Tendinte Scumpirea creditelor se va realiza doar prin costuri ascunse
Desi par in scadere continua si accentuata, costurile creditelor pentru locuinte sunt totusi departe de a fi foarte ieftine. Reducerile au fost operate in special pe nivelul dobanzii afisate de banca, dar, per total, costurile ar putea creste in perioada urmatoare.
Banca centrala a decis recent cresterea dobanzii de politica monetara. Decizia a surprins atat bancherii, cat si analistii financiari, parand usor contradictorie fata de politica dusa pana acum de BNR. Parerile bancherilor sunt impartite vizavi de reactia pietei la aceste masuri. Daca pe zona de depozite bancare toata lumea se asteapta ca dobanzile sa creasca (timid ele oricum s-au conturat pe aceasta tendinta), pe zona de credite, datorita competitiei, dobanzile s-ar putea sa ramana la nivelul actual. Pentru bancile care nu au apucat inca sa-si reduca dobanda la creditul ipotecar/imobiliar, decizia bancii centrale de a ridica dobanda si de a majora rezervele minime obligatorii in valuta a determinat o revizuire a politicii comerciale si de marketing. Deciziile lor nu vor intarzia sa apara insa, goana dupa clienti obligand bancile sa faca adevarate slalomuri printre campaniile de marketing.
Cu toate scaderile operate de piata pe acest tip de credite, trebuie sa ne uitam la dobanda efectiva. Eu vad o tendinta de crestere a acesteia, mai ales in contextul masurilor BNR.
Dan Pascariu, presedinte HVBC
La ora actuala, este cert ca bancile comerciale care au apucat sa coboare dobanzile la niveluri de 7% sau chiar mai jos nu vor aplica o majorare a acestora, in ciuda masurilor luate de BNR. In schimb, comisioanele, care oricum ajung sa fie cunoscute doar in momentul solicitarii creditului, ar putea cunoaste o usoara crestere, de 0,2%-0,5%.
Cu toate acestea, bancherii incearca sa faca tot mai atractive si chiar mai accesibile creditele pentru locuinte (a se vedea intentia Asociatiei Romane a Bancilor de a extinde gradul de indatorare la 50% din venituri pentru clientii care solicita credite in moneda nationala). si totusi, trebuie precizat ca acele dobanzi de 6%-7%, indiferent daca sunt la creditele in lei sau la cele in euro, sunt mult mai mari in realitate. Chiar daca legea nu impune bancilor comerciale sa calculeze dobanda anuala efectiva pentru creditele ipotecare si imobiliare, aceasta exista si, in mod normal, ar trebui calculata de fiecare solicitant de credit. Comisioanele mici in aparenta, de 1% sau 2%, daca nu sunt percepute flat, doar la acordarea creditului, ci anual la soldul imprumutului, cresc costul acestuia cu o valoare similara.
In contextul in care vom asista la o crestere tacita a comisioanelor in urmatoarea perioada, dobanzile de 6%-7% pe care reclamele le imbraca in haine stralucitoare sunt total irelevante. Un credit cu o dobanda de 6,95% in euro poate ajunge la o dobanda anuala efectiva de peste 13% pe an. Bineinteles, aceasta dobanda efectiva a fost obtinuta prin adaugarea comisioanelor, dar si a politelor de asigurare, a caror valoare bancile nu o comunica, dar care exista si este perceputa cu regularitate in fiecare an sau chiar in fiecare luna, odata cu rata. In ciuda faptului ca bancile au incercat sa aduca la acelasi nivel dobanda creditului in lei cu cea la imprumuturile in euro, realitatea dovedeste ca, in majoritatea cazurilor, creditul in valuta ramane sensibil mai ieftin decat cel in valuta sau are exact aceleasi costuri ca si cel in lei, cum este, de exemplu, cazul ING Bank si HVB.
