Adevăratele prețuri RCA nu sunt nici pe departe egale cu cele afișate de calculatoarele brokerilor și nici cu tarifele de referință anunțate de către ASF.
Un șofer cu vârsta între 31 și 40 de ani, de exemplu, plătește aproximativ 445 de lei pe an, dacă este la volanul unei mașini cu capacitate cilindrică între 1,4 și 1,6 litri și 532 de lei pe an, dacă conduce o mașină cu motor între 1,8 și 2 litri.
Tariful de referință anunțat de ASF pentru perioada octombrie 2018- martie 2019, pentru aceeași categorie de șoferi este de 716 lei (peste 150 de lei mai mult) pentru mașina între 1,4 și 1,6 litri și de 897 de lei (pete 350 de lei) în cazul motorului între 1,8 și 2 litri.
Diferențele se mențin și în cazul celorlalte categorii de vârstă. De exemplu, la sub 30 de ani, prețul anunțat de ASF este de 1.049 de lei la o mașină cu motor între 1,4 litri și 1,6 litri, în timp ce prețurile la care asigurarea s-a vândut efectiv au fost de aproximativ 641 de lei, deci cu 400 de lei mai puțin.
Cum am calculat și de unde vin diferențele
Calculele Capital se bazează pe cifrele de vânzare ale celui mai mare interediari din asigurări, Safety Broker, pe luna ianuarie 2019. Am calculat tariful prin împărțirea primelor intermediate la numărul de contracte vândute, pe fiecare segment în parte, obținând astfel un tarif mediu. Datele au fost anualizate pentru a putea fi comparate cu tarifele de referință anunțate de ASF, adică polițele pe perioade mai mici de un an (în general 6 luni și o lună) au fost aduse la valoarea pentru 12 luni. Cifrele de vânzare ale Safety au relevanță generală, în contextul în care brokerul intermediază circa 10% din totalul vânzărilor de RCA din România.
De unde sunt aceste diferențe între ce anunță ASF și ce se vinde efectiv? În primul rând, ASF calculează tarifele la B0. Adică tarifele ASF reflectă situația unui șofer care abia și-a înmatriculat mașina. În realitate, în funcție de comportamentul lor în trafic, șoferii ajung să fie încadrați într-o categorie de bonus sau malus, în funcție de care primesc o reducere sau, dimpotrivă, o penalizare (în cazul în care au comis accidente în perioada asigurată anterior). Reducerile, care se aplică la peste 95% dintre șoferi, merg și până la 50% față de tariful standard.
Semn bun pe termen scurt, nu așa de bun pe termene lung
În al doilea rând, firmele de asigurare care domină piața RCA (adică City Insurance și Euroins) au avut tot timpul tendința de a cota mult sub referința pieței, deoarece treisc aproape exclusiv din vânzarea de RCA și au nevoie de volume.
Citește și Război între SUA și Europa. Se pierd 200 de miliarde de dolari anual
Această abordare este bună pe termen scurt, însă, pe termen lung, arată că cele două firme vând la prețuri care nu le acoperă cheltuielile ceea ce înseamnă, că la un moment, vor ajunge într-un deficit de capital. De altfel, ambele s-au mai aflat în situația de a fi sub plan de redresare din cauza faptului că nu îndeplinesc criteriile de solvabilitate și ambele au probleme cu daunele, pe care uneori le plătesc cu întârziere, alteori doar parțial.
Tariful ASF evoluează , în principal, în funcție de valoarea daunelor plătite, ceea ce arată că o creștere a tarifului vine din creșterea daunalității. Tariful de referință a crescut, de fiecare dată, la ultimele trei raportări, însă companiile active în zona RCA nu au reacționat pe măsură. Tocmai de aceea pare că anunțata scumpire a tarifelor, anticipată de ultimul raport ASF, pentru perioada martie-august 2019, s-ar putea să nu se întâmple.
