Soarta ordinului care elimină comisioanele de rambursare anticipată a creditelor se decide în instanţă. Clienţii băncilor ar putea scăpa de plata sumelor cu care sunt taxaţi atunci când îşi achită împrumutul înainte de termen. Bancherii sunt însă pregătiţi să introducă alte comisioane în compensare.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) încearcă din nou să elimine comisioanele de rambursare anticipată a creditelor. Ordinul nr. 92/2007, emis de instituţie, stipulează, în normele de aplicare, că nu ar trebui să existe comisioane de rambursare în avans la împrumuturi.
Discuţiile despre instituirea comisionului zero pentru rambursarea în avans a creditelor au început încă de acum doi ani. Ordinul a apărut în acest an, dar a fost contestat în instanţă de Asociaţia societăţilor de cablu. După cum spun reprezentanţii ANPC, intrarea în vigoare a ordinului este suspendată până la rezolvarea litigiului. În contra-replică, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Graţian Gheţea, spune că „existenţa comisionului de rambursare anticipată este justificată şi nu este o invenţie a băncilor româneşti pentru a păcăli consumatorul român“.
Cu toate acestea, BNR, în legea creditului de consum, spune că trebuie să existe o justă despăgubire pentru bănci în cazul rambursărilor anticipate de credite. Deciziile BNR se bazează pe faptul că o bancă îşi face un business-plan pe baza graficelor de rambursare a creditelor şi o încălcare a graficului de către client presupune un efort financiar din partea băncii, motiv pentru care aceasta trebuie să beneficieze de o compensare.
În plus, reprezentanţii băncilor comerciale susţin că inexistenţa comisionului de rambursare în avans ar putea antrena o serie de practici nesănătoase. De exemplu, refinanţarea anuală a creditelor cu dobândă introductorie (fixă în primul an). Astfel, pentru un credit cu dobândă fixă de 5,9% în primul an, banca iese iniţial în pierdere, urmând ca în următorii ani să-şi recupereze investiţia. Fără o penalizare pentru rambursarea creditului în avans, clientul îşi poate refinanţa în fiecare an creditul, tot cu unul cu dobândă fixă, ieşind astfel în câştig pe total perioadă, doar din plimbarea aceluiaşi credit de la o bancă la alta.
Comisioane mai mari la acordare, în compensaţie
Majoritatea băncilor au comisioane de rambursare anticipată care nu coboară sub 1% şi destul de multe care ajung la un nivel uriaş, de 4%.
De cele mai multe ori însă, aceste comisioane dispar după trei sau cinci ani de achitare a ratelor la împrumut, perioadă suficientă pentru ca instituţiile de credit să îşi recupereze cheltuielile operaţionale. Bancherii susţin chiar că, pentru clienţii care solicită din start credite cu dobândă variabilă, aceste comisioane de rambursare în avans sunt pe cale de dispariţie.
Toţi cred însă că ar trebui să existe o compensaţie atunci când un client care vrea să scape mai devreme de datorii dă peste cap planurile şi calculele băncii.
„Ca practică bancară, comisionul de rambursare în avans a creditelor va exista întotdeauna, dar nu ar strica să fie stabilite anumite limite care să nu fie depăşite“, spune unul dintre jucătorii din sistemul bancar.
Chiar dacă va intra în vigoare ordinul ANPC, băncile vor găsi soluţii să-şi acopere pierderile: introducerea de comisioane up-front, comisioane percepute în momentul acordării creditului.
Deocamdată, două reglementări se bat cap în cap. Una dintre ele este momentan suspendată, cealaltă, în vigoare. Vestea proastă: indiferent de soluţie, costurile creditelor se vor reduce oricum cu prea puţin. n
Masuri similare in UE
• În UE există o reglementare care impune ca nivelul comisioanelor să nu fie peste nivelul costurilor pe care le are instituţia cu închiderea respectivului credit.
• În majoritatea ţărilor UE, aceste comisioane nu depăşesc valoarea pe trei luni a dobânzii aferente creditului şi nu se calculează la soldul total de rambursat al împrumutului, cum se face la noi.
• Comisia Europeană discută posibilitatea eliminării comisioanelor de rambursare anticipată şi caută modalităţi de a reduce puterea de decizie a instituţiilor de credit.
«ANPC ar trebui să vadă care sunt practicile internaţionale, pentru că toate băncile percep comisionul de rambursare în avans a creditelor.»
Radu Graţian Gheţea, preşedinte CEC şi ARB
«Ordinul nr. 92/2007 a fost atacat în justiţie de Asociaţia societăţilor de cablu, aşa că nu pot face nici un fel de comentariu.»
Mihail Meiu, director Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor
