Atat in cazul persoanelor fizice, cat si al celor juridice se simte in acest moment o lipsa acuta a resurselor financiare. Primele ar avea nevoie de credite pentru locuinte, pentru autoturisme, pentru bunuri de folosinta indelungata, in vreme ce firmele ar dori sa foloseasca resursele financiare puse la dispozitie de banci sau de piata de capital pentru investitii sau pentru a-si sustine activitatea curenta. Din pacate insa, cererea nu se intalneste cu oferta. Imprumuturile bancare au o pondere
Atat in cazul persoanelor fizice, cat si al celor juridice se simte in acest moment o lipsa acuta a resurselor financiare. Primele ar avea nevoie de credite pentru locuinte, pentru autoturisme, pentru bunuri de folosinta indelungata, in vreme ce firmele ar dori sa foloseasca resursele financiare puse la dispozitie de banci sau de piata de capital pentru investitii sau pentru a-si sustine activitatea curenta. Din pacate insa, cererea nu se intalneste cu oferta. Imprumuturile bancare au o pondere de sub 15% in totalul investitiilor realizate de firme, in vreme ce accesul persoanelor fizice la credite bancare este aproape prohibit. Doar 5% din totalul creditului intern merge catre populatie, ceea ce este foarte putin, daca luam in considerare si faptul ca piata imprumuturilor bancare este foarte mica (doar 9% pondere a creditelor in produsul intern brut, fata de 90% din PIB cat se inregistreaza in tarile Uniunii Europene).
Multa vreme bancile au trait din titluri de stat
De aceasta subdezvoltare a pietei creditelor nu sunt insa vinovate in totalitate numai bancile. Slaba „performanta” a economiei, a carei restructurare intarzie, ponderea mare a intreprinderilor de stat, multe din ele lucrand pe stoc a determinat adoptarea din partea bancilor a unei pozitii extrem de prudente in ce priveste de acordarea creditelor. Iar justetea pozitiei lor a fost confirmata prin acele falimente rasunatoare (Bankcoop, Bancorex, Banca Albina etc., banci care din diferite motive au manifestat o larghete mai mare in a acorda credite), falimente care nu cu mult timp in urma au tulburat mediul bancar romanesc.
Totodata, dobanzile mari de pe piata interbancara, precum si cele oferite de Ministerul Finanteor la titlurile de stat au furnizat bancilor variante de plasamente profitabile pentru fondurile de care dispuneau. In aceste conditii, creditarea populatiei nici nu putea fi luata in mod serios in calcul de catre institutiile bancare, aceasta activitate fiind mult prea costisitoare, comparativ cu variantele de plasament de care vorbeam mai devreme.
Disciplinarea pietei monetare si valutare prin politicile promovate de BNR, scaderea dobanzilor la titlurile de stat, precum si patrunderea pe piata a unor banci straine ce aveau in spate o experienta vasta in activitatea de retail au determinat o oarecare „schimbare de macaz” in modalitatea de abordare a creditarii populatiei.
Pasii care au fost facuti in sensul dezvoltarii pietei creditului sunt inca timizi, dar exista sanse ca ritmul de dezvoltare a acesteia sa se accelereze. Exista inca multe aberatii economice in acest domeniu. Exemple elocvente ar putea fi considerate cel al „miopiei” bancilor in ceea ce priveste veniturile ce sunt luate in considerare la acordarea creditului (doar cele de pe cartea de munca, nu si cele din colaborari, drepturi de proprietate intelectuala etc.) sau cel al ignorarii unor garantii care in alte tari sunt perfect valabile (in cazul in care nu poti dovedi ca ai niste venituri stabile, nu poti obtine un credit de 5.000 de dolari, spre exemplu, chiar daca depui drept garantie lingori de aur sau alte bunuri mobile sau imobile in valoare de 10.000 USD).
Oricum, in actualele conditii (venituri medii lunare de 150 USD), doar o mica parte a populatiei tarii are acces la credite, chiar si in cazul aparitiei unei supraoferte din partea bancilor.
Spre exemplu, pretul unei locuinte – variind in principal in functie de locatie, suprafata locuibila si dotari – este cuprins intre cateva mii de dolari (4-5.000 USD) in cazul unei garsoniere si cateva milioane de dolari, daca este vorba de o vila cocheta dintr-un cartier rezidential. Putine sunt persoanele care dispun de intreaga suma necesara achizitionarii unei astfel de proprietati, fie ea garsoniera sau vila, si de aceea exista foarte multi oameni care ar avea nevoie de un credit pentru cumpararea acesteia. Marea problema apare insa la rambursarea creditului. Cu cat sunt mai mici veniturile celui care ar dori sa-si cumpere o casa, cu atat ar trebui sa fie mai mare perioada necesara rambursarii imprumutului. Bancile, finantatori traditionali ai acestui domeniu in economiile dezvoltate, au evitat pana de curand sa acorde credite pentru astfel de investitii, din cauza riscului foarte mare la care s-ar fi expus. Acum insa asistam o dezvoltare a acestui domeniu, sase din cele 41 de banci romanesti avand la ora actuala oferte de gen.
Bancherii se uita numai la cartile de munca
Cei care isi doresc un astfel de credit trebuie sa stie insa ca una dintre conditiile de baza pentru obtinerea lui este ca veniturile lunare ale celui care contracteaza acel credit (sau in unele cazuri veniturile familiei sau girantului) sa fie de doua ori mai mari decat rata lunara ce trebuie rambursata. Pentru a fi considerata eligibila la acordarea unui asemenea credit, persoana care solicita imprumutul trebuie sa aiba venituri lunare nete de minimum 250-300 USD (700 USD pentru o familie). In cazul salariatilor, majoritatea bancilor solicita ca respectiva suma sa rezulte din inscrisurile din cartea de munca. Deci chiar daca veniturile solicitantului de credit sunt mai mari decat pragul impus de banci, in cazul in care acestea nu sunt reflectate de cartea de munca, respectiva persoana nu va primi credit. O alta problema cu care se va confrunta solicitantul de credit este aceea a garantiilor, unele dintre aceste garantii antrenand si costuri suplimentare pentru respectivul solicitant. Spre exemplu, anumite banci cer incheierea unei asigurari de viata pentru titularul de credit (costuri suplimentare de 20-40 USD pe luna, pentru o asigurare ieftina), pe o perioada egala cu durata creditului, asigurare cedata in folosul bancii. Altele solicita si o asigurarea a creditului. Multe dintre bancile care acorda credite pentru achizitia de locuinte doresc si garantarea creditului cu diverse bunuri mobile sau imobile, precum si existenta a unu-doi giranti. Alpha Bank este singura banca ce solicita garantarea creditului doar cu locuinta achizitionata.
Solicitantul unui credit trebuie sa ia in calcul si costurile suplimentare ocazionate de plata unor comisioane percepute de banca. Spre exemplu, Alpha Bank percepe o taxa de eligibilitate de 20 USD si una de administrare a creditului de 100 USD. Volksbank percepe un comision de tragere de 1% din valoarea creditului, platibil o singura data si un comision de administrare a creditului in valoare de 0,025%
Ghiseul bancar se muta pe Internet
Aproximativ un sfert din numarul bancilor ce opereaza pe piata romaneasca ofera clientilor lor unul dintre cele mai titrate servicii bancare: Internet Banking-ul.Oricine dispune de un PC conectat la Internet si de un browser de Web care sa accepte tehnologia de criptare pe 128 de biti (Microsoft Internet Explorer varianta 4.01 sau mai avansata ori Netscape Navigator 4.07 sau mai avansata) poate deveni client al uneia dintre cele opt banci (BCR, Banc Post, HVB Romania, Demirbank, Commercial Bank of Greece, Citibank, Libra Bank, Robank) ce opereaza in Romania si care ofera in acelasi timp si servicii de Internet Banking. Avantajele utilizarii Internet Banking-ului sunt evidente pentru oricine: economie de timp si reducerea costurilor (nu mai e nevoie sa consumam benzina, sa uzam masina pentru a merge la banca, fara sa nu mai vorbim de faptul ca unele banci practica reduceri – ce merg pana la 50% – la comisioanele pentru tranzactiile efectuate prin Internet, comparativ cu cele realizate in maniera traditionala, prin deplasarea personala la banca). Algoritmii de criptare sunt de tipul DES sau RSA, care reprezinta standarde in domeniu la ora actuala. Probabilitatea de a nimeri intamplator peste cheia de criptare, spre exemplu, in cazul algoritmului triplu DES este de 1/2 la puterea 256 (cei curiosi pot calcula rezultatul – oricum ridicarea lui 2 la puterea 256 e un rezultat cu vreo 70 de zerouri, in vreme ce o mie de miliarde are doar 12 zerouri). Internet Banking-ul permite clientilor bancilor ce ofera un astfel de produs efectuarea de plati in lei catre diversi parteneri sau catre Trezoreria Statului; efectuarea de plati programate; efectuarea de schimburi valutare; constituirea de depozite la termen; vizualizarea soldurilor conturilor, precum si tiparirea de extrase de cont; afisarea tuturor tranzactiilor si detalierea acestora; oferirea de informatii zilnice privind cursurile de schimb al diverselor valute, dobanzile practicate pe piata etc. Taxele percepute de banci pentru oferirea acestui serviciu variaza intre 0 si 25 USD pe luna. Anumite banci cer si depunerea unei garantii de 30-50 USD in schimbul unui dispozitiv suplimentar de securizare a transmisiei informatiilor – de fapt, un echipament de criptare. Pentru acest an, o serie de banci (Banca Transilvania, Banca Romaneasca) si-au anuntat intentia de a lansa acest produs. tr
r
Transferuri rapide de banir
r
Pentru a primi bani, destinatarul se prezinta cu un act de identitate la oricare dintre sucursalele uneia din bancile partenere. Acesta trebuie sa cunoasca numele si prenumele persoanei care a trimis banii, suma transferata, orasul si tara de unde s-a efectuat transferul. Destinatarul completeaza formularul „pentru primit bani” pe care il preda operatorului de la ghiseu, dupa care poate incasa suma transferata.r
Pentru a trimite bani, expeditorul trebuie sa se prezinte la oricare dintre sucursalele uneia din bancile partenere. Acesta trebuie sa cunoasca numele si prenumele corect al destinatarului si localitatea de destinatie. In cazuri speciale, in care destinatarul nu are acte asupra lui, se face identificarea pe baza semnalmentelor – cel care trimite bani descrie destinatarul sau convine cu acesta si agentul Western Union o modalitate de recunoastere (imbracaminte s.a.). r
In cazul MoneyGram se pot transmite numai sume in dolari americani: expeditorul se prezinta la unul din sediile BCR, depune banii si primeste un cod pe care il va transmite telefonic destinatarului. In maximum zece minute de la primirea codului, destinatarul poate ridica banii. Comisionul se percepe numai expeditorului.tr
r
WESTERN UNION MONEY TRANSFERr
Comisioane nationale si internationale pentru transferuri WILL CALL intre persoane fizice (USD); transferatar
tsuma de latpana lat comisionr
t0t50 t13r
t50t100t 14r
t100t 200 t21r
t200 t300 t27r
t300t400t32r
t400t500t37r
t500t750t42r
t750t1.000t47r
t1.000t1.250t55r
t1.250t1.500t60r
t1.500t1.750t70r
t1.750t2.000t80r
t2.000t2.500t100r
t2.500t3.000t120r
t3.000t3.500t140r
t3.500t4.000t160r
t4.000t4.500t180r
t4.500t5.000t200r
t5.000t5.500t220r
t5.500t6.000t240r
t6.000t6.500t260r
t6.500t7.000t280r
t7.000t7.500t300r
t7.500t8.000t320r
t8.000t8.500 t340r
t8.500 t9.000 t360r
t9.000 t9.500 t380r
t9.500 t10.000 t400r
Pentru fiecare fractiune de 500 USD care depaseste 10.000 USD adaugati la comision 20 USD r
Servicii optionale – comisioane aferente: livrare la domiciliu 3-13 USDr
Notificare telefonica/telegrafica 1,5-3 USDr
Mesaj (pana la 20 de cuvinte) t3 USDr
r
MONEYGRAMr
Transferuri intre persoane fizice (USD)r
Suma transferatattComisionr
t0,01-00.400t20r
t400,01-00.600t30r
t600,01-00.800t40r
t800,01-01.200t50r
t1.200,01-01.800t80r
t1.800,01-02.500t120r
t2.500,01-05.000t150r
t5.000,01-07.500t250r
t7.500,01-10.000t300