Cine a sperat că un credit-punte îl mută în casă nouă fără să fie dator băncii 30 ani are acum neplăceri: valoarea locuinţei vechi nu mai asigură rambursarea împrumutului.
Creditul-punte a ajuns rara avis în sectorul bancar românesc. Deşi nu a fost unul dintre cele mai populare produse de finanţare pe piaţa autohtonă, mai multe bănci l-au inclus în portofoliu în ultimii doi ani. Blocajul recent al pieţei imobiliare şi dificultatea cu care băncile acordă acum credite, în general, au dus la dispariţia produsului din ofertele actuale. Creditul-punte se acordă persoanelor care deţin o locuinţă şi care doresc să îşi cumpere sau să construiască una nouă, cu obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate, pentru a rambursa creditul într-o singură tranşă. Perioada de rambursare este, în funcţie de bancă, între şase luni şi doi ani. O parte din cei care au contractat astfel de credite anul trecut se găseşte acum în imposibilitatea de a-şi vinde locuinţa veche la un preţ care să acopere valoarea creditului contractat. Ce soluţii au aceste persoane?
Un produs nişă, pe cale de dispariţie
Reprezentanţii Bancpost spun că soluţia cea mai simplă constă în refinanţarea cu un credit de nevoi personale cu anuităţi (rate fixe), pe termen lung. Dacă nu sunt îndeplinite condiţiile de eligibilitate pentru un împrumut de nevoi personale, soluţia este restructurarea creditului iniţial. Oficialii BRD oferă clienţilor aflaţi în această situaţie posibilitatea de a-l refinanţa printr-un credit imobiliar standard, pe o perioadă maximă de 30 de ani. Însă, în acest caz, gradul de acoperire cu garanţii este de 150%.
În funcţie şi de tipul contractului semnat (există situaţii în care posibilitatea de transformare în credit cu anuităţi, în anumite condiţii, este prevăzută chiar în contractului iniţial), clienţii mai pot agrea cu banca şi prelungirea perioadei de acordare a creditului, cu păstrarea funcţionalităţii produsului (tot punte, dar cu extindere de perioadă, pentru încă un an).
Clienţii care îşi transformă creditul- punte într-un credit cu anuităţi trebuie să fie însă atenţi la apariţia unor restricţii legate de suma care trebuie plătită în fiecare lună pentru a nu fi afectată capacitatea de rambursare. În plus, numărul ratelor fixe ar putea fi limitat, mai ales în cazul în care clientul are peste 35 de ani, pentru a nu extinde perioada de rambursare peste vârsta de pensionare.
„Este evident că nu e o perioadă potrivită pentru acesta, având în vedere că se acordă clienţilor care estimează că, în decurs de un an, îşi vor vinde locuinţa. Având în vedere contextul economic, este greu acum de preconizat acest lucru şi credem că este mai prudent să nu se expună nici banca, nici clienţii BT“, explică Gabriela Nistor, director executiv al Băncii Transilvania, motivul pentru care acest tip de credite nu îşi mai găseşte clienţi.
Până acum, banca a acordat aproximativ 100 de credite-punte. În numai şase situaţii împrumuturile au ajuns la scadenţă înainte ca locuinţele să poată fi vândute. „Însă, raportat la portofoliul total de credite BT, ele nu constituie o problemă şi, de aceea, clienţii aflaţi în această situaţie chiar au posibilitatea prelungirii creditului pe încă 12 luni“, completează ea.
Dacă, însă, piaţa imobiliară nu îşi revine în această perioadă, problema nu este rezolvată, ci doar amânată până anul viitor.
85% poate reprezenta creditul din valoarea locuinţei pentru a cărei achiziţionare este contractat (indicator Loan To Value, calculat la valoarea ajustată de evaluator)
Prelungire
Unele bănci, precum Banca Transilvania, oferă clienţilor care nu îşi pot vinde locuinţa la un preţ care să acopere cel puţin valoarea creditului contractat posibilitatea de a prelungi perioada de rambursare cu 12 luni.
Refinanţare
BRD se numără printre băncile care oferă posibilitatea refinanţării creditului-punte printr-un credit imobiliar standard, pe o perioadă maximă de 30 de ani. În acest caz, gradul de acoperire cu garanţii este de 150%.
Transformare
O altă opţiune este transformarea valorii de rambursat într-un credit cu anuităţi. Ar putea apărea restricţii legate de suma care trebuie plătită în fiecare lună, pentru a nu depăşi un anumit grad de îndatorare, iar numărul anuităţilor este influenţat de vârsta clientului.
