Modificări legislative pentru creditele de consum de la IFN-uri
Începând de luni, 11 noiembrie, plafonul dobânzilor pentru creditele de consum acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) va scădea, în urma unei legi adoptate de Parlament.
Această măsură este destinată să protejeze consumatorii de costurile exorbitante ale unor împrumuturi rapide și vine în contextul în care dobânzile practicate de IFN-uri puteau atinge și 1.000% pe an.
Noile reguli stabilesc dobânzi maxime pentru creditele de consum, în funcție de valoarea împrumutului:
- Pentru creditele de până la 5.000 lei, dobânda maximă nu poate depăși 1% pe zi.
- Pentru creditele între 5.000 și 10.000 lei, dobânda maximă este de 0,8% pe zi.
- Pentru creditele de până la 25.000 lei, dobânda maximă se plafonează la 0,6% pe zi.
De asemenea, legea prevede că suma totală rambursată de împrumutați nu poate depăși dublul valorii împrumutului inițial, aplicându-se și contractelor în derulare, dacă debitorii solicită această ajustare. Măsura limitează astfel efectele datoriilor excesive, care puteau ajunge la zeci de ori suma inițial împrumutată.
Creditele acordate de IFN-uri s-au ridicat la 50 de miliarde de lei în 2023
În 2023, valoarea totală a creditelor acordate de IFN-uri a atins aproape 50 de miliarde de lei, cu o creștere anuală de 13,9%. Potrivit unei analize KeysFin, IFN-urile au creditat în principal companiile nefinanciare, care reprezintă 78% din portofoliul total, cu o creștere de 17% în acest segment. Împrumuturile acordate populației au însemnat doar 21% din portofoliul total, înregistrând o creștere anuală de 5%.
Noua lege vizează și creditele ipotecare, stabilind un plafon de dobândă anuală efectivă (DAE) care nu poate depăși 8 puncte procentuale peste rata dobânzii de referință. La nivelul actual al acestei dobânzi (8%), dobânda maximă la creditele ipotecare ar fi de 16%. La creditele de consum, DAE nu poate depăși rata de referință cu peste 27 de puncte procentuale, limitând DAE maximă la 35%.
Ce schimbări aduce plafonarea dobânzilor pentru consumatori
Plafonarea dobânzilor oferă protecție suplimentară persoanelor care accesează împrumuturi de la IFN-uri, unde dobânzile extrem de mari au creat probleme grave în rândul împrumutaților vulnerabili financiar. În trecut, unele IFN-uri aplicau dobânzi care ajungeau la 1.000% pe an, ceea ce determina acumularea unor datorii imposibil de rambursat pentru multe persoane.
În plus, această reglementare impune și o limită clară asupra valorii totale a creditului rambursabil, care nu poate depăși dublul sumei împrumutate. Această măsură se aplică tuturor împrumuturilor, inclusiv celor aflate în derulare, cu condiția ca debitorii să solicite ajustarea.
Potrivit Băncii Naționale a României (BNR), la sfârșitul anului 2023, IFN-urile cu activități multiple de creditare au acordat 97% din totalul împrumuturilor, iar instituțiile de leasing financiar doar 2%. Aceasta arată cât de mare este influența IFN-urilor asupra pieței de creditare, în special pentru segmentele de populație și IMM-uri care nu îndeplinesc condițiile de creditare bancară.