De la declanșarea războiului în Ucraina, Indicele ROBOR la trei luni a crescut încontinuu, iar ratele românilor s-au majorat cu câteva sute de lei. În acest sens, o soluție recomandată de specialiști a fost cea a trecerii de la ROBOR la IRCC.

Așa cum am mai precizat în materialul anterior ROBOR sau IRCC? Cum poți reduce rata la bancă și ce trebuie să faci dacă te lovești de refuzul băncilor, în această perioadă, IRCC este un indice mai avantajos pentru creditele consumatorilor, dar consumatorii trebuie să ia în calcul faptul că și nivelul IRCC poate crește în următoarele trimestre.

Despre ce trebuie să știe românii care vor să facă această trecere, dar și ce presupune ea, am discutat cu ING Bank România. Astfel, clienții băncii, care au credite cu dobândă variabilă, au opțiunea să treacă de la ROBOR la IRCC cu o simplă cerere, prin act adițional, care nu presupune niciun cost suplimentar pentru aceștia. Cererea poate fi depusă în orice Office ING, iar răspunsul este transmis în termen de cel mult 60 de zile, după analiza băncii.

„Din punct de vedere legal, băncile își rezervă dreptul de a aproba aceste tipuri de cereri în funcție de situația clientului, prin acordul părților. În eventualitatea unui refuz sau dacă se află într-o poziție vulnerabilă, încurajăm clienții să solicite găsirea unei soluții personalizate pentru situația lor, care să îi protejeze pe termen lung, deoarece există și alte modalități prin care banca îi poate ajuta. De asemenea, în cazul în care nu reușesc să ajungă la o rezoluție cu banca unde au creditul, pot apela la echipa CSALB, care oferă intermediere gratuită în găsirea unei soluții avantajoase pentru ambele părți.”, a precizat ING Bank România.

Specialiștii susțin că trebuie avut în vedere faptul că IRCC are o întârziere de câteva luni față de ROBOR, dar și el va crește în următoare perioadă. Mai mult, cel mai important aspect este faptul că trecerea de la IRCC la ROBOR nu este posibilă!

„Atât ROBOR cât și IRCC sunt indici variabili, astfel că, deși trecerea la IRCC ar putea părea o soluție convenabilă în momentul de față, trebuie să se țină cont de faptul că IRCC urmează trendul și are o întârziere de câteva luni față de ROBOR. Ca atare, și IRCC va crește destul de abrupt în perioada următoare. Mai mult decât atât, au existat perioade în care raportul dintre cei doi indici a fost inversat (IRCC fiind mai mare decât ROBOR în perioada iulie 2020 – mai 2021) și există posibilitatea ca acest lucru să se întâmple din nou în viitor, trecerea de la IRCC înapoi la ROBOR nefiind posibilă.”, a precizat ING.

ING recomandă creditul cu dobândă fixă, fiind mai predictibil și stabil. Această preferință este disponibilă și pentru clienții care au deja un credit ipotecar.

„Întrucât creditul ipotecar reprezintă o decizie pe termen lung, o soluție care să protejeze clientul de fluctuațiile ROBOR și IRCC este creditul cu dobândă fixă, care are avantajul de a fi mai prudent, mai predictibil și mai stabil. În ultimele luni, aproximativ 4 din 5 credite noi au fost luate cu opțiunea de dobândă fixă pentru primii șapte ani, atât în rândul clienților existenți ai ING, cât și în rândul celor veniți de la alte bănci. De asemenea, această preferință s-a manifestat și în fluxul de refinanțare disponibil în prezent clienților care au deja în derulare un credit ipotecar.”, au mai adăugat reprezentanții băncii.

Ce spune legea?

„Conform prevederilor legale aplicabile (OUG nr.19/29 martie 2019, art. XI, alin. 2) trecerea de la ROBOR la IRCC se poate face doar “cu acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit”. Dacă trecerea de la ROBOR la IRCC se realizează prin încheierea unui act adițional, același mecanism poate fi utilizat și pentru o potențială revenire la ROBOR, la momentul unei posibile scăderi a nivelului acestui indice (adică, s-ar putea face tot printr-un act adițional). Însă, de asemenea, va fi necesar acordul ambelor părți (manifestat în sensul revenirii la aplicarea ROBOR).”, spun specialiștii de la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar (CSALB).