Instrumentele de plata fara numerar reprezinta modalitatea de baza a platilor si a incasarilor intre agentii economici. Conform legii, platile in numerar se efectueaza in limita unui plafon 30 de milioane lei zilnic.
Biletul la ordin, cambia si cecul sunt instrumente de plata (efecte de comert) utilizate in Romania. Intr-o relatie comerciala, beneficiarul unor marfuri sau servicii are avantajul ca poate intra in posesia acestor produse, pe credit, pana la termenele de scadenta inscrise pe titluri.
Cambia si biletul la ordin sunt transmisibile. Aceasta inseamna ca in relatia dintre doi parteneri poate interveni un al treilea, care la scadenta se obliga sa plateasca in locul beneficiarului de marfuri sau servicii. Fiind titluri de credit, sunt si negociabile. Cele doua instrumente de plata sunt avantajoase pentru beneficiarul produselor. Cecul, in schimb, favorizeaza furnizorul, pentru ca obligatia de plata revine beneficiarului de marfuri si servicii intr-un timp foarte scurt: opt zile, daca plata se face in aceeasi localitate si 15 zile, daca se realizeaza intr-o alta localitate. Desi deosebite in esenta, intre cele trei tipuri de instrumente exista si asemanari: „modalitatea de transmitere prin gir, avalizarea, actiunea de protest in caz de refuz de plata, actiunea de regres”, explica Laurentiu Treapat, director in Directia de Metodologie si Management din BCR.
Utilizarea efectelor de comert nu ofera insa protectie exclusiva impotriva fraudelor. Experienta bancara a demonstrat acest lucru.
Dar utilizarea instrumentelor de plata ofera avantajul ca platile nu intra in sfera arieratelor. Neonorarea oricarei sume inscrise pe titlurile de credit sau pe cec atrage raspunderea in justitie a debitorului. In plus, un titlu de credit beneficiaza de garantia unei terte persoane. Daca debitorul nu plateste, garantul devine bun de plata.
CIP urmareste cecurile neonorate
O fila cec este eliberata de banca numai daca in disponibilul din contul creditorului sunt suficiente sume pentru ca plata sa fie onorata, cu alte cuvinte, daca dispune de fonduri proprii disponibile, lichide, certe si exigibile.
Cecul se elibereaza solicitantului numai dupa ce se verifica daca acesta figureaza in baza de date a Centralei Incidentelor de Plati (CIP). Daca nu se afla pe lista neagra, adica daca nu este in interdictie de plata, atunci solicitantul poate intra in posesia filei cec.
Daca la plata se prezinta un cec neonorat, in totalitate sau partial, de catre banca, din lipsa de lichiditati in contul debitorului, acesta este declarat in interdictie bancara, ceea ce atrage asupra sa suspendarea emiterii de cecuri pe o perioada de un an.
2.700 de titulari de cont ajung lunar la Centrala Incidentelor De Plati
Aproape 10.000 refuzuri la plata sunt inregistrate lunar in sistemul bancar, potrivit datelor publicate de Banca Nationala a Romaniei. Din acest total, 2.500 sunt plati prin cecuri, 7.500 prin bilete la ordin. Conform statisticilor efectuate de banca centrala, 3.000 de titulari de cont genereaza lunar incidente de plati. Dintre acestia, 90% (2.700 de titulari de cont) sunt inscrisi in Fisierul national al persoanelor cu risc, gestionat de Centrala Incidentelor de Plati din cadrul Bancii Nationale a Romaniei.
Cel mai frecvent caz intalnit la refuzul platii prin titluri comerciale este lipsa totala sau partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata inainte de expirarea termenului legal.
Incidentele cu bilete la ordin sunt cele mai frecvente
Dintre efectele de comert utilizate ca mijloace de plata in relatiile comerciale, biletele la ordin sunt preferate de platitori, iar cecurile (care au termene scurte de plata, intre opt zile si 15 zile), de beneficiari. Cambiile sunt foarte putin folosite in activitatile de comert.
„Producerea incidentelor de plata in cazul cambiilor si biletelor la ordin, care implica refuzul la plata de catre banci, nu conduce la instituirea regimului de interdictie bancara”, explica Laurentiu Treapat, director in Banca Comerciala Romana.
Aceasta explica de ce numarul de incidente la plata inregistrate cu cambii si bilete la ordin este de aproape trei ori mai mare.
