţa reală, atåt operaţional, cåt şi din punctul de vedere al costurilor“, spune şi Steven van Groningen, preşedintele Raiffeisen Bank.
«Se va reduce, probabil, viteza de creştere a creditului. Însă, vor scădea şi volumul fraudelor, şi costurile riscului pentru bănci.»
Răsvan Radu, preşedinte executiv UniCredit Ţiriac
30% Este procentajul cu care se aşteaptă să scadă creditarea populaţiei după intrarea în vigoare a noilor norme. În cazul creditelor ipotecare, impactul va fi şi mai dur
Ce a acceptat BNR
Termen 60 de zile de la publicarea în Monitorul Oficial al noului regulament BNR va fi termenul pe care băncile îl vor avea la dispoziţie pentru modificarea normelor interne de creditare în funcţie de stress test.
Risc Gradul de îndatorare al fiecărui client va fi stabilit de fiecare bancă în funcţie de propria ei matrice de risc.
Plafon Aprobarea BNR va fi obligatorie pentru ajustarea gradelor maximale de îndatorare practicate de bănci. Pånă atunci, băncile vor funcţiona conform normelor actuale.
