produselor de creditare existente pe piata, prin diferite solicitari. Din mers, sistemul bancar romanesc s-a vazut nevoit sa se alinieze la practicile din Vest, unde creditul de nevoi personale garantat cu o ipoteca este foarte raspandit si acopera solicitarile diversificate ale fiecarui client. In Marea Britanie, de exemplu, doua treimi din totalul creditelor de consum pentru persoane fizice sunt garantate cu ipoteca. Analistii sunt de parere ca piata creditului de consum garantat cu ipoteca va fi a doua ca importanta, imediat dupa cea a creditului ipotecar, locul trei urmand sa fie ocupat de creditele negarantate, care momentan ocupa locul al doilea.Promovat pentru prima data in septembrie 2004 de BCR, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca s-a bucurat de foarte mult succes. La prima vedere, un astfel de credit, cu o valoare cuprinsa intre 20.000 si 50.000 de euro, care poate fi rambursat in maximum 20 de ani, poate fi utilizat pentru renovarea imobilului existent. La o a doua vedere, acest tip de credit poate fi folosit pentru imbunatatirea standardului de viata, construirea unei case rezidentiale in conditiile in care exista deja proprietatea pe un imobil. Persoanele fizice care doresc sa realizeze o investitie imobiliara, dar fara a fi conditionate de prezentarea altor documente justificative, si detin in proprietate un teren intravilan, solicita un astfel de credit garantat cu apartamentul proprietate, in vederea inceperii unei constructii pe teren. Astfel, cu suma obtinuta se poate construi un imobil „la rosu“, dupa care persoana fizica poate solicita un credit imobiliar/ipotecar pentru finalizarea constructiei.In extremis, acest tip de credit poate fi utilizat chiar in locul celui ipotecar. In cazul in care parintii detin deja un imobil si vor ca si copii lor sa beneficieze de o casa, pot ipoteca proprietatea existenta si pot obtine un credit nenominalizat cu care pot cumpara copiilor o casa fara a mai fi necesara prezenta avansului. Bineinteles, datorita ascensiunii preturilor apartamentelor, aceasta varianta este posibila doar in provincie si pentru achizitia de apartamente mai mici. Pentru acest tip de credite sunt cel putin trei avantaje majore identificate de solicitanti: dobanda mult mai mica decat la restul creditelor de consum si nevoi personale, similara si, de cele mai multe ori, identica cu cea de la creditele ipotecare atat la lei, cat si la valuta. Al doilea mare avantaj este dat de perioada de rambursare a creditului, de 12 pana la 20 de ani. Este un credit pe termen lung, care are efecte pozitive asupra obligatiilor lunare de plata ale unei familii. In cazul creditelor negarantate, perioada maxima este de 5 ani, iar suma maxima este de numai 5.000 euro. Al treilea mare avantaj este dat de destinatia multipla a creditului. Nefiind necesara nici o dovada a felului in care sunt cheltuiti banii, creditul garantat acopera o gama foarte larga de nevoi: de la bani de buzunar, modernizarea locuintei, finantarea studiilor pana la inceperea unei noi afaceri. In conditiile in care in Romania exista 3,8 milioane imobile proprietate personala, din care doar 400.000 sunt deja ipotecate, potentialul pietei se anunta a fi promitator pentru urmatorii cinci ani. Estimarile specialistilor in domeniu aproximeaza de 1,2 milioane de imobile care ar putea fi ipotecate in perioada urmatoare. Ramane de vazut daca si peste cateva luni creditul de acest gen isi va pastra atractivitatea sporita in fata celui in valuta.