Acordarea unui credit in valuta implica anumite riscuri atat pentru solicitant, cat si pentru banca de la care luati respectivul imprumut.
Spre exemplu, la un credit in dolari, serviciul platii acestuia (plata ratelor la termenele convenite in contract) poate deveni anevoios pentru o persoana care are venituri in lei sau euro, in cazul in care dolarul se apreciaza foarte mult in raport cu leul sau cu moneda europeana. O rata lunara de 200 USD echivala cu 3.651.000 lei la sfarsitul lui 1999 si 6.319.400 lei la 31 decembrie 2001.
Cresterea aceasta, in cazul in care nu ar fi fost acoperita si de o crestere corespunzatoare a veniturilor, ar fi putut genera probleme serioase platitorului, poate chiar intrarea in incapacitate de plata. Pentru a evita asemenea situatii, bancile isi iau o serie de masuri de prevedere: de exemplu, introduc o marja de risc valutar, care este luata in considerare in momentul calculului ratei lunare pe care o poate suporta solicitantul, rata ce se calculeaza bineinteles in functie de venitul persoanei fizice respective. Chiar daca nu s-ar fi ajuns la incapacitate de plata, costurile rambursarii creditului ar fi fost mult mai mari pentru titularul creditului, in cazul unei evolutii defavorabile pentru el a cursului de schimb.
Schimbarea valutei la care este legat salariul solicitantului de credit (de exemplu, angajatorul poate renegocia acordarea salariului in euro, dupa ce initial acesta era legat la dolar), este unul din fenomenele ce pot conduce la cresterea costurilor rambursarii imprumutului, in cazul unei evolutii defavorabile a cursului de schimb. O serie de banci (Volksbank, Alpha Bank) ofera insa personelor fizice posibilitatea de a schimba valuta in care au luat creditul, in asa fel incat sa se adapteze noii lor situatii materiale. Altele insa pun la dispozitie o astfel de facilitate doar persoanelor juridice.
Procedura este destul de simpla si nu se cer noi acte care sa certifice bonitatea clientului. Este necesara doar depunerea unei cereri la banca, asteptandu-se apoi avizul favorabil al acesteia. In final, se incheie un act aditional la contractul de imprumut si, eventual, la contractul de ipoteca sau gaj (daca e cazul), in care se specifica modificarea valutei in care este acordat creditul. Se calculeaza soldul, si apoi este comunicat noul grafic de rambursare, exprimat in valuta ceruta.
Cei care opteaza pentru o astfel de operatiune trebuie sa ia in calcul si faptul ca in momentul schimbarii valutei creditului, dobanda care se aplica in continuare este cea corespunzatoare noii valute. Astfel, daca la un credit in dolari dobanda este de 11%, iar la unul in euro de 12%, dobanda ce se va aplica in cazul schimbarii valutei din dolari in euro nu va ramane de 11% (cat era initial), ci va fi de 12%, cat este in cazul imprumutului in euro. Vestea buna este ca multe din bancile ce opereaza in Romania au aceleasi dobanzi la creditele in euro si dolari (pentru acelasi tip de credit).
Procedura de schimbare a valutei In care este acordat creditul
· Se depune o cerere la banca prin care se solicita modificarea valutei in care este rambursat (acordat creditul).
· Dupa aproximativ o saptamana, se primeste raspunsul bancii. In cazul aprobarii solicitarii, se procedeaza mai departe la incheierea unui act aditional la contractul de imprumut (eventual si la contractul de ipoteca sau gaj, daca este cazul), in care se specifica modificarea valutei in care este acordat creditul. Nu sunt cerute de catre banca noi acte din care sa rezulte bonitatea clientului.
· Se calculeaza soldul si se comunica noul grafic de rambursare,
exprimat in valuta ceruta. Dobanda care se aplica in continuare este cea corespunzatoare noii valute.
