dovedesc ca este posibil si asa.Primii bani sunt greu de obtinut, chiar in conditiile unei multitudini de oferte de finantare nerambursabile din fondurile europene alocate Romaniei. „Intr-o zi a venit la mine un domn si m-a rugat sa-l creditez pentru a-si cumpara 100 de miei cu ajutorul carora sa-si creasca vanzarile in perioada Pastelui cu 20%”, spune Axel Hummel, director general Miro Bank. Conditia esentiala pentru obtinerea unui astfel de credit este ca solicitantul sa aiba experienta in domeniul pentru care a solicitat creditarea. si cum solicitantul mai crescuse destui miei pana la data la care a cerut creditul, l-a si obtinut.Incercand sa explice filozofia bancii pe care o conduce, Axel Hummel spune ca Miro Bank nu are credite fixe pentru anumite produse, iar ofiterii de credite sunt cei care duc munca de detectivi pentru a construi imaginea de ansamblu a omului din spatele afacerii care cere finantarea. Astfel, istoricul financiar al societatii cerut de banca este minim, de trei sau sase luni. Experienta intr-un anumit domeniu are insa un cuvant destul de greu de spus. Analiza dosarului presupune o munca total diferita de cea practicata de alti ofiteri de credite din alte banci. Ofiterul de credite analizeaza afacerea direct, de la produsul finit, daca este vorba de productie, pana la discutiile cu furnizorii si la obtinerea unei imagini de ansamblu a intregii afaceri. Evaluarea riscului unei afaceri nu mai depinde astfel de garantiile aduse de client, de durata de activitate a firmei, de cat de mare este cifra de afaceri. Este, practic, o perceptie diferita a riscului fata de cea cu care clientii au fost obisnuiti in mod constant de catre celelalte banci.Un studiu efectuat de USAID in septembrie 2003 arata ca peste 50% din piata microfinantarilor din Romania este detinuta de Miro Bank. „Practic, competitorii nostri cei mai importanti erau organizatiile neguvernamentale”, declara Hummel, subliniind ca, anul trecut, portofoliul de microfinantare al bancii era de 25 de milioane de dolari; targetul anului 2004 era stabilit la 52 de milioane de dolari, dar a fost depasit inca din luna august a acestui an. Aproximativ 88% din totalul creditelor acordate de Miro Bank sunt sub 10.000 de euro.Cum a fost posibil acest lucru? Cum in cativa ani o singura banca a reusit sa stranga peste 50% din piata microcreditelor, nu este un mister. Strategia adoptata de Miro difera substantial de a celorlalte banci, mult mai vechi si cu o buna traditie pe piata romaneasca. In loc de o competitie pe piata dobanzilor, Miro Bank aplica o tactica inversata: dobanzile la microcredite sunt poate cele mai scumpe de pe piata, dar conditiile de acordare a unui credit sunt mult mai flexibile. Exista voci in piata bancara care sustin ca aceasta banca sacrifica buna gestionare a riscului in favoarea unor dobanzi mari la credite, cu ajutorul carora oricum banca si-ar recupera eventualele pierderi. Totusi, rata creditelor neperformante este de 0,25%. Directorul general al Miro sustine ca aici evaluarea clientului se realizeaza diferit fata de celelalte banci, rolul scoringului (grila de intrebari si raspunsuri care sta la baza evaluarii clientului) fiind completat de activitatea ofiterilor de credite, fara a fi definitoriu in luarea deciziei de acordare sau nu a creditului. „Poate ca avem de-a face cu o deficienta in definirea riscului de la o banca la alta. Flexibilitatea in evaluarea clientului este insa una dintre caracteristicile noastre”, sustine Hummel.Dobanzile sunt intr-adevar ceva mai mari decat cele practicate in general pe piata bancara, dar dictonul este urmatorul: „nu poti oferi ieftin credite de valoare foarte mica; este necesara existenta unei marje pentru a asigura un profit.” Dobanzile practicate se stabilesc in functie de valuta creditului (dolari, lei sau euro), de maturitatea creditului si chiar de fidelitatea clientului respectiv. Exista nenumarate exemple in care o afacere a fost inceputa cu bani imprumutati, dar nu pe credit. In aceste cazuri, micii intreprinzatori nu s-au uitat nici o clipa la faptul ca dobanda camatarilor intr-o luna era mai mare decat dobanda ceruta de banca intr-un an. „Practic, noi ii obisnuim pe oamenii care pana acum se imprumutau de la prieteni sau de la camatari sa se imprumute la banca”, concluzioneaza Hummel. Din aceasta toamna, Miro Bank isi va schimba numele in Pro Credit Bank. Produsele oferite clientilor sai sunt si depozitele si scrisorile de garantie si cardurile, iar in curand, serviciile de internet banking.
Client permanent
· Elena Voicu, patroana unui lant de supermarketuri, povesteste ca primele afaceri de comert le-a inceput in 1993, intr-un spatiu inchiriat. In 1999 avea doua optiuni: fie sa cumpere spatiul in care si-a inceput afacerea, fie sa-l predea primariei.
· Solutia? „Nu aveam bani, asa ca m-am indreptat catre sistemul bancar, incercand sa obtin un credit. Am fost la vreo doua banci care nu puteau sa-mi ofere creditul decat daca apelam la un credit-punte cu care sa achit efectiv spatiul comercial, dupa care as fi putut sa girez cu el in favoarea bancii. Nu am gasit nici o posibilitate pentru a acoperi acest credit-punte care avea, practic, mai mult o valoare scriptica. Am ajuns la Miro Bank, pe atunci Banca de Microcredit, unde am putut accesa creditul girand direct cu activul pe care urma sa-l achizitionez prin credit. Creditul a fost de 50.000 de euro.”
· Au urmat alte doua credite: pentru achizitionarea de echipamente frigorifice, in valoare de 60.000 de euro, si cel aflat acum in derulare, pentru capital de lucru, a carui valoare Elena Voicu nu o mai stie exact, relatia sa cu banca devenind stabila.
· Cum a reusit? „Dobanda a fost cu unul-doua procente peste cele practicate de celelalte banci, dar efortul meu pentru rambursarea creditului nu a fost semnificativ, iar fara acest credit nu puteam sa ma dezvolt”, sustine Elena Voicu, convinsa ca fara flexibilitatea finantatorilor nu ar fi putut sa-si continue afacerile.
Conditii de eligibilitate
· Creditele pot fi accesate de persoane juridice, liberi-profesionisti, asociatii familiale, persoane fizice autorizate, alti inteprinzatori particulari care desfasoara o activitate economica de cel putin 3, 6 sau 9 luni.
· Valoarea creditului variaza in functie de aceasta perioada minima de functionare efectiva a clientului respectiv:
pana la echivalentul in lei a 2.500 euro, pentru cei care au minimum 3 luni de experinta;
pana la echivalentul sumei de 10.000 euro, pentru cei care au minimum 6 luni de experienta;
pentru cei care au o experienta mai mare de 9 luni, valoarea creditelor poate depasi echivalentul a 10.000 de euro.
