RCA se vor majora anul acesta - este informaţia care circulă de mai multă vreme în domeniul asigurărilor, unul chinuit de aşa-numitul „dumping“. Care va fi însă efectul acestei creşteri de preţ şi cum pot conducătorii auto să evite viciile sistemului?
Cât de mult vor creşte preţurile pentru contractele de răspundere civilă auto? Potrivit unor surse din piaţă, 7 din cele 11 companii autorizate să încheie poliţe RCA au anunţat că intenţionează să ridice nivelul preţurilor, în medie, cu aproximativ 15%. Există însă şi informații că ar putea interveni o creştere medie mai mare, de 20-25 de procente.
O mare problemă în acest domeniu o reprezintă, în opinia mai multor specialişti, fenomenul de „dumping“, termen oarecum impropriu folosit aici, dar care semnifică aplicarea unor preţuri mici, în scopul de a atrage clienţi şi cu riscul de a nu putea achita daunele.
Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) admite că acest „dumping“ există, nu e o simplă invenţie. „Societăţile de asigurare îşi stabilesc tarifele pe baza calculelor actuariale care, folosind date istorice, încearcă să estimeze costurile cu despăgubirile viitoare şi, în consecinţă, preţurile (nivelul primelor) pentru care societăţile sunt dispuse să îşi asume anumite riscuri. Tarifele care nu respectă această regulă, inclusiv eventualele cazuri de tarife mai scăzute (dumping) atrag responsabilitatea directă a societăților de asigurare“, au spus oficialii ASF, pentru Capital.
Riscul tarifelor scăzute
ASF urmărește încadrarea societăților în indicatorii de solvabilitate și lichiditate. „Tarifele scăzute generează riscul deteriorării financiare, dar nu automat. Solvabilitatea unei societăți de asigurări reprezintă, în termeni simpli, capacitatea acesteia de a face față, din punct de vedere financiar, obligațiilor de despăgubire prezente și viitoare. Dar marja de solvabilitate se calculează pe portofoliul produselor vândute, și nu individual. Unele produse pot să aibă o contribuție diferită la indicatorul de solvabilitate. Societatea poate decide politici de vânzare diferențiate, dar cu condiția să asigure solvabilitatea pe total“, au spus reprezentanţii Autorităţii.
Cum stă piaţa acum? Între preţurile practicate de diferite companii de asigurare apar diferenţe destul de mari, cele mai scumpe poliţe fiind mai mult decât duble faţă de cele mai ieftine. Aceasta rezultă din datele obţinute de pe site-urile unor brokeri, printr-o analiză comparativă pentru acelaşi tip de autovehicul.
În tabelul alăturat avem preţurile practicate de mai multe companii pentru un Hyundai Accent (pe benzină), fabricat în anul 2008 şi condus de un şofer în vârstă de 35 de ani.Preţurile sunt pentru un contract încheiat pe 12 luni, cu începere de la 10 mai 2014.
Din această analiză observăm ca poliţele cele mai ieftine sunt oferite de Astra, Euroins şi Carpatica, adica exact societăţile care au acuzat probleme în ultimul timp. Astra se află în supraveghere financiară, Euroins a avut, în cursul anului trecut, o interdicţie de o lună la încheierea poliţelor RCA, iar Carpatica a făcut obiectul unor reţineri şi percheziţii DNA.
Toate cele trei societăţi au fost acuzate că, în diferite forme, au înregistrat deficite în ceea ce priveşte constituirea de rezerve ori plasarea în reasigurare. Cu alte cuvinte, cele trei îşi permiteau să vândă mai ieftin decât restul jucătorilor şi pentru că puneau deoparte pentru eventualele daune ce urmau a le plăti mai puţini bani decât cere legea. Erau mai ieftine, dar mai puţin sigure. În cazul Astra, de exemplu, daunele erau subestimate cu mai bine de 40%, potrivit raportului ASF, iar în cazul Carpatica Asig, rechizitoriul DNA vorbeşte de o acoperire de doar 40% prin reasigurare. Tocmai astfel de probleme ar urma să fie rezolvate (dacă nu integral, măcar parţial) de scumpirea poliţelor, pe principiul – marfă mai bună, preţ mai mare. Gheorghe Grad, de la societatea de brokeraj SRBA, arată că avem încă preţuri mici faţă de statele dezvoltate din UE. „La ei, o poliţă de acest tip costă pe la 250-300 de euro, iar reparaţiile au cam aceleaşi costuri, poate cu maximum 15% mai mari. În plus, dacă mergeţi afară şi vă uitaţi mai atent la maşini, veţi observa că aproape toate sunt ciobite pe la colţuri, pentru că acolo nu se despăgubeşte orice ciupitură“, a spus Grad.
Cum alegem cea mai bună asigurare RCA
Având în vedere toate problemele de pe piaţă, putem spune că, şi în acest domeniu, nu totdeauna ce e ieftin e şi bun. Şi atunci ce criterii trebuie luate în calcul la cumpărarea poliței RCA? Piața de asigurări de RCA se împarte în două mari segmente: cel corporate și segmentul de persoane fizice. „În privinţa persoanelor fizice, preţul RCA-ului constituie în continuare cel mai important criteriu de selecţie a asigurătorului. Totuşi, ca urmare a evenimentelor consemnate în presă, care au avut ca temă societăţi de asigurare cu probleme, asiguraţii persoane fizice au devenit tot mai conştienţi că bonitatea asigurătorului este un factor ce trebuie luat în calcul la alegerea poliţei RCA“, au declarat reprezentanţii companiei de brokeraj Marsh.
„În ceea ce priveşte segmentul de clienţi corporate, aceştia utilizează instrumente de analiză şi evaluare ale ofertelor de RCA ceva mai sofisticate, implicând adesea consultarea unui broker de asigurare. Preţul RCA-ului rămâne un factor foarte important, însă reputaţia societăţii de asigurare are o pondere mai mare în decizia finală. Totodată, în cazul flotelor auto, asigurarea RCA este încheiată de cele mai multe ori în conexiune cu asigurarea CASCO, cele două linii de asigurare fiind analizate şi evaluate la pachet, în acest caz consultanţa oferită de brokerul de asigurare fiind esenţială prin susţinerea procesului de selecţie a asigurătorului prin expertiză“, au adăugat oficialii Marsh. La rândul său, Radu Soviani, purtătorul de cuvânt al ASF, crede că principalele criterii la alegerea companiei de asigurări pentru poliţa RCA sunt preţul, istoricul relaţiei, ca asigurat, cu respectiva companie de asigurări, reputaţia companiei (atât din punctul de vedere al asiguraților, cât și din punctul de vedere al păgubiților).
Ce va aduce scumpirea
Care vor fi efectele creşterii preţurilor la RCA? „Pe termen scurt, scumpirea va avea ca principal efect alinierea tarifelor oferite de asigurători și schimbarea preferințelor clienților“, a declarat Costin Tabacu, director în cadrul companiei Groupama Asigurări. „Pe termen mediu, ar putea avea loc o ajustare a cotelor de piață pe acest produs, iar pe termen lung am putea asista la ieșirea din top a jucătorilor pentru care segmentul RCA are o pondere mare în primele brute subscrise. Totodată, ne putem aștepta să vedem noi tehnici de stabilire a prețului în piață“, a mai spus Tabacu. În ceea ce privește clienții, acesta crede că o „posibilă majorare a tarifelor RCA ar putea afecta consumul, deoarece bugetele populației sunt relativ constante. Astfel, oamenii ar putea aloca sume mai mici pentru alte produse și servicii, inclusiv polițe de asigurare“.
Transportatorii cer mai multă transparenţă
Asociaţia patronală din transporturi cere o situaţie mai detaliată a pieţei RCA, astfel încât clienţii să fie mai bine informaţi asupra produselor de asigurare. „Am propus de ani de zile Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA, în prezent inclusă în ASF – n.r.) să facă public clasamentul firmelor de asigurări referitor la perioada medie de plată a dosarelor şi la proporţia plăților- cât se plăteşte în final din suma solicitată ca despăgubire, clasament care poate fi realizat pe RCA, CMR, CASCO etc.“, a declarat Radu Dinescu, secretar general al Uniunii Nationale a Transportatorilor Rutieri din România (UNTRR). „Astfel, consumatorii persoane juridice sau fizice ar putea fi corect informaţi şi şi-ar asuma în mod conştient anumite preţuri extrem de mici de la firme de asigurări care poate plătesc 20% din suma solicitată la un interval mediu de plată de 400 zile, în timp ce alte firme de asigurări plătesc 90% din sumele solicitate ca despăgubire în mai puţin de 30 zile“, a mai spus Dinescu.