Vești bune pentru cei cu credite la INF-uri, având în vedere că de luni, 11 noiembrie, intră în vigoare noua lege care plafonează dobânzile. Ce dobânzi maxime vor avea voie să practice instituțiile nebancare?
Modificări legislative pentru creditele de consum de la IFN-uri
Începând de luni, 11 noiembrie, plafonul dobânzilor pentru creditele de consum acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) va scădea, în urma unei legi adoptate de Parlament.
Această măsură este destinată să protejeze consumatorii de costurile exorbitante ale unor împrumuturi rapide și vine în contextul în care dobânzile practicate de IFN-uri puteau atinge și 1.000% pe an.
Noile reguli stabilesc dobânzi maxime pentru creditele de consum, în funcție de valoarea împrumutului:
- Pentru creditele de până la 5.000 lei, dobânda maximă nu poate depăși 1% pe zi.
- Pentru creditele între 5.000 și 10.000 lei, dobânda maximă este de 0,8% pe zi.
- Pentru creditele de până la 25.000 lei, dobânda maximă se plafonează la 0,6% pe zi.
De asemenea, legea prevede că suma totală rambursată de împrumutați nu poate depăși dublul valorii împrumutului inițial, aplicându-se și contractelor în derulare, dacă debitorii solicită această ajustare. Măsura limitează astfel efectele datoriilor excesive, care puteau ajunge la zeci de ori suma inițial împrumutată.
Creditele acordate de IFN-uri s-au ridicat la 50 de miliarde de lei în 2023
În 2023, valoarea totală a creditelor acordate de IFN-uri a atins aproape 50 de miliarde de lei, cu o creștere anuală de 13,9%. Potrivit unei analize KeysFin, IFN-urile au creditat în principal companiile nefinanciare, care reprezintă 78% din portofoliul total, cu o creștere de 17% în acest segment. Împrumuturile acordate populației au însemnat doar 21% din portofoliul total, înregistrând o creștere anuală de 5%.
Noua lege vizează și creditele ipotecare, stabilind un plafon de dobândă anuală efectivă (DAE) care nu poate depăși 8 puncte procentuale peste rata dobânzii de referință. La nivelul actual al acestei dobânzi (8%), dobânda maximă la creditele ipotecare ar fi de 16%. La creditele de consum, DAE nu poate depăși rata de referință cu peste 27 de puncte procentuale, limitând DAE maximă la 35%.
Ce schimbări aduce plafonarea dobânzilor pentru consumatori
Plafonarea dobânzilor oferă protecție suplimentară persoanelor care accesează împrumuturi de la IFN-uri, unde dobânzile extrem de mari au creat probleme grave în rândul împrumutaților vulnerabili financiar. În trecut, unele IFN-uri aplicau dobânzi care ajungeau la 1.000% pe an, ceea ce determina acumularea unor datorii imposibil de rambursat pentru multe persoane.
În plus, această reglementare impune și o limită clară asupra valorii totale a creditului rambursabil, care nu poate depăși dublul sumei împrumutate. Această măsură se aplică tuturor împrumuturilor, inclusiv celor aflate în derulare, cu condiția ca debitorii să solicite ajustarea.
Potrivit Băncii Naționale a României (BNR), la sfârșitul anului 2023, IFN-urile cu activități multiple de creditare au acordat 97% din totalul împrumuturilor, iar instituțiile de leasing financiar doar 2%. Aceasta arată cât de mare este influența IFN-urilor asupra pieței de creditare, în special pentru segmentele de populație și IMM-uri care nu îndeplinesc condițiile de creditare bancară.