Hibridul cont curent–depozit este una dintre solutii Impozitul de 16% pe dobanzile bancare, intrat in vigoare la data de 1 ianuarie 2006, poate fi evitat prin alegerea unei forme de plasament a economiilor: conturile de economii combinate cu facilitatile de cont curent. Chiar daca se observa o usoara tendinta de crestere, dobanzile la depozitele bancare sunt in continuare real negative. Daca luam in consideratie si faptul ca inflatia din 2006 ar putea sa depaseasca limita de
Hibridul cont curent–depozit este una dintre solutii
Impozitul de 16% pe dobanzile bancare, intrat in vigoare la data de 1 ianuarie 2006, poate fi evitat prin alegerea unei forme de plasament a economiilor: conturile de economii combinate cu facilitatile de cont curent.
Chiar daca se observa o usoara tendinta de crestere, dobanzile la depozitele bancare sunt in continuare real negative. Daca luam in consideratie si faptul ca inflatia din 2006 ar putea sa depaseasca limita de sus a intervalului anuntat de banca centrala in tinta de inflatie de 5%, am putea avea o inflatie de peste 6% in 2006, in conditiile in care dobanda la depozite este de circa de 4% – 5% pe an. In plus, castigurile din dobanzi se impoziteaza din acest an cu 16%. Daca mai adaugam si comisioanele de retragere de numerar de circa 0,5%, randamentele devin si mai mici.
Cu toate acestea, legislatia in vigoare lasa o portita de scapare pentru economiile populatiei in fata acestei avalanse de impozite pe un nivel de dobanda foarte scazut. Astfel, impozitul pe dobanzi se aplica in functie de tipul dobanzii: la vedere sau la termen. Pentru dobanzile la termen, se aplica automat impozitul de 16% pe castig. Pentru dobanzile la vedere, situatia se schimba: daca dobanzile sunt mai mici decat rata bubid anuntata de BNR in prima zi a lunii in care este constituit depozitul, randamentele au impozit zero. Pentru a veni in sprijinul deponentilor, bancile au inceput sa lanseze produse inovative: conturi de economii care combina facilitatile contului curent cu cele traditionale ale unui depozit.
Singura caracteristica a acestor tipuri de produse este data de faptul ca un client care opteaza pentru un astfel de produs trebuie sa tina o suma minima blocata in contul la vedere, pentru a nu pierde dobanda care este similara dobanzii la un depozit la termen.
In plus, clientul are liber acces la banii sai fara sa plateasca penalitati pe tot parcursul detinerii acestui tip de produs. Depozitul bancar clasic permite incasarea integrala a dobanzii bancare doar daca, pe perioada stabilita, clientul nu retrage nici o parte din bani. Contul curent este un cont bancar simplu, care permite clientului sa umble in fiecare zi la el pentru a face plati sau a-si retrage sume. Dezavantajul contului curent traditional ramane insa dobanda foarte mica acordata pentru banii plasati in acest instrument bancar: 0,5%-1% pe an.
Avantajele acestui produs sunt accesul nelimitat la banii din cont, posibilitatea alegerii unei dobanzi fixe, comisionare mult mai mica a operatiunilor facute in cont, depuneri de numerar in orice moment al lunii si, de multe ori, o dobanda comparabila cu cea oferita la depozitele la termen. Singurul produs de acest tip care nu beneficiaza de “scutirea de impozit” este produsul Cont Rol de la ING Bank, din cauza faptului ca dobanda este de 6,5%, deci mai mare decat nivelul Bubid din prima zi a lunii, care a fost de 5,31%.
Suma minima pe care clientii trebuie sa o aiba blocata in cont difera de la banca la banca. Minimul este 500 RON la produsele BCR (Maxicont) si BRD Groupe Societe Generale (Atucont si Libercont). Pentru produsele Atusprint, Atustart, tot de la BRD Groupe Societe Generale, suma minima care trebuie blocata in cont este de 300 RON. In cazul produselor lansate de ING Bank, suma minima care trebuie sa ramana in cont este de sapte milioane de lei vechi. Cel mai nou produs de acest tip a fost lansat de Bancpost la sfarsitul anului trecut, iar suma minima care trebuie pastrata in cont este de zece milioane de lei vechi sau de 60 de milioane de lei vechi. In functie de suma minima pentru care se opteaza, clientul beneficiaza de o dobanda mai mare sau mai mica.
In afara acestor avantaje, majoritatea produselor de acest tip au atasate alte servicii. Astfel, cardurile de debit emise gratuit si atasate acestor produse sunt o deja o regula, iar serviciile de internet banking la fel.
BancPost – Contul de Economii
Suma minima care trebuie pastrata in cont: 1.001 RON sau 6.000 RON
Dobanda: 2,5% pentru 1.001 RON si 4,5% pentru 6.000 RON
Suma ramasa dupa impozitare*: 3.018,78 RON – nu se impoziteaza
Alte avantaje: are atasate serviciile: Direct Debit, Standing Order, card de debit Taifun, card de credit AMEX, servicii SmartTel si internet banking, pachet de servicii Cont Total
*Nota: Calculele sunt facute pentru un depozit de 3.000 RON, pentru o perioada de trei luni (fara retrageri sau depuneri de numerar in aceasta perioada)
BRD – Atucont/Libercont Atusprint/Atustart
Suma minima care trebuie pastrata in cont: 500 RON si 300 de RON pentru Atustart/Atusprint
Dobanda: 5,25% si 5,5% pentru Atustart/Atusprint
Suma ramasa dupa impozitare: 3039,37 RON – nu se impoziteaza
Alte avantaje: retrageri de numerar sau viramente intre conturile titularului, dobanda este fixa pe trimestru. Se poate deschide in oricare dintre monede.
Nota: Calculele sunt facute pentru un depozit de 3.000 RON, pentru o perioada de trei luni (fara retrageri sau depuneri de numerar in aceasta perioada)
BCR – Maxicont
Suma minima care trebuie pastrata in cont: 500 RON
Dobanda: 3% pentru depozite cu sume cuprinse intre 500 si 2.500 RON, 3,5% pentru depozite cu sume cuprinse intre 2.500 si 5.000 RON si 4% pentru depozite de peste 5.000 RON
Suma ramasa dupa impozitare: 3026,25 ron
Alte avantaje: transferuri intrabancare intre conturile curente si de card, constituire depozit, virament card debit in cont de economii prin ATM
Nota: Calculele sunt facute pentru un depozit de 3.000 RON, pentru o perioada de trei luni (fara retrageri sau depuneri de numerar in acest timp)