Febra creditarii care a cuprins Romania in ultimii doi ani a indepartat atentia clientilor nebancari, dornici de cumpararea de locuinte sau de renovarea acestora, de la cateva aspecte importante. La un an de la contractarea creditelor, multe dintre persoanele imprumutate se plang ca platesc sume destul de mari, comparativ cu actuala evolutie a pietei, unde s-au consemnat importante reduceri de dobanda. Bineinteles, nu in toate cazurile.
Dobanzile bancare se misca in functie de evolutia pietei interne si internationale, in cazul creditelor in valuta. Baza de calcul al dobanzilor pentru creditele si dobanzile in lei este raportul Bubid/Bubor anuntat zilnic de Banca Nationala a Romaniei, iar cele in valuta in functie de dobanzile internationale de referinta, Libor si Euribor. La acesti indicatori bancile mai adauga costuri proprii cu administrarea rezervei minime obligatorii si marja de profit, care variaza de la banca la banca. si aici trebuie semnalate anumite aspecte. In cazul creditelor in lei, indicatorul BNR de referinta este prea putin cunoscut de populatie si, uneori, chiar nefunctional. Asa se explica faptul ca, intre dobanzile bancare si Bubor exista neconcordante, unele banci afisand dobanzi mai mici decat indicatorul BNR.
In cazul dobanzilor la valuta, bancile isi calculeaza dobanda in functie de dobanzile internationale de referinta, dar daca in contractul de credit nu este stipulat faptul ca dobanda se modifica in functie de evolutia Libor/Euribor la sase sau la trei luni, in functie de banca, institutia financiara nu este obligata sa modifice dobanda anuntata in contractul de credit. Daca la nivel de conducere a bancii nu se ia nici o decizie de modificare a dobanzilor, in ciuda evolutiilor interne sau internationale, clientul suporta pierderile rezultate.
Dobanzile practicate in sistemul bancar sunt fie fixe, fie variabile. Pentru cei care au optat pentru un contract de credit cu dobanda fixa, pierderea a fost asumata din start daca evolutia dobanzilor va fi descendena. Aspectul benefic al dobanzii fixe este faptul ca, in cazul in care modificarea dobanzilor in piata se face in sens crescator, dobanda fixa nu cunoaste modificari, clientul platind mai putin decat cei care s-au imprumutat cu o dobanda variabila.
Dobanda este variabila crescator si descrescator
Practica generalizata in Romania este insa dobanda variabila. Formularile generale din contractele de credit sunt de genul: „Banca isi rezerva dreptul sa modifice dobanda”. Chiar daca aceasta formulare indica dreptul bancii de a opera modificari de dobanda si de crestere, si de scadere, ea este operationala in mare parte doar la cresteri. Daca pe perioada derularii unui contract de credit banca anunta modificari ale dobanzilor la nivel central, dar nu modifica dobanzile la creditele mai vechi, clientul are doua cai de atac. Primul pas pentru cel care nu a beneficiat de reducerea anuntata de banca creditoare poate fi o discutie cu ofiterul de credite. In urma discutiei, banca poate incheia un act aditional la contractul de credit, prin care dobanda poate fi modificata si rata lunara scazuta.
Daca in contractul de credit este stipulat faptul ca dobanda este variabila, iar banca refuza sa modifice dobanda in conformitate cu noile randamente practicate pentru noile contracte de credit, imprumutatul se poate adresa instantei de judecata. Totul depinde insa de contractul de credit.
Este adevarat ca de multe ori formularile din contractul de credit sunt foarte tehnice si dau nastere la diverse interpretari. Chiar daca formularea vizeaza modificarea dobanzii in functie de evolutia costurilor de atragere a resurselor, acest fapt inseamna ca dobanda este variabila, iar modificarile se fac totdeauna in functie de evolutia pietei.
Cum se modifica dobanzile care,
conform contractului de credit, sunt variabile
BCR
· Se efectueaza in limitele evolutiilor din piata si in functie de obiectivele si tintele politicii si strategiei bancii.
· Modificarile aduse dobanzilor sunt anuntate de banca prin comunicate de presa si afisaj la ghiseele tuturor unitatilor.
· Clientul poate accepta modificarile de dobanda; daca nu, va rambursa integral creditul.
Banca Comerciala a Greciei
· Rata dobanzii este Libor/Euribor la sase luni (cotatia pentru ziua in care se face plata) plus marja de 7%.
· Dobanda este revizuita in functie de cotatiile dobanzilor de referinta din sase in sase luni.
· Clientul este obligat sa se informeze singur de modificarile operate de banca.
HVB
· Dobanda se poate modifica in functie de costurile de refinantare ale bancii si de costurile de atragere a resurselor. Banca precizeaza ca modificarile se fac in momentul in care Libor sau Euribor se modifica cu o valoare de plus sau minus 1%.
· Banca instiinteaza clientul cu 15 zile inainte de modificarea dobanzii.
· Clientul poate accepta tacit modificarile de dobanda; daca nu, va rambursa integral creditul.
Piraeus Bank
· In functie de conditiile pietei, respectiv in functie de modificarile survenite la dobanzile practicate pe piata.
· Clientul este instiintat in momentul luarii deciziei si are la dispozitie 30 de zile pentru a accepta sau nu modificarea dobanzii.
Volksbank
· In cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara.
· Conditiile contractuale pot fi modificate in cazul in care se schimba reglementarile legale.
· Clientii sunt notificati in scris de modificarile operate de banca.
