O întârziere de doar 18 zile la plata ratelor pentru cardurile emise de IFN-uri aduce de la sine o întreagă suită de costuri penalizatoare, care se generează unul pe altul.

Situaţiile în care deţinătorii de carduri emise de Instituţii Financiare Nebancare au ajuns să plătească de câteva ori sumele împrumutate din cauza întârzierilor la plata ratei nu sunt deloc puţine. Această formă de finanţare (cunoscută  mai mult sub denumirea „credit doar cu buletinul“) presupune nu doar costuri extrem de ridicate cu dobânda, dar şi penalizări foarte severe pentru întârzieri. Practic, dacă deţinătorul cardului întârzie mai mult de 18 zile cu plata ratei, va achita nu doar comisionul de penalizare, ci şi alte costuri suplimentare, care provin din depăşirea liniei de credit.

„În cazul ratelor, limita de credit este diminuată lunar cu rata datorată. În cazul în care clientul îşi achită ratele lunar, în intervalul de 18 zile acordat nu există niciun motiv pentru care să se depăşească limita de credit“, explică reprezentanţii EFG Retail Services, emitentul cardului Euroline.

O penalizare generează altă penalizare

În situaţia în care apare o întârziere  la plată, lucrurile se schimbă însă radical. În primul rând, compania aplică un comision de penalizare de 45 de lei pe lună. Asta nu este însă totul. „Nea­chitarea la timp a  sumelor datorate duce la înregistrarea în cont a comisioanelor de plată întârziată. În plus, neachitarea sumelor datorate şi adăugarea comisi­oanelor de întârziere a plăţii pot duce la depăşirea limitei de credit acordate“,  notează reprezentanţii EFG.

Penalizările merg şi mai departe: „depăşirea limitei de credit acordate este sancţionată prin perceperea unui comision calculat în funcţie de valoarea depăşirii limitei de creditare aferentă fiecărei luni. Comisionul reprezintă o cotă de 5% din această depăşire (de­păşirea limitei de credit se calculează ca diferenţă între suma dato­rată la data emiterii extrasului şi limita de creditare acordată)“.

Mai clar, aplicarea comisionului de întârziere conduce la plata  unei dobânzi penalizatoare care provoacă depăşirea li­mitei de credit, fapt care conduce, la rându-i, la adăugarea altor dobânzi şi co­­misioane. Acelaşi lucru se întâmplă  şi în cazul cardurilor emise de Cetelem, companie specializată pe credite de con­sum care aparţine BNP Paribas. În ca­zul produsului „Cardulescu“, emis de companie pentru clienţii fideli, care pre­­su­pu­ne plata unei dobânzi lunare de 3%, costurile penalizatoare sunt chiar mai mari decât în cazul Euroline. Astfel, Cetelem aplică o dobândă penalizatoare de 4% pe lună din suma restantă pentru primele 30 de zile de întârziere, respectiv 8% pe lună pentru următoarele luni.

 Au păţit-o rău de tot

Opacitate Viorel B., client al unui IFN, a cumpărat, acum doi ani, un computer şi un aparat foto. Valoarea iniţială a obiectelor a fost de 3.300 de lei, iar limita totală de credit i-a fost stabilită la 3.800 de lei, incluzând un co­mision iniţial de 500 de lei. „Am înţeles, dar am întrebat dacă va mai trebui să plătesc şi alt comision. Mi-au spus că nu, doar în caz de întârziere plătesc 20 de lei penalizare“, spu­ne acesta.  Timp de doi ani, VB a achitat în total 1.700 de lei, pentru ca apoi să constate că mai are de plată „doar“ 4.120 de lei din cauza unor depăşiri ale limitei de credit.

Incredibil O femeie din Capitală a ajuns să aibă o datorie de 8.000 de lei pentru o maşină de spălat cumpărată cu 900 de lei. După doi ani în care a plătit ratele cu unele întârzieri, a aflat că mai are de dat 3.000 de lei. A cerut să achite integral creditul în şase luni, rata crescând astfel de la 12 lei, la 150 de lei. După alte două luni, datoria a urcat la 3.700 lei, iar când a cerut o nouă prelungire a ter­menului de rambursare la 6 luni i s-a spus că rata va creşte la 300 de lei lunar. A refuzat să mai plătească, datoria a ajuns la 8.000 de lei, motiv pentru care va da IFN-ul în judecată.