Poliţele de asigurare de accidente sunt încheiate de obicei de angajatori. Sumele acoperite de acestea sunt consistente, în timp ce sistemul public de asigurări acordă doar compensaţii modice angajaţilor accidentaţi.

Beneficiile suplimentare oferite angajaţilor în scopul fidelizării lor pot fi extinse cu cele din domeniul asigurărilor. Firmele care doresc angajaţi mai relaxaţi la locul de muncă încheie pentru aceştia asigurări de accidente, poliţe care intră în categoria asigurărilor de sănătate. Asigurările de accidente acoperă cel puţin riscurile de deces şi de invaliditate permanentă, ca urmare a unor evenimente neprevăzute care au avut loc în timpul serviciului. Poliţele pot fi încheiate să acopere şi accidentele care au loc în afara orelor de muncă sau să aducă despăgubiri în cazul producerii mai multor riscuri. În funcţie de compania de asigurări de la care este cumpărată poliţa, pot fi adăugate clauze care să aducă beneficiarilor poliţei indemnizaţii de spitalizare sau despăgubiri pentru cheltuielile făcute pentru tratamente.

Despăgubiri pentru astfel de evenimente sunt acordate şi prin sistemul de stat de asigurări sociale, dar sumele pe care le primeşte angajatul sau familia acestuia sunt corelate de salariul mediu brut pe economie. De exemplu, familiile persoanelor care mor în urma unui accident de muncă primesc o compensaţie care echivalează cu patru salarii medii brute pe economie, sumă menită să acopere cheltuielile de înmormåntare. Angajaţii care, din cauza unui accident, rămån cu un handicap care le reduce capacitatea de muncă cu 20%-50% primesc o compensaţie echivalentă cu cel mult 12 salarii medii brute, adică aproximativ 20.000 de lei (5.600 de euro). Valoarea fiecărei compensaţii acordate este stabilită în funcţie de leziunile provocate de accident.

În schimb, în cazul asigurărilor facultative, valoarea despăgubirilor care pot fi primite este stabilită şi urmează să fie primită la încheierea poliţelor. Preţul poliţelor se stabileşte, în principal, în funcţie de valoarea sumelor maxime pe care compania de asigurare ar putea să le acorde ca despăgubire, dar şi în funcţie de factorii de risc care indică probabilitatea producerii de accidente. Persoanele care lucrează pe un şantier plătesc mai mult decåt cele care fac muncă de birou. Riscurile asociate muncii desfăşurate aduc cele mai ridicate cotaţii de prime în cazul angajaţilor în aviaţie, celor care participă la concusuri auto-moto, respectiv în cazul sportivilor. Preţul unei poliţe care acoperă despăgubiri în valoare de 10.000 de euro în cazul decesului sau invalidităţii totale pleacă de la circa 20 de euro pe an, sumă plătită pentru un angajat de 30 de ani care lucrează într-un birou. Cu cåt meseria asiguratului este mai riscantă, cu atåt se adaugă mai mulţi euro la preţul poliţei.

La poliţele de accidente, grosul clienţilor unor companii de asigurări vine din contractele încheiate de  firme pentru protejarea salariaţilor. Aceasta este situaţia în cazul Omniasig şi Asirom, unde asiguraţii pe poliţe de grup reprezintă circa 60%, respectiv peste 50% din total. În schimb, la BCR Asigurări, poliţele individuale au adus mai mulţi clienţi. „Potrivit estimărilor noastre, din totalul subscrierilor pe acest produs de asigurare, 40% reprezintă poliţe subscrise de angajatori pentru angajaţii lor“, afirmă directorul general al acestei firme, Mihail Tecău.

Ce sume se asigură

Fiecare companie de asigurări care vinde astfel de poliţe poate practica plafoane maxime în privinţa sumelor asigurate. La Allianz-Ţiriac, asigurările de accidente pot acoperi şi sume de 1,5 milioane de euro pe persoană. În schimb, BCR Asigurări practică o sumă maximă asigurată pentru riscul de deces sau invaliditate permanentă de 100.000 de euro.

Pe de altă parte, sumele acoperite prin poliţele încheiate de angajatori pentru salariaţii lor nu tind către plafoanele maxime. „În cazul asigurărilor de grup, suma asigurată pentru riscurile standard (deces şi invaliditate permanentă – n.r.) pot atinge 30.000 – 50.000 de euro, valori mai mari nefiind uzuale“, afirmă reprezentanţii Omniasig. În acelaşi timp, sumele minime pentru care se încheie poliţele sunt mult mai scăzute. „Statistica subscrierilor relevă faptul că sumele minime sunt de 300-500 de euro pe risc standard asigurat pentru o persoană“, adaugă reprezentanţii Omniasig.

«Cele mai mari cotaţii de primă se aplică pentru asiguraţii care îşi desfăşoară activitatea în aeronautică –
piloţi de încercare, cascadori.»
Ion Brătulescu, director general adjunct Asirom

46 mil. lei a fost valoarea primelor brute subscrise, în primele şase luni din 2008, de companiile de asigurare autohtone pentru poliţele de accidente, în timp ce valoarea despăgubirilor plătite a fost de 8,6 milioane de lei

Cåt costa o polita

Firmele care încheie poliţe pentru angajaţii lor obţin cotaţii de prime mai mici decåt dacă asigurările respective ar fi încheiate pentru fiecare persoană în parte.

Compania Preţul* (euro)
Allianz-Ţiriac 40
BCR Asigurări 22 **
Omniasig 18

* la o asigurare încheiată de un bărbat de 30 de ani care lucrează într-un birou şi care acoperă despăgubriri pentru deces şi invaliditate permanentă în valoare de 10.000 de euro
** 10.000 de euro suma acoperită în caz de deces şi aceeaşi acoperire în caz de invaliditate permanentă
    Sursa: companiile