Asa cum arata la ora actuala, dobanzile bancare la creditele in lei par foarte atragatoare (cel putin la o serie de banci). Cu toate acestea, dobanda anuala efectiva este mult peste media a ceea ce indica campaniile de marketing ale bancilor. Capcanele creditelor ieftine in lei sunt mult mai multe si mai abil ascunse de aceasta data. Prima dintre ele consta chiar in nivelul si forma dobanzii, fixa sau variabila.
Daca dobanda este mica, dar variabila, lasa bancii un instrument de control. Practic, clientul unei banci cu o dobanda de acest tip poate beneficia de un cost scazut doar un trimestru sau doua, banca rezervandu-si dreptul de a modifica nivelul dobanzii.
Daca dobanda este fixa, dar pe o perioada de un an sau doi, clientul beneficiaza de un cost scazut garantat pe o perioada scurta de timp. Teoretic! Practic, daca se va continua trendul descendent al dobanzilor, costurile unui credit pot sa scada chiar sub nivelul actual al dobanzilor.
Pentru a gasi o solutie de compromis in aceasta situatie, cea mai buna alegere este creditul al carui cost este suportabil pentru client in momentul contractarii lui, iar dobanda este din start fixa pentru cinci ani. De ce atat de mult? Deoarece, in maximum cinci ani, Romania va fi perfect integrata in Uniunea Europeana, dobanzile bancare nu vor mai fi la fel de volatile ca in prezent, iar amenintarile inflationiste deja depasite.
Alte capcane intinse de banci potentialilor clienti se refera la comisioanele de rambursare anticipata. Exista banci care, desi acorda credite in lei la dobanzi avantajoase, percep o taxa de 100 de euro pentru orice rata a creditului rambursata in avans. Aceasta prevedere este o miscare de fidelizare obligatorie a debitorilor fata de banca creditoare. In conditiile in care se vor generaliza creditele de refinantare, care vor deveni o noua arma de lupta a bancilor pentru castigarea de cote de piata, o astfel de taxa poate deveni inhibitiva. Un alt mod de a taxa clientul este comisionul anual de gestionare, de peste 1% din valoarea soldului ramas de rambursat. Daca pana nu de mult acest comision era perceput de una sau doua dintre bancile din sistem, tendinta de generalizare a comisionului anual a inceput deja. In plus, exista si banci care au introdus comisionul pentru constituirea rezervei minime obligatorii. Acest cost suplimentar este impus clientului, banca impartind astfel cheltuielile proprii cu viitorii sai clienti.
In aceste conditii, loc pentru scaderea dobanzilor la creditele in lei ar mai exista, chiar cu unul maximum doua procente fata de dobanzile actuale. Surplusul de lichiditate din piata de lei a ajuns deja la un nivel record, de echivalentul a 7 miliarde de euro, bani pe care bancile trebuie sa-i plaseze intr-un fel sau altul. Cum partea de corporate nu vine cu proiecte viabile, banii se vor directiona tot spre retail.
Partea proasta este ca, in acest caz, cei pagubiti vor fi deponentii. Dobanzile la depozite au ajuns deja la niveluri ridicole, cu doua sau chiar trei puncte procentuale sub inflatie si mai mici decat cele la depozitele in valuta. De aceea, o ieftinire masiva a creditului in lei este, la randul sau, riscanta. Banca centrala nu face altceva decat sa stimuleze consumul prin stimularea creditelor in lei. Bancherii sunt de acord ca dobanzile, inclusiv costurile adiacente creditului in lei, trebuie sa se stabilizeze in zona 10%-12% pentru creditele de consum, altfel riscam sa ajungem la dobanzi pasive de 1%. In aceste conditii, Banca Centrala s-ar putea incurca in propriile socoteli. O scadere a dobanzilor de baza care reflecta si costurile imprumutului, la creditele in lei sub nivelul de 10% poate stimula consumul si da peste cap “tintirea inflatiei”.
“Mult mai jos decat dobanda Lombard a BNR, care este de 14%, dobanda creditului in lei nu poate sa scada. Mai jos de 10%-12%, dobanda de baza, nu.”
Radu Gratian Ghetea,
presedinte Asociatia Romana a Bancilor
“Dobanzile la depozite au ajuns la un nivel ridicol. Prin scaderea dobanzilor
la credite, se face un transfer de valoare de la deponenti pentru subventia creditelor.”
Bogdan Baltazar
presedinte firma de consultanta financiara BB&P
Evolutia dobanzilor la creditele in lei
Media dobanzilor la creditele in lei a scazut treptat in acest an, chiar daca mult mai incet decat cea la depozitele bancare. La ora actuala, exista chiar dobanzi de 8,5% – 9,5% la creditele ipotecare in lei.
Capcanele creditelor ieftine in lei
• Dobanzi sub 10% variabile – banca isi rezerva dreptul sa modifice oricand dobanda. Clientul se poate trezi cu o dobanda majorata la scurt timp dupa acordarea creditului.
• Dobanzi fixe sub 10% pentru un an sau doi, apoi variabile – clientii au garantata o perioada stricta un credit ieftin. Recomandabil este creditul in lei cu dobanda sub 10%, fixa pe cinci ani
• Comisioanele de rambursare in avans ridicate si percepute pentru fiecare transa de rambursare anticipata – clientul risca sa nu mai poata apela la un credit de refinantare pentru a-si usura datoriile.
• Comisioane pentru constituirea rezervei minime obligatorii introduse de unele banci
• Credite in valuta mai acorda acum doar Unicredit, BCR si BRD Societe Generale, care nu si-a atins inca plafoanele maxime impuse de BNR. Resurse pentru creditul in valuta mai are si ING Bank, dar aceasta promoveaza in special creditul in lei.
