o banca la alta. Pe masura ce piata se dezvolta, iar nevoile clientilor devin mai sofisticate, bancherii incep sa isi dimensioneze oferta de produse in functie de nevoile consumatorului, iar acesta invata sa fie "fidel". O data castigat cu un produs, un client poate fi "pastrat" pe tot parcursul vietii, asa incat bancile incearca sa atraga clientii cat mai devreme. Produsele bancare incep astfel sa fie gandite si la noi in functie de nevoile asociate cu "ciclul de viata" al clientului."Un studiu
o banca la alta. Pe masura ce piata se dezvolta, iar nevoile clientilor devin mai sofisticate, bancherii incep sa isi dimensioneze oferta de produse in functie de nevoile consumatorului, iar acesta invata sa fie „fidel”. O data castigat cu un produs, un client poate fi „pastrat” pe tot parcursul vietii, asa incat bancile incearca sa atraga clientii cat mai devreme. Produsele bancare incep astfel sa fie gandite si la noi in functie de nevoile asociate cu „ciclul de viata” al clientului.”Un studiu realizat de Chase Manhattan arata ca 50% din clienti mentin relatia cu aceeasi banca timp de mai multi ani. Pentru a-i castiga, si in Romania ofertele bancare incep sa se adapteze necesitatilor din fiecare perioada a vietii: de la cele pentru copii, pana la cele destinate pensionarilor”, ne-a declarat Petre Bunescu, vicepresedinte Bancii Romane de Dezvoltare (BRD). Presedintele Bancii Comerciale Romane (BCR), Nicolae Danila, spune ca si institutia sa se straduie sa nu omita nici o categorie de varsta atunci cand isi structureaza oferta. Potrivit declaratiilor presedintelui Elena Petculescu, facute in cadrul Conferintei Euromoney din Dubrovnik, Croatia, si la Banc Post oferta de produse si servicii va fi extinsa dupa recenta campanie de rebrandare si restructurare.In statele dezvoltate, oferta bancilor porneste de mult timp de la premisa unui profil clar de nevoi de servicii bancare, in functie de varsta clientului. Musata Miron, consultant la Roland Berger Strategy Consultants, arata ca, spre exemplu, clientul sub 18 -19 ani va fi, de regula, beneficiar al unui cont de economisire, cu card asociat, in timp ce oferta pentru cei cu varste pana in 27-30 de ani inseamna finantarea unor achizitii de bunuri de folosinta indelungata (casa, masina, dotari interioare), dar si conturi de economisire ca parte a planurilor de pensii. Intre 30 si 40 de ani, creste componenta de economisire si se stabilizeaza nevoile de finantare. Produsele de investitii imobiliare pe piete de capital se adreseaza clientului de peste 40 de ani. Tot lui insa i se adreseaza si oferta mult mai consistenta de creditare, destinata finantarii studiilor copiilor, modernizarii locuintei sau reamenajarilor interioare, dar si reesalonarii sau extinderii unor credite existente. Pensionarii sunt un segment aparte pentru care institutiile financiare au o oferta larga de produse de economisire, combinata cu facilitati de investitie sau scheme de economisire pentru urmasi. „Urmarind curba ciclului de viata a consumatorului de servicii bancare in aceste tari, se observa ca maturitatea pentru componenta de economisire apare dupa 40-45 de ani, in timp ce nevoia de creditare atinge maximul in intervalul 30-45 de ani”, precizeaza Musata Miron. Este interesant de observat si distributia produselor financiare de-a lungul acestei curbe, anume ca produsele de tip „tranzactii” sunt dispuse in prima parte in ciclul de viata a clientului, avand un grad de standardizare ridicat, in timp ce produsele tip investitie si consiliere financiara, nestandardizate, si deci cu un nivel ridicat de adaptabilitate la nevoile clientului, caracterizeaza intervalul de dupa 45-50 de ani. Pe piata romaneasca de servicii bancare, cei aproximativ 5,5 milioane de clienti bancari persoane fizice sunt mai degraba posesori de cont bancar. „Miza consta in a-i transforma in consumatori de servicii bancare cu valoare adaugata pentru banca. Nise precum segmentul adolescentilor, studentilor sau pensionarilor par a fi insuficient exploatate” spune consultantul Roland Berger. Pe de alta parte, produse premium de „private banking” sau „VIP banking” sunt oferite doar de cateva banci si relativ de putin timp. Vicepresedintele BRD, Petre Bunescu, este de parere ca segmentul persoanelor in varsta are inca cea mai deficitara acoperire. In statele dezvoltate, bancile asigura pentru batrani o gestiune complexa a finantelor personale, insa in Romania, situatia financiara precara a majoritatii populatiei varstnice nu permite inca dezvoltarea unei oferte mai sofisticate pentru aceasta categorie.
Copii sub 18 ani
· Banca Transilvania. Depozitul „KID Cont” cu acumulare si capitalizare anuala a dobanzii (17,5% la lei, 3,75% la USD si 4% la euro, mai mare decat pentru alte tipuri de depozite)
· Banca tiriac. Cardul Adolescent pentru clienti intre 14 si 18 ani. Contul Junior – copii sub 14 ani
· BCR. Conturi curente si depozite pentru minori, care pot economisi sume de care sa dispuna la majorat
· Banc Post. Elevii isi pot primi alocatiile de stat si pe card. Cardurile Ultra pot fi alimentate fie de catre elevi, fie de reprezentantii scolii
· CEC. Parintii sau reprezentantii legali pot obtine, doar cu acordul minorului, credite „Adolescent” pentru achizitia de bunuri necesare acestuia (dobanda in lei 20%).
Tineri Intre 18 si 25 de ani
· BCR. Credite pentru plata unor forme de scolarizare pentru tineri peste 18 ani, pe termen de cel mult un an, in lei sau valuta. Banii se vireaza in contul institutiei de invatamant, dar 25% din valoarea studiilor poate fi obtinuta cash
· CEC. Depozitul tineret pe termen de trei luni, pentru persoane intre 18 si 30 de ani
· HVB. Creditul pentru studii. Se finanteaza cursuri MBA in Romania sau studii universitare, de master sau doctorat in strainatate. Venit net minim: 7,5 milioane de lei lunar, suma maxima – 3.000 euro, creditare pe 1-10 ani, perioada de gratie 24 de luni
· Banca Transilvania. Credite pentru studii. Valoare: intre 1.000 si 10.000 USD sau echivalent lei/euro.
Adulti: 25 -55 de ani
· Oferta pentru cei cu varste pana in 27-30 de ani se concentreaza asupra finantarii achizitiei de bunuri de folosinta indelungata (casa, masina, dotari interioare). Exista la majoritatea bancilor active pe segmentul de retail
· De la aceasta varsta se fac si conturi de economisire ca parte a planurilor de pensii
· Intre 30 si 40 de ani, creste componenta de economisire si se stabilizeaza nevoile de finantare
· Produsele de investitii imobiliare pe piete de capital se adreseaza clientului de peste 40 de ani, ca si produsele destinate modernizarii locuintei sau reamenajarilor interioare, reesalonarii sau extinderii unor credite existente.
Batrani: peste 60 de ani
· BCR. Credite pentru plata unor tratamente medicale, pe termen de un an. Maximum 10.000 echivalent euro, avans zero
· Banc Post. Conturi curente de pensii. Pentru depozite la termen, pensionarii au dobanzi mai mari cu 0,5% decat cele uzuale
· Banca Romaneasca. Depozitul in lei sau valuta adresat pensionarilor, cu bonus de 1% la dobanda standard in lei si 0,5% in valuta
· Produse de private Banking la mai multe banci, printre care: HVB, ING, Citibank, BRD, Raiffeisen, BCR.
· Facturile RomTelecom, Electrica, Orange si Connex pot fi platite la ghiseele mai multor banci, iar pentru serviciile de telefonie, si la bancomate
· Direct Debit si Standing Order