Explozia creditelor imobiliare din ultimele 18-20 de luni a adus cu sine si conditionari din ce in ce mai noi. In afara schimbarilor mai mici sau mai mari din dosarul creditarii, un element nou pentru consumatorul roman "da din coate" pentru a se impune: asigurarea de viata a titularului de credit. Un prim pas facut de industria asigurarilor in lumea bancara a fost inlocuirea girantului cu o polita de asigurare. Daca, la ora actuala, absolut toate bancile cer polite de asigurare a locuintei cont
Explozia creditelor imobiliare din ultimele 18-20 de luni a adus cu sine si conditionari din ce in ce mai noi. In afara schimbarilor mai mici sau mai mari din dosarul creditarii, un element nou pentru consumatorul roman „da din coate” pentru a se impune: asigurarea de viata a titularului de credit.
Un prim pas facut de industria asigurarilor in lumea bancara a fost inlocuirea girantului cu o polita de asigurare. Daca, la ora actuala, absolut toate bancile cer polite de asigurare a locuintei contra riscurilor generale, alte banci, in speta cele internationale, desavarsesc acum tipurile de asigurari de viata care pot prinde contur de pe urma creditului ipotecar. Este adevarat, exista tari in care oricare tip de credit, chiar si cel rambursabil intr-un an, este insotit de o asigurare de viata; cazul Frantei.
Majoritatea bancilor lasa la alegerea clientului societatile de asigurari la care isi fac polite. Dar nu in toate cazurile! Pentru a se feri de Protectia Consumatorului, unele banci au inclus vanzarea politei de asigurare, incheiata obligatoriu la o anumita societate de asigurari, in… pachet. Adica exact ca-n povestea cu pestele si cotletele. Chiar daca o prospectiune a pietei indica un cost mult mai redus la alte companii pentru o polita de viata, livrarea la pachet a creditului ipotecar te obliga sa alegi si ceea ce nu-ti convine pentru a dobandi ceea ce-ti convine.
Rovana Plumb, ministru secretar de stat la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC), explica de ce institutia nu se poate implica in aceasta problema: „Este vorba de politica fiecarei banci si de contractele pe care aceasta le are incheiate cu societatile de asigurari. Nu poate fi incadrata nici la practica abuziva, nici la abuz prorpiu-zis. Banca isi alege partenerul cu care vrea sa lucreze si incheie cu agentii cu care lucreaza protocoale pentru evaluari si recuperari ale valorilor. Noi nu putem interveni in aceste protocoale.”
Doua banci exclusiviste
Daca sapte banci care acorda pana in prezent credite pentru cumpararea sau construirea de locuinte au diverse societati de asigurari agreate, cel putin doua au o alta politica: ING Bank nu accepta decat polita de la ING Nederlanden, iar Alpha Bank spune ca este recomandabil sa avem polita de viata de la Alpha Insurance pentru a obtine pachetul Alpha House. Dupa cum intuiti, in ambele cazuri avem de-a face cu pachete de produse, deci respectivele banci nu intra nici sub incidenta legii concurentei, nici sub cea a protectiei consumatorului.
La ING lucrurile merg chiar mai departe. Nici in cazul ca ai deja o polita de viata incheiata chiar la Nederlanden nu conteaza. Polita solicitata de banca oricum trebuie incheiata. Riscul asigurat este cel de deces, si numai in acest caz banca este cea care primeste banii pentru restul creditului. Directorul de strategie si comunicare al ING Bank, Sorana Baciu, explica toate acestea: „In primul rand, produsul de asigurare lansat de ING Nederlanden este o componenta a pachetului de credite ipotecare ING si a fost conceput special pentru a se plia pe structura creditul ipotecar ING. Spre exemplu, suma asigurata descreste pe parcursul contractului si este permanent corelata cu valoarea creditului de rambursat. Astfel, costurile corespunzatoare acestui tip de asigurare sunt minime. Deoarece primele de asigurare sunt incluse in rata creditului, putem vorbi despre o administrare mai eficienta a creditului ipotecar atat pentru client, cat si pentru companie”. Asigurarea solicitata acopera riscul de deces sau invaliditate permanenta de gradul I din orice cauza.
Costul acestei asigurari este de 1% – 5% din valoarea ratei de imprumut, depinzand de varsta contractantului si de durata creditului. Sorana Baciu adauga: „Asigurarea de viata deja existenta poate acoperi alte nevoi. In plus, suma asigurata pentru oricare din produsele cumparate anterior, fie de la ING Nederlanden, fie de la alt asigurator, nu se suprapune cu valoarea nerambursata a creditului, asa cum este conceput produsul inclus in pachetul de credite ipotecare ING, iar riscurile acoperite de polita anterioara pot sa nu fie cele cerute pentru imprumut (respectiv, deces si invaliditate permanenta din orice cauza)”.
Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, precizeaza: „Bancile nu pot renunta la acest tip de asigurare de viata atunci cand este vorba de un credit ipotecar. De obicei, bancile aleg una sau doua societati de asigurari cu care lucreaza, cea la care bancile sunt actionari sau pe care le controleaza si in care au incredere. Pe de alta parte, este si o forma ca banii sa ramana in grup. Daca un client oarecare nu este de acord cu aceste polite la societatile alese de banci, deal-ul nu poate avea loc. Atunci cand accept, ca banca, o polita, trebuie sa stiu tot istoricul societatii de asigurari. Au fost exemple si de societati de asigurari care au dat chix. Aceasta polita de viata eu o vad ca pe o protectie a clientului, tocmai pentru faptul ca nu se admite orice societate de asigurari. Oricum, costul acesteia nu se ridica niciodata la mai mult de 2% din valoarea creditului”.
Cat costa asigurarile asociate unui credit
Costuri cu politele de asigurare
asigurarea imobilului: 0,18% – 0,30% din valoarea casei conform contractului de vanzare cumparare;
asigurarea de viata: 0,75% – 5% din suma de rambrursat – in functie de societatea la care trebuie sa-ti faci asigurarea.
Bancile si societatile de asigurari agreate de acestea
Banca Companii de asigurari agreate
Commercial Bank of Greece ING Nederlanden, Allianz, Asirom
solicita asigurare de viata doar daca
imprumutatul depaseste varsta de 55
de ani pe durata rambursarii
Alpha Bank Alpha Insurance
BRD Asiban, Asirom etc.
HVB de preferinta cele internationale
Piraeus Bank – agreeaza companii care Garanta, Interamerican, Aviva
asigura si pensionarea pe caz de boala
BCR – solicita doar asigurarea imobilului –
Volksbank Sara Merkur, Allianz
ING Bank ING Nederlanden
CEC – solicita doar asigurarea imobilului –