Dobânzi mai mici, costuri transparente şi rate care nu cresc fără motive bine întemeiate. Aşa arată ofertele băncilor străine, la care românii au, deocamdată, accesul limitat.
«Din păcate, grupul spaniol Banco Popular nu oferă credite pentru proprietăţi situate în străinătate». „Volksbank Ungaria finanţează doar achiziţii imobiliare în această ţară“. „Banque Postale acordă împrumuturi numai pentru proprietăţi aflate în Franţa“. Acestea sunt răspunsurile pe care le vor primi românii atraşi de costurile mai scăzute ale creditelor ipotecare oferite de instituţiile financiare de peste hotare.
Există totuşi, destule bănci din UE care sunt gata să ofere împrumuturi nonrezidenţilor pentru achiziţionarea de proprietăţi în altă ţară, cu o singură condiţie: să respecte regulile în ceea ce priveşte garanţiile. „În general, oferim astfel de împrumuturi, dar creditul trebuie garantat fie sub formă de investiţii (de exemplu, obligaţiuni depuse în custodia băncii), fie prin ipotecarea unei proprietăţi aflate pe teritoriul Austriei. Nu putem accepta ca garanţie proprietăţi aflate peste hotare“, explică Irmgard Zinkl, Relationship Manager al Bank Austria, membră a grupului UniCredit. „În cazul achiziţionării unui imobil în afara Cehiei, creditul trebuie securizat prin ipotecarea unei proprietăţi din Cehia“, spune şi Jan Krnansky, reprezentant al Komercni Banka.
Comisia Europeană pregăteşte liberalizarea pieţei
Ce împiedică totuşi băncile din Uniunea Europeană să accepte drept garanţie o proprietate dintr-un alt stat membru? „Riscurile nu sunt prea mari. Problema este că asta ar însemna o creştere a concurenţei şi o reducere a marjelor de profit, ceea ce face băncile reticente. Numai o decizie bine fundamentată a Comisiei Europene ar putea schimba situaţia creditelor transfrontaliere“, crede Liviu Voinea, directorul executiv al Grupului pentru Economie Aplicată (GEA). De altfel, Bruxelles-ul lucrează, de câţiva ani, la o strategie în domeniu. „Urmărim să facilităm accesul la credite transfrontaliere prin îndepărtarea obstacolelor care stau în calea obţinerii de împrumuturi ipotecare şi prin reducerea costurilor adiacente. În acest fel, consumatorul va putea alege nu numai din oferta disponibilă pe piaţa din ţara sa de reşedinţă“, se arată într-un document al CE.
Undă verde pentru achiziţiile româneşti peste hotare
Totuşi, lucrurile stau cu totul altfel atunci când vine vorba de obţinerea unui împrumut pentru cumpărarea unui apartament, a unei case sau a unui teren peste hotare. Vă tentează o locuinţă ieftină în Ungaria, lângă graniţa cu România? Vă permiteţi să achiziţionaţi o cabană în Alpi sau un apartament de vacanţă pe malul Mediteranei? Le puteţi cumpăra în rate, în condiţii mai avantajoase decât cele practicate de băncile româneşti. Asta fără a lua în calcul că problemele economiei mondiale au tăiat bine şi din preţurile imobiliarelor din străinătate – un apartament cu două camere pe malul mării, în Spania, într-un bloc cu piscină şi garaj, costă între 60.000 şi 100.000 de euro, iar o casă de 150 de metri pătraţi în Tirol, cu grădină şi vedere spre munţi, este scoasă la vânzare la 100.000-150.000 de euro.
„În prezent, dobânda la creditele ipotecare oferite de banca noastră cetăţenilor străini variază între patru şi cinci la sută“, arată Elke Plazeriano, de la sucursala din Velden, Austria, a Hypo Alpe-Adria-Bank. Pentru obţinerea unui împrumut este nevoie de actele proprietăţii vizate, de extrase bancare şi fluturaşi de salariu pe ultimele şase luni, de dovada existenţei sumei necesare avansului, de copiile actului de identitate al solicitantului, de un scurt CV şi de o listă cu proprietăţile/depozitele pe care solicitantul le deţine.
În Ungaria, Erste Bank are şi ea în portofoliu credite pentru non-rezidenţi (cetăţeni din UE, Elveţia şi Israel). „Din motive legale, există o procedură specială în aceste cazuri, fiind necesară asistenţa unui avocat care poate semna în numele clientului toate documentele necesare“, explică Gabor Sal, de la centrul pentru relaţii cu clienţii al băncii.
Suma maximă ce poate fi împrumutată este de circa 160.000 de euro, perioada de creditare este de maximum 35 de ani, iar dobânda anuală (fără să existe alte taxe sau comisioane) este de 8,49%. Se mai achită o taxă de evaluare a proprietăţii de aproximativ 100 de euro. Dovezi privind veniturile, locul de muncă şi eventualele alte proprietăţi deţinute cer şi cei de la Barclays Portugalia străinilor care doresc să achiziţioneze o proprietate în această ţară.
„În plus, este nevoie de un raport de la Biroul de Credite şi de obţinerea unui număr de identificare ca plătitor de taxe în Portugalia“, explică Sara Sousa, oficial al băncii. Dobânda poate părea incredibilă: media EURIBOR pe ultimele şase luni plus 1,5%. Ceea ce înseamnă că, în următoarea perioadă, va ajunge undeva la 3-3,5% pe an.
«Ar însemna o creştere a concurenţei şi o reducere a profitului, iar asta face băncile reticente. Numai o decizie a CE ar putea schimba situaţia creditelor transfrontaliere.»
Liviu Voinea, director executiv GEA
AVANTAJELE BĂNCILOR STRĂINE
• Dobânda mai mică În multe cazuri, rata dobânzii practicată la creditele imobiliare de către băncile de peste graniţă este sub cea utilizată de băncile din România, uneori cu chiar patru-cinci puncte procentuale.
• Calculul mai transparent al dobânzii În majoritatea situaţiilor în care este variabilă, rata dobânzii este strict legată de EURIBOR, astfel încât creşterile arbitrare sunt excluse. Mai mult, atunci când EURIBOR scade, scade şi rata pe care trebuie s-o achite clientul. În plus, în străinătate se practică pe scară destul de largă dobânda fixă pe întreaga derulare a contractului.
• Mai puţine costuri ascunse În general, comisioanele de administrare a creditului sau taxele de analiză a dosarului, care umflă costurile multor credite din România, sunt zero în cazul împrumuturilor din străinătate.
• Avans minim Există numeroase produse de creditare care oferă 100% din suma necesară achiziţiei unui imobil.
