Câteva tipuri de restanţieri sunt feriţi prin lege de penalităţile mari menite să impulsioneze plata ratelor la timp.
Dobânzile penalizatoare care sancţionează neachitarea ratelor la creditele contractate vor putea fi cu cel mult două puncte procentuale peste nivelul celor percepute la împrumuturile luate în mai multe situaţii: dacă debitorul divorţează, i-a scăzut salariul cu cel puţin 15%, este şomer sau se află în concediu de boală prelungit. Aceste prevederi aproape că îndeamnă debitorii aflaţi în una din aceste categorii să întârzie plata ratelor, chiar dacă şi-au asumat această obligaţie.
Noua prevedere a fost inclusă în ordonanţa care stabileşte nivelul comisioanelor de rambursare anticipată a împrumuturilor la cel mult 1%.
Reprezentanţii băncilor se limitează de cele mai multe ori numai la a declara că respectă prevederea ordonanţei referitoare la dobânzile penalizatoare, fără a intra în dezbateri referitoare la corectitudinea unor astfel de reglementări.
Reglementare parţială
Oficialii BCR atenţionează că actul normativ nu reglementează unele detalii referitoare la aplicarea dobânzilor penalizatoare mici. „Ordonanţa nu dă detalii vizavi de perioada pentru care se aplică rata (n.r.: de dobândă) majorată cu maximum două puncte procentuale sau dacă banca poate decide asupra perioadei, ceea ce face dificilă, dar nu imposibilă, aplicarea prevederii“, spun reprezentanţii acestei bănci.
CEC a preluat reglementarea în contractele de credit, specificând că dobânda penalizatoare cu numai două puncte se aplică numai de la data prezentării de acte care să dovedească că este într-una din situaţiile favorizate de prevederea legislativă şi numai în cazul situaţiilor intervenite după data acordării creditului.
Există şi bănci care susţin că prevederile actului normativ sunt decente. „Pentru cazurile din anii anteriori, când dobânzile penalizatoare erau mai mari, trebuie să avem în vedere faptul că majoritatea întârzierilor de la acea dată nu erau datorate cauzelor economice enumerate în aceasta ordonanţă, ci mai degrabă unei gestionări defectuoase de către clienţi a obligaţiilor asumate. Pentru a elimina aceste derapaje, dobânzile penalizatoare erau stabilite la un nivel considerat descurajator“, afirmă Gabriel Creţu, director Canale de Distribuţie şi Managementul Sucursalelor la OTP. Această bancă aplică dobânzi penalizatoare cu două puncte procentuale peste cea aplicată la credit tuturor clienţilor care întârzie la rambursarea ratelor, nu numai categoriilor favorizate de prevederea legislativă. Suplimentar, OTP le oferă clienţilor care au probleme şi soluţii pentru ştergerea acestor penalităţi în întregime, spune Creţu.
Cât de mari sunt penalităţile standard
Dobânzile penalizatoare care sancţionează neachitarea ratelor urmăresc să descurajeze perpetuarea acestui comportament al clienţilor. Penalităţile consistente se vor aplica în continuare clienţilor care nu au primit scutiri în urma aprobării ordonanţei.
UniCredit Țiriac aplică o dobândă penalizatoare cu zece puncte procentuale peste nivelul celei percepute pentru suma împrumutată. La BCR, aceasta este cu cinci puncte peste cea aplicată la suma împrumutată în cazul creditelor negarantate, respectiv cu trei puncte peste cea percepută la credit în cazul împrumuturilor cu garanţii. Cea mai mare dobândă penalizatoate percepută de Piraues este la întârzierea plăţii ratelor la creditele ipotecare, aceasta fiind cu opt puncte peste dobânda percepută la acest tip de împrumut.
Peste 700.000 de persoane aveau, la sfârşitul lunii mai, restanţe mai vechi de 30 de zile la rambursarea împrumuturilor. Valoarea totală a restanţelor populaţiei la bănci la o parte din instituţiile financiare nebancare se ridica la 4,18 milioane de lei, potrivit datelor publicate de BNR.
Sunt foarte multe aspecte din acea ordonanţă pe care noi le-am contestat şi le vom contesta în continuare.
Radu Gheţea, preşedinte Asociaţia Română a Băncilor
