Imprumutul luat direct din magazin este mult mai scump decat cel contractat de la o banca
In ultimul an, piata bancara s-a diversificat. La ora actuala exista trei tipuri de dobanzi pentru creditele de toate tipurile: fixe, variabile si indexate (legate de un indice de referinta-Libor, Euribor sau Bubor). Ce se pierde, ce se castiga la astfel de dobanzi?
Pentru a contracta un credit de nevoi personale sau unul de consum exista o multime de posibilitati: credit direct din magazin, credite specializate de la banca sau de la o societate financiara. Diferentierea dintre aceste tipuri de credite este facuta de costurile aferente. Creditul de la magazin este mult mai usor de obtinut, uneori doar pe baza buletinului de identitate. In spatele acestei operativitati sta totusi o intreaga procedura de verificare a potentialilor clienti. Verificarea este facuta de o societate financiara, gen Credisson, Credex sau Estima Finance. Datorita procedurii complicate de verificare, creditul din magazin este mult mai scump decat un credit luat de la o banca. Astfel, daca ar fi sa comparam dobanda anuala efectiva (DAE – include toate costurile creditului, nu doar dobanda) a creditelor date in magazin, constatam o medie de 27%-30%, in timp ce la banci, DAE este la nivelul a 15%-18%. Costurile mari ale creditelor luate direct din magazin sunt date in special de comisioanele de administrare, care includ si un profit al magazinului. De exemplu, media comisionului de administrare a unui credit luat dintr-o banca este de 4,5%, in timp ce, in magazin, acesta ajunge la 8,9%.
Dobanzile afisate atat de banci, cat si de magazine pot fi adesea inselatoare. Datorita restrictiilor impuse de BNR in aceasta toamna, majoritatea bancilor au incercat sa faca atractiv creditul in moneda nationala. Pentru a-si permite o reducere substantiala a dobanzilor la creditele in lei, care erau de peste 20%, bancile au apelat la dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung (dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc. Formularea vaga din contractele de credit, “dobanda va fi variabila dupa un an de zile in functie de conditiile pietei”, permite bancilor ca dobanda fixa sa ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi, care au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de 10%, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%. Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii, neschimbata.
Capcanele dobanzilor promotionale
• “Credite de nevoi personale cu dobanda zero”, “Cumperi acum, platesti la anul” sunt doar cateva dintre sloganurile vehiculate in perioada sarbatorilor. Intr-adevar, doua sau trei luni clientul nu plateste rata creditului sau este scutit de plata dobanzii. Daca se va calcula DAE al unui astfel de credit, surpriza va fi insa de proportii: 27,4%, adica mai mult decat in cazul oricarui alt tip de credit.
• Credite ipotecare in euro cu dobanda de 7,5%. O dobanda extrem de mica. Ceea ce banca a uitat insa sa spuna este faptul ca, pe langa celelalte comisioane percepute la toate creditele, acesta are unul in plus: comision de administrare a rezervei, de 1% pe luna din soldul creditului, fapt care aduce automat dobanda la 8,5% pe an. Dat fiind faptul ca in prima faza toate bancile isi trag intai dobanzile si apoi creditul efectiv, acest comision de administrare a rezervei va scadea dupa vreo zece ani.
