Creditul de nevoi personale s-a schimbat la fata, incercand sa devina mai atractiv si sa concureze creditul de consum pana la contopire cu acesta. Aniversarile speciale, nunta, calatoriile de afaceri, studiile in strainatate sau pur si simplu achizitionarea unor bunuri de uz casnic pot fi finantate integral printr-un credit bancar. Bancile comerciale ofera in general credite specializate, de la cumpararea de locuinte, la creditele pentru vacanta sau achizitionarea de bunuri direct din magazin. Pentru cei care vor sa-si imparta in alt mod cheltuielile si au scopuri diferite pentru aceeasi suma de bani imprumutata de la banca, exista creditul pentru nevoi personale nenominalizate. Avantajul acestui tip de credit este in primul rand faptul ca nu este necesara nici un fel de factura care sa demonstreze destinatia banilor. Privit pana nu de mult ca o solutie salvatoare, creditul de nevoi personale este pe cale sa reuneasca intr-un singur tip de credit doua categorii pana acum distincte: creditul de nevoi personale si cel de consum. Datorita noilor norme impuse de BNR la cererea FMI, creditul de nevoi personale a devenit mai putin atractiv, cu atat mai mult cu cat a aparut cerinta girantului ca obligatorie. In aceste conditii, o serie de banci au recurs la aceeasi portita salvatoare practicata in cazul creditului de consum: polita de risc financiar care inlocuieste girantul. Agresivitatea retailerilor care au impins creditul de consum pe o perioada de rambursare de patru si chiar cinci ani, i-a inspirat in parte si pe bancheri sa adapteze creditul de nevoi personale la noile nevoi ale pietei. O serie de banci, ca Raiffeisen Bank, au extins perioada de creditare pana la cinci ani pentru imprumuturile mai mari de 3.000 de euro, echivalent lei. BRD, Banc Post si Banca tiriac au prelungit perioada de rambursare a creditului de nevoi personale la patru ani. Este adevarat, in majoritatea cazurilor, costurile creditarii au crescut prin majorarea dobanzii percepute, in special la creditele acordate in valuta. BRD este singura institutie care a scazut dobanda la acest credit, chiar sub dobanda creditului pentru bunuri de consum, achizitionate de obicei din magazin. Mai mult, pentru cei care nu prea cred in posibilitatea scaderii drastice a dobanzilor bancare in urmatorii ani, BRD a introdus si varianta creditului de nevoi personale pe patru ani, cu dobanda fixa de 26% pe an. Polita de asigurare de viata s-a pastrat in majoritatea cazurilor, iar modalitatile de intocmire a scoringurilor pentru acordarea creditelor s-au schimbat. Sensibile la cota de risc a clientilor, unele banci, pentru Banca tiriac, a introdus o regula noua: rata nu trebuie sa depaseasca 1/3 din venituri, dupa ce sunt scazute cheltuielile lunare cu plata utilitatilor. tinand cont de faptul ca anumite banci au pastrat si conditia obligatorie ca volumul creditului sa nu depaseasca cuantumul a sase salarii nete obtinute de solicitant, scaderea bugetului de cheltuieli lunare obligatorii pe familie diminueaza suma totala cu care un client se poate imprumuta. Creditul de nevoi personale de la Citibank este practic cel mai generos, chiar daca volumul veniturilor trebuie sa fie ceva mai ridicat. „Citifinancial” ofera posibilitatea obtinerii unui credit de pana la 300 de milioane de lei, oferind in plus si o polita de asigurare de viata.Totusi creditul pentru nevoi personale nenominalizate este inca in miscare, multe banci lucrand la imbunatatirea acestui produs. Dovada principala este faptul ca majoritatea bancilor accepta acum veniturile intregii familii, nu numai pe cele ale solicitantului de credit. Mai mult, exista si banci care ofera practic aceleasi conditii la creditul de nevoi personale ca si la cel de consum.
Evaluarea creditelor pentru nevoi personale s-a facut scazand din nota 10 urmatoarele:- 0,5 puncte pentru fiecare procent de dobanda peste 21% la creditele in lei (dobanda de referinta);- un punct pentru fiecare procent de dobanda peste 7% la creditele in euro;- 0,1 puncte pentru fiecare 1% comision platit o singura data.
La acest punctaj se adauga:- 0,1 puncte pentru fiecare 1.000 de euro suma maxima creditata;- un punct pentru fiecare an de rambursare in plus peste trei ani;- 0,2 puncte pentru fiecare categorie de venit acceptat de banca in afara de salarii.
Banca Romaneasca 7,29
Conditii: +0,7 puncte· Avans: 0, suma maxima 5.000 euro· Venituri acceptate: salarii nete, venituri din alte activitati, colaborari· Rata/venit: 50% din veniturile nete ale solicitantului si 30 % din veniturile pe familieCosturi: -3,41 pct.· Dobanda: 24,85% in lei · Comisioane: 3,85%· Asigurari: 1,1%Rambursare: max. 3 ani 0 pct.
BRD 7,25
Conditii: +0,75 puncte· Avans: 0, maxim 140 milioane lei · Venituri acceptate: salarii, dividende, chirii, dovedite cu documente · Rata/venit: 30% Costuri: -4,5 pct.· Dobanda: 28% pe an· Taxe: 4% min. 250.000 lei · Asigurare: 0,6%Rambursare: 4 ani +1 pct.
Raiffeisen Bank 7,20
Conditii: +0,5 puncte· Avans: 0, suma maxima 5.000 euro· Venituri acceptate: salarii, vechime min. 6 ani, girant obligatoriu· Rata/venit: 30%Costuri: -5,3 pct.· Dobanda: 31% lei· Comisioane: 3%/an la soldRambursare: max. 5 ani +2 pct.
CEC 6,79
Conditii: +0,1 puncte· Avans: 0, suma maxima echivalent 1.000 de euro· Venituri: salarii nete· Rata-venit: 1/3 din venituriCosturi: -3,31 pct.· Dobanda: 25%· Comisioane: 1,8%· Asigurari: 1,13%Rambursare: 3 ani 0 pct.
Banc Post 6,41
Conditii: +0,7 puncte· Avans: 0, suma maxima 3.000 USD (garantat cu asigurare); 1.500 USD (garantat cu girant)· Venituri acceptate: salarii, dividende, chirii· Rata/venit: 30%Costuri: -4,29 pct.· Dobanda: 28,5%· Taxe: 5,35% pentru credit garantat cu asigurare; 1,5% pentru credit cu girantRambursare: 3 ani 0 pct.
HVB 6,25
Conditii: +1,3 puncte· Avans: 0, suma maxima 5.000 euro· Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, activitati independente· Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familieCosturi: -5,05 pct.· Dobanda: 9,5%/an pentru euro· Comisioane: 2,5% pentru o perioada de rambursare mai mare de 1 an· Taxe: 580.000 lei· Asigurari: 2,3%Rambursare: max. 3 ani 0 pct.
Volksbank 6,10
Conditii: +0,9 puncte· Avans: 0, suma maxima 5.000 euro· Venituri acceptate: salarii, pensii, persoane fizice autorizate· Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familieCosturi: -4,3 pct.· Dobanda: Bubor+5% (acum 26,25%)· Comisioane: 5,4%· Asigurari: 1,13%Rambursare: max. 3 ani 0 pct.
BCR 5,80
Conditii: +1,1 puncte· Avans: 0, suma maxima 5.000 euro· Venituri acceptate: salarii/pensii, dividende, chirii, alte venituri dovedite · Rata/venit: 30% din venitul pe familieCosturi: -5,3 pct.· Dobanda: 28,9 % pe an pe termen mediu· Taxe: 1,5%, 280.000 lei· Asigurare: date necomunicateRambursare: max. 3 ani 0 pct.
Banca Transilvania 5,72
Conditii: +1,3 puncte· Avans: 0, suma maxima 5.000 euro· Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, din activitati independente Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familieCosturi: -5,58 pct. Dobanda: 31% Comisioane: 5,85%Rambursare: max. 3 ani pentru posesorii de card Visa/Maestro Mondo, in rest un an 0 pct.r
r
rBanca tiriact4,80r
rConditii: +1,3 puncter Avans: 0, suma maxima 5.000 de euror Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, din activitati independenter Rata/venit: 1/3 din veniturile nete pe familierCosturi: -7,5 pct.rn Dobanda: 32% leirn Comisioane: 2%rn Asigurari: 1,8%rnRambursare: max. 4 ani +1 pct.
