Un prim exemplu se refera la stabilirea sumei asigurate. In polita „Life+” emisa de compania AIG Life de pilda, desi in cererea de asigurare este trecuta suma asigurata solicitata de client, compania poate cere micsorarea acestei sume daca, in urma examinarii medicale, se apreciaza ca exista premize ca asiguratul sa contracteze in timp o boala (cazul fumatorilor de pilda). In astfel de cazuri, clientul va trebui sa opteze, inainte de semnarea efectiva a contractului, intre majorarea primei dar pastrarea sumei asigurate initiale sau pastrarea primei dar micsorarea sumei asigurate initiale. Toate aceste lucruri nu sunt stipulate printr-o prevedere contractuala, dar consultantul de asigurari are datoria sa avertizeze clientul despre aceasta situatie posibila.
O alta confuzie frecventa vizeaza suma primita de asigurat la expirarea contractului sau cea primita de beneficiarul politei in cazul in care asiguratul decedeaza inainte de expirarea contractului.
La politele clasice cu acumulare de capital, cum sunt cele ale Asirom, Interamerican, Unita, AIG Life, Sara Merkur etc., aceasta suma este cea trecuta in contract la rubrica „suma asigurata”, la care se adauga excedentul rezultat din participarea la beneficii. Situatia este diferita insa la produsele tip „unit linked” si cele de pensii private (Nederlanden, Commercial Union, Allianz – Tiriac).
La politele „unit linked” primele de asigurare au o dubla destinatie. O parte a acestora sunt alocate asigurarii propriu-zise (componenta de protectie), in timp ce cu cealalta parte se cumpara unitati de investitie (unit-uri) a caror valoare variaza in timp in raport de rentabilitatea plasamentelor facute de firma de asigurari. La expirarea contractului, ceea ce se plateste nu este suma asigurata ci valoarea contului contractantului, cont format din unitatile de investitie cumparate pe perioada contractului.
Lucrurile stau altfel daca decesul asiguratului intervine inainte de expirarea politei. In acest caz, beneficiarul contractului va fi despagubit cu cea mai mare valoare dintre suma asigurata si contul asiguratului la momentul decesului.
Ultimul caz este cel al programelor de pensii (unit linked). „Beneficiarul primeste in cazul decesului titularului politei cumulativ suma asigurata si cea reprezentand valoarea contului contractantului in acel moment”, declara directorul general al ING Nederlanden,Violeta Ciurel.
Pe de alta parte, chiar daca sunt produse cu acumulare de capital, politele de asigurare nu trebuie privite strict ca instrumente investitionale, asa cum se intampla de obicei.
„Clientul trebuie sa stie foarte clar care sunt diferentele intre o polita de asigurare si un depozit bancar sau alte instrumente financiare”, spune Catalin Mitu, director de vanzari la Commercial Union Asigurari de Viata.
In esenta, rolul oricarei polite de asigurare este inainte de toate acela de protectie si in plan secund acela de economisire sau investitie. In cazurile de deces sau invaliditate permanenta, banca restituie doar sumele existente in contul titularului in timp ce asigurarea acorda despagubiri care pot depasi de multe ori valoarea primelor platite pana in acel moment. Pe de alta parte, datorita specificului produselor (risc scazut, lichiditate crescuta) randamentul investitiilor facute de companiile de asigurari de viata nu se situeaza intotdeauna la nivelul celor mai performante instrumente financiare.
Sfaturi pentru cei care incheie asigurari de viata
· analizati beneficiile produsului oferit, incluzand nivelul sumei asigurate, clauzele suplimentare, momentul in care intra in vigoare asigurarea, situatiile cand inceteaza asigurarea
· solicitati informatii despre demersurile necesare in cazul despagubirii, in cat timp se efectueaza despagubirea etc.
· cereti o prezentare a portofoliului de investitii al societatii, structura acestuia, randamentul obtinut in ultimul an. In functie de gradul de risc al plasamentelor aferente diferitelor polite, alegeti produsul care se potriveste cel mai bine necesitatilor proprii.
· in cazul produselor de pensii, stabiliti impreuna cu asiguratorul nivelul primelor, pornind de la pensia pe care doriti sa o obtineti lunar.
· la politele la care compania de asigurari solicita examinare medicala, stabiliti suma asigurata si nivelul primelor, numai dupa obtinerea rezultatelor examinarii. Acestea pot influenta indicatorii de mai sus.
· nu reziliati polita inainte de implinirea unui an de la incheierea
ei, pentru ca nu veti putea recupera primele depuse pana in acel moment.
· la contractele clasice cu acumulare de capital solicitati companiei sa va calculeze anual valoarea excedentului rezultat din investirea rezervelor de prime.
· solicitati detalii la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor despre solvabilitatea si pozitia pe piata a companiei la care vreti sa incheiati asigurarea.
· pentru a va proteja impotriva inflatiei este bine sa va indexati anual suma asigurata cu rata inflatiei.
