Nenumarate conventii au fost incheiate intre lanturile consacrate de magazine si bancile finantatoare. La ora actuala dobanzile practicate de banci pentru creditele in lei pe termen scurt si mediu (maximum trei ani) sunt situate intre 22% si 35%. La depozite, aceste dobanzi au atins o medie de 13-14%. Totusi, in vitrine reclame imbietoare arata dobanzi de 13%, 14% sau 18%. Magazinele au afisat in mod transparent cuantumul ratelor lunare fixe ale produsului dorit. Aceste dobanzi, denumite de majoritatea magazinelor drept rata procentuala anualizata, reprezinta de fapt dobanda pentru cei trei ani cat dureaza rambursarea creditului, si nu o dobanda anuala, asa cum este ea practicata in mod curent de sistemul bancar si nu numai.
Patronii punctelor de distributie declara ca ei au afisat detaliat calculul ratelor pentru orice perioada de creditare si pentru orice produs comercializat in rate. Marius Ghenea, director general al lantului de magazine Flanco, ne-a declarat ca „in acest moment dobanda la sold pentru ratele Credisson-Flanco este de 29%. Costurile de administrare a creditului pe intreaga durata sunt de 8% (inclusiv partea de colectare/plata ratelor tot in magazin”. Chiar daca lanturile de magazine au afisat si celelalte costuri aferente achizitionarii prin credit a unui produs direct din unitatea comerciala, eludand drumurile la banca, pretul platit de client este usor diferit de cel care apare la prima vedere.
In ciuda dobanzilor mai mari sau mai mici afisate de diverse unitati comerciale sau chiar de cele expuse la banca creditoare, cea mai buna alegere nu se face niciodata in functie de aceasta dobanda, ci de cheltuielile totale care apar in momentul contractarii unui credit. Nici nivelul comisioanelor nu este relevant, acestea fiind de cele mai multe ori incluse in rata stabilita de banca pentru rambursarea creditului. Cel mai important criteriu a devenit astfel rata lunara de restituire a creditului. Volumul acesteia indica totdeauna valoarea totala platita de client la finalul perioadei creditate, daca se inmulteste cu numarul de luni aferente creditului. Practic, aceasta suma arata cat se plateste in plus la un credit, la care se adauga, acolo unde este cazul, volumul comisioanelor si al politelor. Chiar si asa, costurile (in afara sumei imprumutate) nu coincid prin calcul matematic cu dobanda practicata de banca sau de magazin. Aceasta deoarece exista costuri ascunse ale creditelor, marje de siguranta luate de banci si atasate la rata lunara, de la polita de risc de neplata, nementionata in nici un contract de credit, la riscul generat de inflatie. Potrivit calculelor revistei Capital, costurile aferente unui credit in lei pe trei ani se situeaza la o medie de 35%-36% pe an, destul de ridicate fata de un nivel de dobanda la depozite de numai 14%. Calculul nu a tinut cont de efectele actualizarii periodice a dobanzilor. Practic, orice solicitant de credit suporta costuri de 10%-15% peste dobanda anuntata de banca. Diferentele care apar se mai datoreaza si faptului ca modul de calcul al ratelor egale pe intreaga perioada creditata este putin diferit de cel al ratelor descrescatoare, sistem de creditare usor mai avantajos decat cel in rate egale.
cat costa un credit pe termen mediu (lei)
Magazin Dobanda Dobanda Rata Comisioane Valoare Costuri
afisata bancii lunara finala anuale***
Metro ** 18% d.n. 1.374.114 7%(2.100.000) 49.810.104 44%
Banca tiriac
Selgros 27% 32% 1.224.756 1.476.000 45.567.216 34,5%
BRD
Domo 18% 31% 1.290.034 1.920.703 47.071.907 37,9%
Raiffeisen Bank
Flanco 18% d.n. 1.359.000 8% (2.400.000) 48.924.000 42%
Banca tiriac
Altex * 13,5% 24% 1.249.300 8,7% (2.600.000) 44.974.800 33,2%
BCR
Amadeus * 14% 32% 1.310.000 7% (2.100.000) 47.187.000 38,1%
24%, BCR
35% Raiffeisen Bank
Calculele sunt facute pentru un credit de 30.000.000 lei (VI), rambursabil in rate egale in trei ani
*** Procente din valoarea creditului platite anual, care includ dobanzi, comisioane, polite de asigurare, dar si polite de asigurare impotriva riscului de neplata, neincluse de banci in dobanda anuntata, dar luate in calcul la stabilirea ratei lunare.Vezi mai jos „Metoda de calcul”
*** Comisioane incluse, mai putin polita de asigurare a produselor
*** Comisioane incluse integral in rata lunara
d.n. = date necomunicate
Metoda de calcul al costurilor
(VF-VI)/VI X 100/PM = costuri anuale
Valoarea finala (VF) a fost data de cuantumul ratelor lunare stabilite de fiecare magazin, plus comisioanele si politele de asigurare aferente. Din valoarea finala a fost scazuta valoarea creditului (VI) si a rezultat valoarea costurilor pe care un solicitant le plateste pe parcursul rambursarii creditului, in lei. Pentru a transforma unitatile monetare (leii) in procente, suma obtinuta a fost impartita la valoarea initiala a creditului (VI) si a rezultat un cost procentual pentru intreaga perioada creditata. Deoarece procentele se stabilesc totdeauna pe o perioada medie (PM), nu pe total perioada, rezultatul obtinut a fost impartit la 1,5 (perioada medie a celor trei ani de rambursare) si a rezultat procentajul anual al costurilor platite de contractantul de credit. Exista o marja de eroare de aproximativ un procent, deoarece aceste costuri suporta o actualizare periodica, datorata in principal inflatiei.
