Băncile au menţinut sau chiar au mărit valoarea comisioanelor percepute la credite, odată cu adaptarea acestora la noile reglementări legale, schimbându-le doar numele sau comasându-le.
Comisioanele de risc şi cele de depunere a dosarelor sunt deja istorie. Chiar dacă au dispărut, costurile suportate de clienţi la contractarea unui credit nou nu sunt mai mici decât în urmă cu cinci luni, potrivit unei analize „Capital“. Dimpotrivă, câteva bănci au mărit valoarea comisioanelor percepute.
De exemplu, în primăvară, CEC Bank percepea un singur comision în cazul creditelor de nevoi personale: un comision lunar de gestiune în valoare de 0,3% din suma rămasă de rambursat. În prezent, la acest tip de împrumuturi oferite potenţialilor clienţi, banca percepe un comision de analiză a dosarului de 2% din valoarea creditului aprobat, iar fosta taxă de gestiune a devenit comision de administrare a creditului, valoarea ei fiind menţinută la acelaşi nivel.
O altă instituţie care a majorat comisioanele percepute clienţilor după apariţia noilor reglementări este ATE Bank. La creditele de consum cu asigurare de deces şi invaliditate, această bancă percepea, în luna aprilie, un comision de acordare de 3% din valoarea creditului şi un comision lunar de risc de 0,2% aplicat la valoarea sumei pe care clientul o mai avea de rambursat. Banca a redenumit vechile comisioane pentru a respecta noile reglementări, însă le-a şi majorat. Astfel, comisionul de acordare a devenit comision de analiză dosar, dar valoarea lui a crescut de la 3% la 3,5%. Comisionul de risc de 0,2% a dispărut, însă locul lui a fost luat de o taxă de administrare a creditului de 0,4%. Şi Piraeus Bank a mărit un comision perceput la creditele de consum la care banca acordă şi asigurări pentru riscul de deces şi invaliditate. Comisionul lunar de administrare la aceste împrumuturi a crescut de la 0,25%, cât era în aprilie, la 0,3%, în prezent, chiar dacă numele lui a rămas acelaşi.
La fel de mari, dar cu numele schimbat
Dacă în trecut denumirea comisioanelor percepute de bănci la acordarea de împrumuturi a fost limitată numai de imaginaţia angajaţilor acestora în a găsi cuvinte mai variate, în prezent, numărul şi denumirea comisioanelor este reglementată de OUG nr. 50/2010. Astfel, se pot percepe numai următoarele comisioane: de analiză dosar, însă numai în cazul acordării creditului, respectiv de administrare credit sau de administrare cont curent. În cazul prestării unor servicii solicitate de client, băncile pot percepe un comision unic.
Alte bănci s-au mulţumit doar cu unificarea comisioanelor percepute în trecut sub denumirile permise de noile reglementări. Credit Europe Bank percepea în primăvară la creditele de nevoi personale fără ipotecă un comision de management şi de risc de 3% din valoarea creditelor de nevoi personale fără garanţii reale, care era însoţit de un comision de acordare de 3% aplicat tot la suma împrumutată. Cum perceperea unui comision de risc este interzisă, în prezent, banca aplică un comision de acordare de 6% din valoarea creditelor de consum. În această situaţie, valoarea noului comision este identică cu cea a vechilor comisioane.
Situaţia se repetă în cazul comisioanelor aplicate de Banca Transilvania la creditele de consum. BT percepea în primăvară un comision de risc de 0,5% din suma împrumutată. Acesta a fost inclus în cel de acordare a creditului, care a crescut astfel de la 2,5%, cât era în luna aprilie, la 3% în prezent.
Rambursarea anticipată este penalizată în cazul refinanţărilor
Noile reglementări stabilesc că băncile nu mai pot taxa clienţii care rambursează anticipat creditele cu dobânzi variabile şi limitează comisionul la 1% în cazul creditelor cu dobânzi fixe. Însă, cei care refinanţează un credit suportă în continuare unele comisioane care le înlocuiesc pe cele de rambursare anticipată. În cazul refinanţărilor, băncile aplică două tipuri de taxe: cea pentru eliberarea scrisorii de refinanţare şi cea pentru avizarea „ordinului de plată condiţionat“, prin care sunt trimişi banii de la banca refinanţatoare la cea veche. Unele bănci percep ambele tipuri de comisioane când un debitor întrerupe relaţiile înainte de data programată.
Comisioanele unice pentru serviciile solicitate de clienţi se aplică, de exemplu, în cazul eliberării adreselor de refinanţare sau la restructurarea împrumuturilor. La câteva bănci valoarea acestor comisioane este legată chiar de soldul creditului, aşa cum se aplică şi taxa pentru rambursare anticipată. Alpha Bank a stabilit că acest comision este de 1% din valoarea soldului creditului. Banca Transilvania a stabilit comisionul la 0,5% din suma care a mai rămas de plătit din împrumutul luat, dar minimum 100 de lei, în timp ce Credit Europe a stabilit că acest comision va fi de 0,1% din sold, minimum 50 de euro şi maximum 1.000 de euro.
Alte bănci au stabilit o valoare fixă pentru acest comision în cazul serviciilor cerute de clienţii care au un credit de consum: BCR – 10 euro, Piraeus Bank – 30 de euro, BRD – 50 de euro.
1% din suma rămasă de returnat este valoarea comisionului unic perceput de Alpha Bank pentru serviciile furnizate la cererea clienţilor
