Visul unei pensii fără griji nu se împlinește peste noapte. Începe acum cu economii inteligente și profită de efectul dobânzii compuse pentru a-ți asigura o bătrânețe decentă.
Tinerii trebuie să economisească pentru pensie
Mulți visează la o pensie fără griji, fie că e vorba de relaxare pe un vas de croazieră sau de îngrijirea grădinii și a nepoților. Pentru a transforma acest vis în realitate, este esențial să începi economisirea cât mai devreme, profitând de efectul dobânzii compuse.
Totuși, realitatea este adesea diferită, iar teama de sărăcie la bătrânețe îi îngrijorează pe mulți tineri. Pentru a te asigura că vei avea o pensie confortabilă, nu e suficient să ai bani acum; ai nevoie de un plan bine pus la punct, de perseverență și de economii constante.
Un exemplu de calcul poate arăta cât ar trebui să economisească un tânăr de 30 de ani pentru a se bucura de o pensie mai bună.
Cât ar trebui să economisească tinerii de 30 de ani ?
Dacă începi să economisești la 30 de ani, ai mai multe șanse să ai o pensie confortabilă datorită efectului dobânzii compuse, descris de Albert Einstein ca „a opta minune a lumii”.
Secretul este să nu retragi câștigurile din economii, ci să le reinvestești continuu. Astfel, dobânda se adaugă pe profitul generat, iar capitalul crește constant.
De exemplu, dacă ai investi 10.000 de euro într-un cont de depozit pe termen fix cu o dobândă anuală de 4%, după zece ani ai acumula aproximativ 14.802 euro datorită efectului dobânzii compuse, potrivit calculelor de la capital.de.
Dacă acești bani rămân investiți timp de 20 de ani, soldul contului ar ajunge la 21.911 euro. Mai mult, dacă începi să economisești 10.000 de euro la vârsta de 30 de ani și nu faci retrageri timp de 37 de ani, până când vei avea 67 de ani, suma acumulată ar fi în jur de 42.681 de euro.
Investițiile în bursă pot face ca perspectivele financiare pentru pensie să arate și mai promițător
Deși pare complex, calculul necesar pentru a acumula o sumă considerabilă pentru bătrânețe este destul de simplu.
În Germania, venitul net mediu lunar al pensionarilor este de aproximativ 1.947 de euro, conform Institutului de Economie Germană din Köln.
Cei care reușesc să aibă cheltuieli lunare mai mari în perioada pensionării se încadrează în jumătatea superioară a populației.
În prezent, o pensie de aproximativ 3.460 de euro pe lună sau mai mult te-ar plasa în top 10% al celor mai bine plătiți pensionari din țară.
Costurile de trai și dorințele personale variază semnificativ de la o persoană la alta, așa că nu este util să definim bogăția doar prin comparație cu alții.
Este mai prudent să calculezi venitul net pe care îl vei avea la momentul pensionării, având în vedere că ai deja un loc de muncă stabil și un salariu constant.
Dacă îți propui ca pensia să fie egală sau mai mare decât salariul tău actual, ar trebui să te găsești într-o poziție financiară solidă la bătrânețe. În plus, este important să iei în considerare creșterea salariilor, având în vedere că, în Germania, salariile au crescut în medie cu aproximativ 2,5% anual din 1992.
Un caz exemplificat
Să luăm cazul fictiv al lui Benedikta, care la 30 de ani are un salariu net de 2.500 de euro pe lună. Dacă salariul ei crește anual cu 2,5%, după 37 de ani, salariul său final ar ajunge la aproximativ 6.233 de euro net pe lună.
Totuși, este puțin probabil ca pensia de stat să ajungă la această sumă. Benedikta ar trebui să consulte estimările anuale ale companiei germane de asigurări de pensii pentru a verifica ce sumă i se va oferi ca pensie legală, având în vedere ajustările salariale.
Exemplul nostru presupune că pensia legală va fi cu 2.000 de euro pe lună mai mică decât salariul final, adică un decalaj de 2.000 de euro lunar.
Când planifici pensionarea, este esențial să iei în considerare strategii diverse pentru a acoperi eventualele deficite financiare
Benedikta, de exemplu, trebuie să-și ajusteze economiile pentru a compensa diferența dintre salariul său final și pensia de stat. Are la dispoziție mai multe opțiuni pentru economisire, inclusiv scheme de pensii corporative, asigurări de viață, pensii Riester și Rürup, fiecare având caracteristici diferite în funcție de nivelul de risc pe care este dispusă să și-l asume.
În general, planificarea pentru pensie ar trebui să includă mai multe surse de venit. Conform Oficiului Federal de Statistică, o persoană născută în anii 1990 are o speranță medie de viață de 73 de ani pentru bărbați și 79 de ani pentru femei.
Prin urmare, economiile ar trebui să acopere cheltuielile pentru o perioadă de șase până la doisprezece ani după pensionare. Totuși, având în vedere că speranța de viață poate depăși această estimare, este prudent să planifici pentru o durată mai lungă.
Dacă Benedikta se așteaptă să trăiască până la 90 de ani și se pensionează la 67, economiile ei ar trebui să fie suficiente pentru încă 23 de ani. Astfel, pentru a acoperi un deficit de pensie de 2.000 de euro pe lună, ea ar avea nevoie de aproximativ 552.000 de euro (23 ani x 12 luni x 2.000 euro).
Perseverența este cheia în economisire
Chiar și cu un salariu de 4.100 de euro pe lună, Benedikta va descoperi că, din cauza inflației, va avea nevoie de o sumă mult mai mare pentru a menține același standard de viață peste 37 de ani. Presupunând o rată medie anuală a inflației de 2%, Benedikta ar avea nevoie de aproximativ 1,15 milioane de euro pentru a menține puterea de cumpărare actuală.
Acest obiectiv poate părea copleșitor, dar nu este imposibil de atins cu o planificare atentă. Dacă Benedikta nu dispune de un capital inițial și dorește să acumuleze suma necesară în 37 de ani, ar trebui să economisească aproximativ 510 euro pe lună. Acest calcul presupune un randament mediu lunar de 7,5%.