Depunatorii la cooperativele de credit nu beneficiaza inca de garantarea depozitelor constituite la aceste institutii de credit. Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (institutie care urmeaza sa despagubeasca depunatorii la cooperativele de credit) isi va intra in atributii dupa ce acestea vor incepe platile privind contributiile anuale, similar cu cerintele la care se supun in prezent bancile comerciale. Acest lucru nu se va intampla, insa, mai devreme de anul viitor.
In prezent, cooperativele de credit sunt in plin proces de autorizare. Potrivit graficului stabilit de Banca Nationala a Romaniei, se afla in derulare cea de a treia etapa din cadrul procesului de reorganizare a organizatiilor cooperatiste de credit. Cea de a doua etapa s-a incheiat cu depunerea documentatiei organizatiilor care au hotarat sa-si continue activitatea in conformitate cu noile acte normative (OUG nr. 97/2000, modificata si completata prin OUG nr. 272/ 2000) si acordarea, de catre BNR, a aprobarii colective de constituire sau reorganizare a unui numar de patru retele cooperatiste, ce cuprind 784 organizatii de credit.
Pana la 1 iulie a.c., Banca Nationala va trebui sa finalizeze controlul asupra indicatorilor financiari si prudentiali ai cooperativelor de credit care, pana in prezent, au primit, de la banca centrala, acceptarea de principiu a functionarii. Rezultatul controlului se va materializa in acordarea autorizatiei de functionare a cooperativelor de credit sau respingerea acestora.
Noile reglementari la care trebuie sa se supuna cooperativele de credit, similare cu cele la care raspund bancile comerciale: respectarea indicatorilor de prudenta, de lichiditate, solvabilitate, constituirea de provizioane, constituirea rezervei minim obligatorii (in termen de cinci zile de la eliberarea autorizatiei de functionare), conduc, cu siguranta, la cresterea costurilor suportate de cooperativele de credit in activitatea desfasurata cu clientii lor. Noile costuri vor fi reflectate, fireste, in nivelul bonificatiilor acordate la depozitele clientilor, dar si in cel al dobanzilor percepute la credite. Ele devin, astfel, mult mai apropiate de cele practicate de banci.
Fiecare retea impune limite minime sau maxime pentru dobanzile pasive sau active. In reteaua Creditcoop, cea mai vasta din punctul de vedere al numarului de cooperative detinute, dobanda anuala maxima acceptata pentru depozitele pe termen de o luna este de 29%. La imprumuturi, limitele difera in functie de valoarea creditului acordat: pentru valori de pana la zece milioane de lei, dobanda maxima este de 49%; pentru valori cuprinse intre 10 si 40 milioane lei, dobanda maxima admisa este de 51%, iar pentru sume mai mari – 53%. Exista, insa, si o derogare de la aceste limite, care variaza intre 1 si 5%. Se observa, astfel, ca cifrele nu sunt diferite de cele intalnite la ghiseele bancilor comerciale.
Totusi, cooperativele de credit confera un mare avantaj clientilor, membrii cooperatori, (care au varsat cel putin o parte sociala in suma de 100.000 lei), comparativ cu bancile comerciale. Accesul la credite este mult mai facil: dosarul de creditare – mult mai subtire, termenul de asteptare pana la aprobarea imprumutului – considerabil mai mic.
Avantaje la creditare
· in relatia cu o cooperativa de credit, un imprumut se obtine mult mai usor, comparativ cu o banca comerciala; aceasta presupune, in prealabil, achitarea, din partea solicitantului a unei sume de minimum 100.000 lei, contravaloarea unei parti sociale care confera dreptul de membru cooperator, prezentarea unei adeverinte de venit, a declaratiei de venit global, pentru liberii profesionisti;
· garantiile prezentate unei cooperative de credit sunt mult mai putin sofisticate, comparativ cu cele solicitate de banci;
· o cooperativa de credit elibereaza banii cash, iar destinatia imprumutului este inregistrata mai mult in scop statistic, aceste institutii neavand forta materiala pentru a urmari destinatia creditului.
Sumele imprumutate sunt mici
· sumele imprumutate sunt, de regula, de cateva milioane de lei; la Creditcoop, de exemplu, o cooperativa de credit nu poate oferi imprumuturi mai mari de 20 milioane de lei, fara aprobarea centralei;
· deschiderea unui depozit sau obtinerea unui imprumut de la o cooperativa de credit este conditionata de calitatea de membru cooperator; aceasta presupune plata, cel putin, a unei parti sociale; eliberarea imprumutului este conditionata de participarea la fondul mutual, cu un anumit procent (10 – 30%) din valoarea solicitata;
· accesul la resursele cooperativelor de credit este limitat. Membri ai unei cooperative de credit nu pot fi decat persoane care au domiciliul in raza teritoriala in care opereaza o astfel de institutie de credit.
