Perioadele lungi scumpesc, iar cele scurte ieftinesc creditul de nevoi personale
Pentru o finantare fara destinatie (creditul de nevoi personale), clientul are posibilitatea sa-si aleaga atat suma, cat si perioada de rambursare a creditului, in functie de necesitati. Pentru un credit pe o perioada mai lunga insa, suma totala este mai mare, deci creditul mai scump.
Daca un solicitant de credit doreste sa-si aleaga cel mai bun credit numai din analiza dobanzii anuale efective (DAE) va constata ca nu poate realiza acest lucru decat daca aduce la un numitor comun toate bancile. Desi este foarte utila in analiza totala a costurilor unui credit, DAE difera in functie de perioada de rambursare a imprumutului si de valoarea totala a acestuia. Apare astfel un paradox: pentru creditele luate pe o perioada scurta, de pana in cinci ani inclusiv, DAE este mai mare decat un credit luat pe o perioada de zece ani, chiar daca, in cazul imprumutului luat pe un termen mai scurt, rata anuntata a dobanzii si costurile aferente creditului sunt de multe ori mai mici decat in cel de-al doilea caz. In schimb, daca se calculeaza suma totala de plata pe perioada rambursarii, in cazul imprumuturilor pe termen lung, creditul este platit de cel putin doua ori.
In plus, DAE afisata de banci nu este intotdeauna relevanta.
Datorita faptului ca legislatia nu specifica clar costurile care trebuie cuprinse in DAE (se mentioneaza doar ca asigurarile nu trebuie incluse), o serie de banci nu includ costurile administrative. Comisioanele de analiza a dosarului, in unele cazuri chiar si cele de acordare a creditului si care sunt platibile o singura data, nu sunt incluse in DAE. Bancile se prevaleaza de regula contabila atunci cand exclud costurile administrative din calculul DAE. Din aceasta cauza, tot metodele clasice sunt cele care conteaza in analiza costurilor unui credit: politele de asigurare si comisioanele procentuale aplicate la soldul anual sau lunar al creditului. Practic, cele mai ieftine credite sunt cele fara asigurari suplimentare si care au atasate doar comisioane flat.
Nevoile personale ale clientilor au determinat bancile sa-si adapteze produsele la conditiile din piata. Asa au aparut creditele de valori de 10.000 de euro sau chiar de 20.000 de euro (si in echivalent lei). Daca aveti nevoie de un credit de o valoare atat de mare pentru care nu trebuie sa aduceti nici garantii si nici sa justificati in vreun fel cum veti cheltui banii, ABN Amro este singura institutie care ofera o suma atat de mare. Celelalte banci care au depasit limita de 5.000 de euro, valabila pentru toate bancile pana la sfarsitul anului trecut, s-au oprit deocamdata la pragul de 10.000 de euro sau 350 de milioane de lei vechi, (cazul Volksbank, Raiffeisen Bank, HVB sau BRD Groupe Societe Generale). Aceasta tendinta de majorare a plafonului maxim este dublata si de prelungirea perioadei de rambursare a creditului, de la patru-cinci ani, cat era pana nu demult, la sase-zece ani. In cazul creditului maxim de la ABN, rata lunara depaseste usor 400 de euro, conditii in care valoarea totala de plata ajunge la aproximativ 30.000 de euro. In cazul creditului HVB de 10.000 de euro pe cinci ani, rata lunara trece usor de 200 de euro, iar suma totala de plata este de aproximativ 13.500 de euro. La un credit de 5.000 de euro pe cinci ani de la Raiffeisen Bank, rata lunara este in jur de 120 de euro, iar suma totala de plata ajunge la 7.200 de euro.
Exemplele date sunt in valuta, deoarece, in continuare, creditele de nevoi personale in euro raman mai avantajoase decat cele in lei, in ciuda comisionului de administrare a rezervei sau de risc valutar. Din pacate, nu toate bancile acorda credite in valuta, din cauza normelor impuse de banca centrala. Din casetele alaturate se pot observa bancile care acorda credite si in lei si in valuta. De asemenea, in majoritatea cazurilor, DAE este calculata de banca respondenta (n.r .- deci nu stim daca au fost incluse si costurile administrative) pentru un credit de valoare maxima pe o perioada maxima.
Banca Romaneasca
Valoarea maxima a creditului: echivalentul in lei a 5.000 de euro
Perioada: 5 ani
Dobanda: 12,95% (fixa); 13,95 (variabila)
Valoarea costurilor aferente creditului: 2,5% si de negarantare – intre 1,84% si 5,41%, in functie de perioada de rambursare
Valoarea asigurarilor: inclusa in costul creditului
DAE: 18,28%
Banc Post
Valoarea maxima a creditului:
35.000 RON
Perioada: 5 ani
Dobanda: 11,75%
Valoarea costurilor aferente creditului: 7-8,5 % depinde de perioada 1-2 ani, 7%; 5 ani, 8,5%;
3 si 4 ani, 7,75 %
Valoarea asigurarilor: inclusa in credit
DAE: 16,91%
ABN Amro
Valoarea maxima a creditului: 20.000 euro sau echivalent in lei
Perioada: 6 ani
Dobanda: 11,5%
Valoarea costurilor aferente creditului: 3% comision de acordare
Valoarea asigurarilor: 0,102 din valoarea creditului, aplicat la soldul lunar
DAE: 14,88%
Volksbank Romania
Valoarea maxima a creditului: 10.000 euro sau 35.000 RON – pe familie, 5.000 euro sau 17.500 RON – pentru persoanele necasatorite
Perioada: 5 ani
Dobanda: 9,5% (euro), 9,9% (RON)
Valoarea costurilor aferente creditului: 5,5% din valoarea creditului, la euro mai apare un comision de rezerva minima obligatorie de 1,85% pe an, lunar, la soldului
DAE: 13,26% (RON), 15% (euro)
Unicredit
Valoarea maxima a creditului: 8.000 de euro sau 28.000 RON
Perioada: 5 ani
Dobanda: 13% (lei), 11,5% (euro)
Valoarea costurilor aferente creditului: comision de acordare: 5%; comision de risc valutar: 1% (in cazul creditelor acordate in euro)
Valoarea asigurarilor: polita de deces si invaliditate oferita gratuit
DAE: 16,43% pentru creditul in lei si 15,21% pentru cel in euro
HVB
Valoarea maxima a creditului: 10.000 euro, echivalent lei sau dolari
Perioada: 5 ani
Dobanda: 9,95% (euro, dolari), 10,95% la lei
Valoarea costurilor aferente creditului: 3% din valoarea creditului
Valoarea asigurarilor: depinde de valoarea creditului
DAE: 13,78% la RON pentru un credit de 15.000 de RON, 12,63% la euro pentru un credit de 5.000 de euro
Raiffeisen Bank
Valoarea maxima a creditului: echivalentul a 10.000 euro la creditul in lei si 5.000 de euro la cel in valuta
Perioada: 5 ani pentru euro, 6 ani pentru lei
Dobanda: 18,9% (lei), 11,9% (euro)
Valoarea costurilor aferente creditului: 3% pe an, la euro mai apare un comision de 2% flat
DAE: 24,96% pentru creditul in lei, 17,79% pentru cel in euro
BRD
Valoarea maxima a creditului: 10.000 euro sau 40.000 RON
Perioada: 10 ani
Dobanda: 9,9% (euro), 10,9% (RON)
Valoarea costurilor aferente creditului: 0,15% pe luna, aplicabil la soldul creditului
Valoarea asigurarilor: prima de asigurare este optionala si nu include nici un fel de costuri
DAE: 13, 46 la RON, 13,69% la euro
